摘要：经过十多年的探究，我国乡村农业贷款获得了很大的成果,农业贷款和农户联保贷款两种产品曾经成为支持三农、遭到广阔农民欢送的融资方式, 但是，我国乡村小额贷款的问题在开展的过程中也非常突出，本文就目前我国乡村农业贷款存在问题及对策做出简单的论述。

关键词：信贷风险控制 融资种类创新 风险共担

1.存在问题   

1.1. 信贷风险的控制问题

在我国乡村发放小额贷款，由于地域宽广、农户分散，贷款管理的本钱高、风险大。乡村农业贷款的高风险主要来源于以下几个方面:一是自然灾祸，乡村经济在很大水平上靠天吃饭，一旦呈现天灾，农民不只增收很难完成，还可能遭受更大损失，影响其还款才能。二是农产品价钱动摇。农副产品价钱的市场动摇很大，对农民的还款才能也会有很大的影响。三是农民相对贫穷，能用作贷款保证的财富很少。真正的乡村农业贷款是无抵押形式，贷款所接受的风险是显而易见的。另外，在我国乡村的大局部地域还没有构成有效的农业贷款风险控制机制。

1.2、信贷资金的来源问题

普通来说，乡村农业贷款具有公益性质，使得最初在乡村试点的农业贷款大局部是政府主导的，而且根本上是“只贷不存”。不吸收存款，只发放贷款，信贷资金来源成问题，结果是很多形式的农业贷款不具有可持续性。当然，在试点及其推行的过程中，农业贷款的参与主体日益多元化，公益性、商业性的组织都曾经允许进入这一范畴。但是商业性金融机构的本性是追求利润的最大化，控制风险是其根本的运营方式手腕，从商业性金融机构的本能来看，它请求农业贷款的客户提供担保、以至抵押是理所当然的事情。商业性金融机构能否会持续地将其资金的一局部运用到乡村，这还是一个大问题。

1.3、融资种类的创新问题

目前在我国的乡村农业贷款，种类主要是小额贷款和农户联保贷款，方式比拟单一。过去，很多扶贫性质的农业贷款试点只贷不存，不具有可持续性。国外很多乡村农业贷款机构从创建之初到如今，融资种类不时创新，不只吸收存款，而且开发出合适贫穷农民的多种贷款方式，贷款构造的布置也日益灵敏。由此可见，融资种类单一的问题是农业贷款进一步开展的一个重要限制要素。

1.4. 贷款利率的市场化问题

与乡村农业贷款资金来源问题严密相关的是其利率的市场化问题。如前所述，农业贷款的风

险高、管理难度大，因而本钱高。目前，银监会对农业贷款利率的上浮限额曾经到达2. 3倍，在现有政策条件下曾经是十分宽松了。但是，要完整掩盖本钱，同时顺应中国如此广阔乡村的复杂状况，显然是不行的。政府的贴息没有完整落实，税收等优惠政策尚未全面出台，利率的上限又不可以打破。商业性质的金融机构展开乡村农业贷款的积极性会遭到很大的影响。另一方面，政策性银行的农业贷款受资金来源的限制范围有限。利率市场化问题是限制乡村农业贷款大开展的又一重要要素。

2.对策剖析

2.1 多渠道的资金来源

在发放农业贷款的过程中，要充沛思索到资金来源的层级性。在东部较兴旺地域、中心城市的郊区，乡村农业贷款只需给予宽松的政策环境，自然会吸收商业性金融机构向其投资。比方2008年上半年，民生银行准备应用成渝城乡统筹实验区在政策上的优势，在成都的彭州展开乡村农业贷款。但是，在西部的欠兴旺地域和遥远的乡村，特别是贫穷的少数民族地域及山区，政府的积极推进、政策性资金的注入是十分关键的要素。另外，在很多国度，比方印度，从法律上规则商业性银行机构贷款的一定比例必需投在乡村。这也是保证乡村农业贷款资金来源的重要方式。

2.2. 树立政府主导的风险共担机制

鉴于乡村农业贷款的高风险、高本钱及其公益性，应树立以政府为主导、以各级财政为根底、以国度政策性银行为支撑的风险共担机制。农业开展银行不应该从事详细的农业贷款业务，而应该主要为发放农业贷款的商业性金融机构提供担保，并主要担任管理政府的贴息；同时，开发、树立农民信誉档案数据库，逐渐完善针对乡村人口的征信系统。另外，能够鼎力引入保险机构，鼓舞保险机构开发合适三农的保险产品，并由政府予以支持。

2.3. 创新融资产品

在我国目前曾经开展得比拟成熟的两个贷款种类以外，各种金融机构应该针对不时变化的融资主体及其融资需求，开发出新的融资种类。目前政府对乡村农业贷款的政策限制比拟少，为融资种类的创新开拓了宽广的空间。如今曾经组建的村镇银行、社区金融机构、协作性质的乡村金融机构在机构创新的同时，也要努力探究新的信贷方式，创新信贷构造，更好地为三农效劳。如何开发合适共同条件下的创业融资的种类和贷款构造，是值得各类乡村农业贷款的参与机构认真探究的问题。

2.4 贷款利率的市场化与政府贴息相分离的利率构成机制

乡村农业贷款利率应该是市场化的。但其运营的目的并不是利润的最大化，而是可持续性。要鼎力开展乡村农业贷款，贷款利率的市场化势在必行。但是商业性金融机构和个人出资者不可能贴本运营。要保证乡村农业贷款的大开展，一方面要保证商业性金融机构和个人出资者运营的可持续性，另一方面要让这些机构有利可图、有钱可赚。同时，政府要思索到农业贷款对象的贫穷性及其对利率的接受才能，利率又要控制在一定的限度以内。因而，对向乡村发放的农业贷款以政府贴息的方式对商业性金融机构运转的高本钱停止间接的补偿，是农业贷款在乡村提高的重要政策层面。农业贷款利率的市场化与政府贴息相分离的利率构成机制会成为推进乡村农业贷款进一步开展、乡村经济繁荣、农民增收的宏大推进力。

参考文献：

［1］王曙光：乡村金融学［R］．北京大学出版社，2008（1）．

[2] 张春吉：我国农业贷款问题剖析及政策倡议[J]．学问经济，2011（8)．