肖瑶  中央财经大学金融学院  100081

摘要：在新式银行出现之前，我国的传统金融机构以钱庄和票号为主，票号由于保守，不改革，逐渐衰落不复存在，钱庄由于适时改变自己，在前期一直维持生命力，得以与银行并存并发展，后期由于自身和社会大环境的原因在与银行的竞争中逐渐衰落。近代中国银行的发展经历了五个阶段，作为符合社会潮流的新生事物，银行业蓬勃发展，代替了钱庄和票号，延续至今。本文分析了中国近代的三大金融机构：钱庄、票号和银行，并由此总结一些启示。

关键词：钱庄，票号，银行

一 、钱庄 

 钱庄，在清代之前便已经存在，钱庄的主要业务是对商人办理存放款项，间或经营地区之间的商业汇兑，和商业的联系比较密切。随着开埠通商，外国资本主义金融势力进入中国的市场，钱庄不可避免的受到了强烈的冲击，钱庄作为一个传统金融机构，加入了与外资银行，本国银行的合作与竞争，它较好的与资本主义经济成分发生联系，改变自己，适应环境，慢慢走向现代化，从而获得了数十年的持续发展。

第二次鸦片战争后，进口贸易不断增长，外国商人来到通商口岸与中国商人进行贸易，需要解决贷款结算问题。钱庄庄票能在一定期限内，给与商人以调度资金的便利，对商品流通起着很大的作用，由此钱庄具有买办化职能。钱庄买办化后，打破了外商和华商之间的隔绝状态，外商凭庄票可以尽快将货物销售出去，钱庄通过庄票获取利息扩大营业，华商可以获得资金融通和周转。

二、票号

票号和钱庄，都是商品经济发展的产物，都是货币经营业，又都是新式银行出现前旧中国的重要信用机构，票号资力雄厚超过钱庄，主要从事汇兑业务，只放款给钱庄而不贷给一般商人。票号遍布全国，因而解决了异地商品交换的支付和清算间题。票号在近代没有像钱庄一样获得持续发展，而是在辛亥革命后受到致命的打击，整个行业走上淘汰的结局。

第一次世界大战期间正是新式银行和钱庄的黄金时代，但票号却已无法挽救它的衰败。票号衰落的原因首先是自身组织不完善，制度不健全，流失了大量人才。在业务经营上，票号不能适应时代发展之需要。票号经营存放款强调信用而不重抵押，一旦遇到动荡局面，极易成为坏账，无法收回。其次票号比较保守，不敢投资其他产业，各个票号各自为政，难以联合起来组成具有较强抗风险能力的大金融集团，新式银行的出现抢占了票号的市场份额。最后当时的战乱使票号处在财政困难及国际贸易逆差的不良宏观环境里，当时投机盛行，屡次爆发的金融风潮也危及票号使之倒闭。

三、银行

银行是按照西方国家的现代企业制度建设的新式金融机构，虽然产生很晚，但由于其先进性，后来居上，成为近代重要的金融机构。近代中国银行业的发展可以划为五个阶段。

（一）1841到1896是中国银行业发展的第一个阶段，这个阶段主要是外国银行活动的时期，英商1847年在上海设立丽如银行，我国出现了第一家现代商业银行。此后外商在中国设立了一大批银行，例如麦加利银行，汇丰银行等等。外国银行进入中国主要是为了占领中国的金融市场，方便对中国的资源掠夺和经济侵略。

（二）第二个阶段是是1896年到1911年，为了对抗外国银行的垄断，这个时期中国出现了自己的银行， 1897年我国在上海自建了第一家股份制银行——中国通商银行，这标志着中国现代银行信用制度的开端。这个时期出现的大多是官办银行，成立的目的是为了政府筹资，清末主张办银行大多是为了保证政府开支，筹措经费。

（三）第三个阶段是1911到1928年的民国初期阶段，这个时期中国的商业银行有了很大发展，尤其是“一战”期间及战后几年更为迅速，中国民族工业对资本的需求，给银行带来了有力的发展条件，此外政府放款和公债投机也是一个很主要的原因，官办银行的产生多是基于政府的财政需求。北洋时期商业银行的发展是中国金融业发展的主流。20世纪20年代，中国商业银行形成了一些金融集团，代表性的就是著名的“南三行”与“北四行”，南三行包括上海商业储蓄银行（简称为上海银行）、浙江兴业银行、浙江实业银行，北四行包括金城、大陆、盐业、中南四行。

（四）第四阶段是抗战前的1928年至1937年，这一时期是南京国民政府统治时期，建立了国家银行体系，强化了对金融业的控制，通过官商合办银行的方式，建立了以中央银行为首，以中国银行、交通银行、中国农民银行为辅以及一些政府控制的中小商业银行为体系的银行网络，掌握了国家的金融命脉。

