摘要：本文着眼于我国农村信用社的起步与发展，通过分析农村信用社在农村金融市场存在的必要性及其对农村经济的影响，从而对其发展前景提出几点政策建议。

关键词：农村信用社 运营机制 风险控制 非正规金融

根据银监会的有关规定，农村信用社是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 

一、农村信用社产生的必要性

随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展农村信用社是我国农村金融改革的一项重大举措，农村信用社的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面，从理论上来说，他们都是为农业生产的主体——农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。从20世纪90年代起，我国农村金融体系就明显呈现这一状况：1．农村合作金融机构逐年萎缩；2．国有商业银行农村基层机构的整合力度加大，农村金融业务不断萎缩；3．农业发展银行资金使用量萎缩。

（二）新农村建设要求日趋多样化的金融需求 

首先，随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来, 成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性, 且数额较大, 超出一般农业生产的数倍。

其次，农村企业普遍面临资金短缺问题。农村企业是立足于当地资源投资发展起来的，市场供给和需求变化的不确定性较大，因此农村企业生产经营活动的风险较大，农村正规金融机构对其发放贷款的风险较大。虽然农村企业一直是中国农业银行金融服务供给的主体，但是成长中的农村企业的资金短缺问题一直未能解决。

再次，农村城镇化建设步伐不断加快，农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目也都需要多种资金来源。

（三）农信社缺乏效率，竞争不足

农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，在农村信用社诞生前，农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈，农信社也不可避免受到影响。长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。此外，农信社的金融产品少，越来越不能适应市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运行的需要。

二、农村信用社对农村经济的影响

（一）规范了农村非正规金融市场

由于农村信用社准入门槛的降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办农村信用社被纳入规范的金融系统。这样，非正规金融市场的负面影响会得到明显的降低。一是规范了非正规金融市场的利率，减轻了非正规金融设置过高利率给债务人带来的沉重负担；二是在法律的有效保护下，一旦转换角色纳入正规金融系统，金融产权的保护不再依靠诸如黑社会等非法组织来提供；三是非正规金融市场范围狭小，不能在更大的范围分散和转移风险，农村信用社通过吸纳民间资本将风险降低到了一个比较正常的水平。

   在我国农村，金融体系存在着尖锐的矛盾。一方面，广大农户和农业生产急需大量的资金支持，另一方面，农村合法的正规金融机构供给严重不足。农民不仅贷款得不到解决，而且很大一部分的农村存款被用于农村贷款以外的用途，造成农村资金的流失。

最典型的是邮政储蓄，在2006年12月31日邮储银行成立前，其只存不贷的性质就好比一部农村存款的“抽血机”，每年农民的储蓄外流达4000亿元之巨。

农村信用社在农村吸纳农户存款，贷给农户支持农业生产，这就留住了一部分农村资金，缓解了其他金融机构对农村资金的“抽血”问题。

（三）增加竞争，促进农村金融市场的多元化

一个有效的农村金融市场是多种机构并存，有序竞争的市场。农村信用社的诞生为农村单一的金融市场注入了活力，在市场竞争过程中，各市场主体都会想方设法提高服务质量，其结果是农户受益。

三．农村信用社发展前景预测及政策建议

  农村信用社作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十分客观的。农村信用社的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。农村信用社作为商业性质的银行，在发展过程中必然会遇到一般商业银行都面临的问题，针对农村信用社立足农村的特殊性，农村信用社必须注意以下几个问题： 一是要提高金融服务的科技手段，加强员工专业技能培训；二是要吸取国有商业银行不良贷款严重的教训，加强贷款风险控制管理；三是要提高征信技术水平，建立完善的农户信用等级记录；四是要加强宣传力度，积极拓展业务。

笔者坚信，随着农村金融体系的不断完善和农业经济的稳步发展，我国农村信用社在农村经济中必将扮演越来越重要的角色。

参考文献：

[1] 郭田勇，郭修瑞．开放经济下中国农村金融市场博弈研究[M]．北京：经济科学出版社，2006．

[2] 杜朝运．民间非正规金融的成因及其治理思路[J]．统计与预测，2003，(03)．