李文

北京农商银行  北京  102600

摘要：科学技术的快速发展使社会进入了一个互联网信息时代，金融服务在互联网的推动下，渐渐发展成为互联网金融这一新的服务方式，互联网金融具有交易成本低、用户定位广泛、融资方式丰富等优点，对于传统的商业银行发展模式来说具有一定冲击性，以互联网为依托的金融服务方式，具有更加先进与便捷的服务，传统的商业银行在大环境的驱动下逐渐意识到自身发展模式的缺陷，商业银行的转型升级从互联网金融的蓬勃发展中受到启发。本文在查询相关资料的基础上总结了我国互联网金融发展现状，进而分析互联网金融对商业银行和小微企业带来的影响，最后提出互联网金融下的商业银行小微企业金融服务路径，从而使商业银行更好地顺应新形势，在变化多端的金融市场上提高自身抵抗风险的能力。

关键词：互联网金融；商业银行；小微企业；金融服务
 中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2021)07-0101-03

互联网的出现，为金融服务行业带来了革命性的巨变，客户规模也随着互联网金融的深入开展逐渐扩大，且增长趋势不断加强，传统商业银行的金融数据处理技术越来越无法满足日益增长的客户数量，并且不适应于互联网经济环境，处理能力不够，因此在新的互联网环境下，要充分运用先进的信息技术，通过互联网提高数据的处理能力，解决在进入金融服务过程中出现的各种问题，这也是金融行业进行结构升级和提高工作效率的必然过程。2017年的全国发展改革工作会提出了深入推进供给侧结构性改革的措施，商业银行的金融服务随之进行一系列改革，呈现出了新的活力，在互联网的依托下，网上银行、网络理财、网贷等多种新颖的金融服务方式不断推出，并受到大众的关注，互联网平台的搭建，极大的降低了商业银行的交易成本和运营成本，高速的网络运营更是帮助商业的工作效率进一步提升，节省了更多的时间，操作更加便捷化、程序化、规范化。
一、我国互联网金融现状

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的应用极大程度的改变人们的消费方式，例如现在随处可见的支付宝、微信支付等通过网络支付的现象，人们不用携带现金，避免了零钱不好找、现金被偷窃、携带现金数量大等麻烦，对于企业融资与个人理财来说，也可以通过网络平台开展金融服务，相较于传统的商业银行金融服务来说，便捷化程度更高。互联网金融的服务对象，没有更多的门槛限制，使用的客户群体大多为个人、小微企业、部分群体等，可以满足多方面的金融服务需求，普惠性程度高。互联网金融在现代信息技术的依托下快速发展，在大数据的分析整合下，通过搭建的网络信息平台为客户提供全方位的专业的金融服务，技术性程度高。目前，中国的互联网金融得到了快速发展，在促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力。

我国的互联网金融发展与国外相比出现较晚，2005年才实现了传统金融行业与互联网领域实质性合作，2012 年起由于支付宝等互联网企业正式开展金融业务使得互联网金融进入新的发展历程。从 2012 年至今互联网金融处于高速发展阶段，第三方支付、网贷、众筹等形式成为互联网金融的主要模式，近几年来中国互联网金融用户数量已超过5 亿人，市场规模不断扩大，占国内生产总值20% 以上。互联网金融经过前期的快速增长、激烈竞争，又由于近两年互联网金融频频发生暴雷事件、金融风险频发，从而导致政府监管部门逐步完善互联网金融监管体系、加大互联网金融监管力度，互联网金融顺势进入整合期。与此同时，互联网金融的模式在不断创新下有了更多广泛的选择，包括了支付结算、网络融资、网络银行、渠道业务、虚拟货币、金融服务等。从业务模式细分来看，第三方支付经过前期的市场拓展后逐渐步入饱和期，交易规模增速相较于之前有所放缓、行业集中度更高，流量变现成为第三方支付机构的主要价值表现。在宏观经济、监管环境与行业经营方面存在的问题在2019 年都出现了好转，同时也减少了互联网金融行业面临的外部环境压力，但在短期内没有全面的整体的爆发性机会，而小微企业则会成为未来互联网金融的关键业务领域。

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