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共享金融在我国的发展现状
时间:2019-02-17 18:27:47    来源:www.xiandaishangye.cn    浏览次数:    财经首页    我来说两句()

 佟鑫  衡水第一中学  河北衡水  053000

 
    摘  要:在国家经济稳定持久的发展状态下,人们的可支配收入增加,更多人已经不再满足于将闲置资金存银行赚取利息,他们谋求更加多样的理财方式。共享经济模式应运而生。其中共享金融运用先进的云计算,大数据,物联网、互联网等信息技术手段加速P2P网贷及网络众筹的发展,同时由于国家对共享金融的监管政策不完善,还有大部分投资者缺乏对P2P网贷和网络众筹的风险认识,使很多共享金融平台在发展中出现资不抵债的情况,给投资者财产带来极大伤害。本文则对共享金融的发展现状进行了简要的介绍,另外本文探究了共享金融存在的问题,并提出合理建议,有利于规范共享金融平台,促进我国经济的稳步发展。
关键词:共享经济;共享金融;P2P网络平台;网络众筹
 
在“人人共享”的今天,“共享经济”已经深入到人们生活的方方面面。共享经济是指将闲置资源提供给资源短缺方的一种经济形态,已拓展到交通,住宿,金融等领域。共享交通平台(如滴滴出行)为我们提供了快捷的交通出行服务,共享住宿平台解决了我们出门在外住宿的难题,而共享金融更是颠覆传统金融模式,解决了中小企业和个体商户的资金问题。随着互联网信息技术的发展,共享金融乘势而行,发展迅速。本文则对共享金融产业进行了详细的分析,总结其存在的问题,并给出了相应的解决方案。
 
一、共享金融的优势
在我国企业中,绝大多数企业(约99%)为中小企业,中小企业更是在劳动力市场上提供了超过半数的就业岗位,其对社会的稳定和经济发展起到举足轻重的作用,而中小企业的生存和发展却面临着融资难的问题。银行等金融机构更青睐于贷款给收益高的大企业大客户,而中小企业却因贷款数额少,信用得不到保障等问题不易得到银行资金支持。共享金融则通过建立共享平台,为中小企业提供小额贷款,缓解了中小企业融资难的问题,推动了中小企业的长远发展。当然,共享金融还有许多其他优势,大致可以分为以下几个方面:
1.降低了融资成本
金融平台通过互联网技术,利用云技术和大数据等新兴技术手段提高了收集、整理和分析处理数据的效率,与传统人工相比不但大大降低了成本,同时还提高借贷双方的匹配几率。借贷双方都可以自行通过平台交易,不需要中介公司,进一步降低融资成本。
2.共享金融为企业的融资和资金管理共享提供途径。
企业在生产规模不断扩大的过程中,资金时刻处于短缺状态,一旦出现资金链断裂问题,企业将面临破产风险。而传统的融资途径(如银行)由于审核时间过长,极易造成资金发放拖延的问题,进而影响企业的正常运转。与传统金融机构相比,共享金融平台能够实现部分资金借贷。其特点是周期短,与银行、债权、股权等融资方式互为补充。企业通过金融共享对资本运作、行业分析、调查报告等财务信息共享,减低企业财务运营的成本。
3.增加抵抗社会整体的金融风险能力
当今社会经济发展速度减缓,银行倾向“借短放长”,企业经营的风险增大,容易造成资金链断裂,给社会经济带来冲击。共享金融是借贷双方通过平台形成直接的借贷关系,不存在资金流动问题带来的泡沫,因此加强了传统金融体系的稳定性。
 
二、共享金融的发展现状
(一)P2P网贷的发展现状
随着国家对互联网金融的整顿,打黑除恶的全面行动,及监管政策的发布实施,共享金融平台逐步符合国家规范。P2P发展现状如图1,2所示,从2011年到2015年上半年,共享金融的平台数量、借贷和融资的成交量,都经历了爆发式增长。参与人数也迅速增加。由于缺乏政策指导和监管力度,平台乱象丛生,涉及数额巨大,从2016年开始,国家对共享金融平台的审查力度加大,网贷平台数量急剧下降。与网贷平台数量持续下降不同,随着人们生活水平的提高,社会需求的增加,网贷成交量保持快速的增长。2017年网贷成交量达28048亿元,同比增长35.9%。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
图1 正常运营的P2P网贷平台数量与成交状况
 