（五）最后一个阶段是1937年至1945年，这时中国处于抗战时期，银行需要支持抗战和发展经济，这一时期国民党政府强化了中央银行的职能。

近代中国的民办银行实力薄弱，无法和官办银行相比，官办银行主要是出于财政目的，而非金融目的，官办银行不是为中国工商业的发展而产生的，从而没有为资本主义经济的发展提供支持。

四、银行的“钱庄化”和钱庄的“银行化”

（一）银行的“钱庄化”

  所谓银行的钱庄化是指具有现代企业组织形式的银行在其初期运行过程中，仍然不自觉的趋同于传统金融机构钱庄。其原因是因为钱庄在中国存在了较长时间，它的一些业务特征还满足着传统经济，另一方面随着国内外贸易的发展，它又开拓新的业务领域，不断扩大自己的实力，适应新式经济的发展，在新式银行出现之前，它牢牢地占据着国内经济生活的主导地位。银行作为舶来品，要想在中国发展下去，离不开钱庄的支持。表现在以下几个方面：

1.钱庄在发展过程中为银行培养了大批熟悉本国复杂的货币体制，了解各地计量单位和商业行情的金融人才，这些人才为银行的建立创造了前提条件。

2.钱庄为本国银行业提供了大量资本，部分银行的开办资本中，有着钱庄资本。

3.在管理制度方面，银行业采用了钱庄的一些做法，如在财务制度中采用以现金为主体的收付记账法，在人事管理方面，银行也借鉴了钱庄的许多做法。

4.银行初期缺乏坚实而广大的基础，需要钱庄作为其合作伙伴，钞票发行和现金清算业务都离不开钱庄的帮忙。

（二）钱庄的“银行化”

所谓钱庄的“银行化”是指具有传统经济组织形式的银行在其运行过程中，自觉不自觉的趋同于现代企业组织的银行。其原因是因为钱庄作为传统金融机构不像票号那样保守，但也不能完全变为银行，时代潮流和银行的竞争压力迫使它做出改变，在制度建设，机构设置和业务品种方面进行一些改革，以保持生命力。主要表现为以下几个方面：

1.      改革原先的业务，如增加“特种往来存款”项目，其中最重要的改革是从信用贷款改为抵押贷款，这使钱庄在商号发展不好时期提高抵御风险的能力。

2. 增添新的银行项目，如经营地产托业项目。

3. 在组织制度方面也进行了一些改革，一些钱庄采用股份有限公司的形式设立。

五、银行和钱庄的关系分析

（一）19世纪末至20世纪20年代

这一阶段银行和钱庄保持着较为密切的关系，它们之间合作与支持占据主要地位，此时它们实力都比较弱，又面对着共同的敌人——外国银行和票号，所以这一时期它们有大量的资金往来，共同维护金融稳定，银行公会和钱业公会合作，彼此互相促进，甚至竭尽所能保护彼此的利益。

（二）20世纪20年代至抗战前

这一阶段，银行业进入了高速发展阶段，有了雄厚的资本基础和有力的制度环境，银行资金过剩，而市场需求不足，必然导致银行在金融市场上争夺商户。由于政府对银行的支持和银洋并用，废两改元货币制度的改革，钱庄的优势不复存在，逐渐衰落，银行和钱庄的关系也出现了改变。这一时期主要表现为竞争与排斥，在业务方面竞争，在制度方面存在矛盾。

（三）抗战及战后时期

这一时期已经形成了以中央、中国、交通、农民四家银行为代表的国家资本银行，它们在金融领域处于垄断地位。银行和钱庄的关系也发生了彻底的变化，钱庄“银行化”非常显著，几乎成了小型银行，变成了银行的附庸，战前作为两种性质不同的金融机构的关系不复存在了。

六、启示

银行取代钱庄和票号是历史的进步，适应环境的新生事物取代落后的旧事物符合历史的发展规律。钱庄和票号都是传统金融机构，票号在资金规模方面还优于钱庄，但却在银行出现后一蹶不振，销声匿迹。而钱庄却表现了持久的生命力，两者截然不同的命运告诉我们金融机构要想保持其生命力，就要不断完善自身，借鉴新生事物，必要时与其合作，适应潮流、大环境的变化，而固步自封，停滞不前，只会被历史大潮流所淹没。

（一）钱庄在小城市，农村方面有其独特优势以致银行无法取代，而票号的汇兑业务却被银行所取代，表明金融机构要有其核心竞争力，精于某些方面，当今许多金融机构一味想做大做强，每个业务都想承办，却没有核心竞争力，其的命运只能和票号一样。

（二）抗战前银钱业的关系是既合作与支持，又竞争与排斥，金融机构之间要处理好彼此之间的关系，合作与竞争并存，彼此共同进步。

（三）票号的倒闭也说明国家要制定完善的金融法律体系，抑制投机行为，同类金融机构要适度集中，提高抵御风险的能力，同时金融机构要敢于创新，大胆创新。

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