数据来源:《中国共享经济发展年度报告(2018)》
 
在网贷市场参与者的人数方面,2017年网贷投资人数为1713万人,比上年增长了24.6%,借款人数为2243万人,比上年增长了156.1%(如图2)。大量网贷平台向消费金融等小额业务转型,或者转向现金贷业务。
 
图2 网贷市场参与状况
 
数据来源:《中国共享经济发展年度报告(2018)》
 
 
(二)网络众筹的发展现状
整体上,从2015年到2017年网络众筹平台的数量经历了现增后减的倒U型发展趋势(如图3)。在2015年,正常运营的众筹平台数量迅速增加到280家,2016年达到427家,2017年下降到283家,下降的幅度为33%,其中,非公开股权融资平台76家,比2016年有所减少。由此可见,众筹平台在国家的政策指导下,逐渐走向规范。
 
图3 网络众筹平台数量
 
数据来源:《中国共享经济发展年度报告(2018)》
 
三、共享金融存在的问题
(一)P2P网贷存在涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗等现象
互联网金融的快速发展,一些P2P金融平台未在国家金融监管之下,造成了
平台非滥用公众存款,集资诈骗行为的发生,给人民群众带来极大伤害。平台由于缺少银行监管,处理逾期借款,化解坏账的能力低,平台只能开辟新的业务板块来募集资金,填补逾期、坏账,甚至被诈骗的资金。这必然使网贷平台陷入恶性循环,当募集资金出现入不敷出时,会造成平台暴雷。
(二)信用体系欠缺
网贷平台通常基于用户的个人身份证、财产证明、信用记录等资料做出自己的借贷的决策。由于目前我国的互联网个人信用记录体系还没有得到良好的实施,网络平台对借贷者的信息真实性无从考察,为借款人带来很大风险。P2P网贷服务中由于借贷双方匹配信息不透明,提高了资金被挪用的风险。当借款企业没有偿还意愿和能力时,就要进行旷日持久的民事诉讼
(三)网络众筹面临较高的法律风险
众筹在市场经济环境下,可以促进新型产品、新型事物的产生和发展,但其存在严重的法律风险。相关政策并没有对“哪些项目是合法的”,“哪些项目非法”作出明确的界定。这样极易造成在程式化的网络审批过程中,出现不真实的信息,使得不合格的项目参与进来,给投资方带来损失。
 
四、共享金融问题的解决方案
 为解决P2P网贷和网络众筹平台存在的问题。本文认为可能的解决方案包括:
(一)加强P2P平台的法律监管,建立完整高效的信用监管体系
首先国家应出台详尽的法律法规,完善的平台运行流程规范及监督审查机制,加强人们的风险意识。国家应建立和健全信用平台,使得P2P网贷的信息与国家的信用平台信息共享。参照银行的审批过程深入了解贷款人的财务情况,审查信用情况,建立信用档案,让借款人全面了解贷款人的财务情况及项目情况。并建立一对一的匹配借贷关系,形成法律合同。P2P平台针对违约行为,应通过公布信用征信平台进行曝光并有责追回债务。
(二)P2P平台应与第三方资金托管平台合作
P2P平台加强与银行和保险公司合作,以银行、财务机构等第三方资金托管的方式,防止资金的挪用、滥用情况的发生。通过保险公司提高对资金安全的保障,加强抗风险能力。
(三)建立众筹项目的审核监管机制
众筹项目要在法律监督之下,政府参与指导之下,对众筹项目的策划、立项、审批,实施、财务的资金流向建立审核机制,委托第三方进行资金管理,确保众筹人的利益不受侵害,使一些真正想利用资金突破发展瓶颈的企业得到融资,使得急需救助的人得到帮助,让众筹的优势促进社会和谐繁荣发展。
 
五、结论
根据本文的分析,共享金融在我国的发展之路并不平坦,但是总体是向着更加规范的方向发展。当然,共享金融产业也存在一定问题,根据本文简要的总结,发现共享金融仍存在资金用途不透明,安全性等问题,这些问题无疑会制约其发展。因此,解决这些存在的问题是当务之急,本文也在问题的基础上给出了相应的解决方案。总而言之,共享金融能够突破传统金融模式的禁锢,更好地服务中小企业和个体经营者,助力我国的金融事业。
 
 
参考文献
[1] 陈华, 边玉晶. 共享金融的发展路径[J]. 企业管理, 2016(8):119-121.
[2] 董成惠. 共享经济:理论与现实[J]. 广东财经大学学报, 2016, 31(5):4-15.
[3] 《中国共享经济发展年度报告(2018)》.国家信息中心,2018.
 
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