摘要：计算机产业的不断发展和应用，带来了电子商务的快速发展和不断优化，电子商务的快速发展又为金融业的全面发展创造了平台。网络金融平台受到了巨大的冲击，传统的商业银行、保险公司、基金公司、信贷机构为了留住传统客户，控制市场分流，纷纷推出网络金融服务项目，但随着网络金融的发展变化，给人们日常生活带来了便利，同时也带来了很多金融漏洞，存在巨大的风控隐患。如何运用政策监管来规避网络金融风险，创建更加稳定健康发展的金融平台，降低风险控制成本，保障用户权益，维护网络金融平台，是我们需要探讨的问题。

关键词：网络财务；监管；问题；对策；

引言：当前，随着网络信息时代的到来，网络信息技术已广泛应用于各行各业。当前，金融、因特网和计算机技术等构成了网络金融。就网络金融交易而言，是以计算机主机为基础，借助互联网的交易渠道，其交易平台为内部业务流程，以及相应的数据软件平台等，而客户端为交易界面。所以对网络金融而言，涉及的领域比较广泛，主要有在线清算、支付、期货以及保险、银行和货币等。同时，网络金融的发展也带来了一系列问题。为此，本文主要对网络金融监管中存在的问题进行分析，并提出合理的对策，以期促进网络金融的健康发展。

互联网金融监管问题探析

伴随着网络金融的出现，一方面传统金融机构的业务受到一定的冲击，另一方面，网络金融的市场运作效率得到了提高。但在其发展过程中，也出现了一些问题。第一，以往的“分业经营，分业监管”受到了冲击和挑战。对网络金融而言，存在虚拟形态、网络化运作模式和业务边界模糊等问题。当各监管机构之间的合作不够协调，而监管范围又比较模糊时，就会产生重复监管、交叉监管和监管真空等问题，导致监管效率低下[1]。此外，以往的体制性监管也失去了相应的意义，逐渐转向功能性监管。二是网络金融监管法律制度的缺失；现行金融法律制度以传统金融业务为主。因为网络金融的起步较晚，这就导致了其缺乏相关的法律法规，并且与之配套的金融法律法规相对缺失。例如，电子支付规则就是协议，主要通过仲裁的方式来解决争议。而且一旦双方发生纠纷，监管机构就难以公正处理。目前，因特网技术在不断地发展，网络金融业务也在不断地创新和发展，但相应的监管法律制度还不够完善，这些都不利于网络金融的发展。

另外，由于网络金融系统的发展，监管机构还需要进一步完善。金融监管手段创新不足，不利于对新业务合法性的合理界定；而随着网络金融的发展，网络犯罪问题也随之而来。比如电子扒手和电脑黑客等等。此外，对网络金融业务而言，主要是借助信息流的形式展开，而信息技术的发展将使金融机构的业务模式不断更新。身为金融机构，必须借助先进技术来规避金融监管。而且，目前有大量非金融机构涌入金融领域，这使得金融监管难以实施。因特网上的金融业务技术性强，这也对监管者提出了一定的要求，要求监管者积极掌握和熟练掌握相应的知识内容和信息技术，并具备一定的金融法律功底，以适应金融监管的需要[2]。三是对监管机构界限和力度的把握也存在一些问题。目前，掌握网络金融监管力度有一定难度，这或多或少会给其发展带来一些问题。另外，网络金融的转移成本较低，部分客户和资金会发生转移，主要针对监管松散的国家，这会导致一些国家的社会资源遭受损失，社会福利水平下降，不利于网络金融的健康发展。

完善网络金融监管中存在问题的对策

建立合理有效的法律制度

为了完善网络金融监管制度，首先应合理构建完善的网络金融监管法律制度，为网络金融的交易活动提供一定的保障。在立法上，需要制定相关的市场准入标准，并针对特殊情况作出具体规定。此外，市场准入制度还积极保障公平竞争。另外，由于网络金融交易具有虚拟性的特点，必须保证数据的真实性[3]。此外，如果网络金融系统存在一些问题，就应针对现实情况，追究金融机构和消费者的责任。法律和法规是国家监管的依据，它们能为金融机构和消费者提供相应的保障。从网络金融的现实情况出发，加强对违法行为的处罚，逐步完善法律体系，是在运用法律手段的过程中加强对违法行为的惩治，构建具有可操作性的法律制度和规定。

创新监管观念合理把握监管力度

合理创新监管理念，合理转变监管职能，既能使政策落到实处，又能缩小网络金融交易风险，促进监管效率的提高。首先，网络金融技术创新过程中存在着一些问题；目前网络金融在我国还存在一些问题。因此，网络金融需要与信息技术创新协调发展，同时也要积极适应金融市场的变化。同时，也需要以网络为交易平台，积极开拓虚拟市场。此外，在交易过程中，要积极防范隐含的风险，既使监管力度不适应问题得到一定的避免，又避免触碰法律，保障市场秩序。四是要积极把握监管力度，防止出现盲目性监管现象，为网络金融市场营造良好的监管环境。

按分工办事

对监管机构而言，应合理明确分工问题。管制的不合理划分将造成一定的漏洞，并为不法分子提供可乘之机。为此，应完善金融监管体制，明确分工，分工负责，明确监管责任。一是要建立完善的监管体系，实行自上而下的综合监管。同时，各职能部门之间要互相监督，并要保持一定的联系，以实现实时监控。二是对监管机构而言，内部分工要明确，并要保障网络金融监管过程的特殊性，合理共享监管信息；另外，要积极了解消费者反馈的信息内容，借助消费者的作用，达到互相监督的效果。第三，网络金融交易行业内部需要具备自律意识，以积极推动网络金融监管职能的合理发挥。

提高网络财务监管的专业化水平

目前，我国对网络金融监管的专业化程度不高，监管效率低下。第一，应针对网络金融的现实发展状况，并使各职能部门的监管职责得以明晰，合理界定各职能部门的监管内容，促进网络金融监管专业化水平的提高[5]。此外，还需要加强对专业人才的培养，并可通过引进国际市场上的专业监督人才，合理地借鉴国外先进管理经验，提高网络金融监管的专业化水平。

建立金融机构自律机制

对网络金融而言，具有全球化、便利化的特点，也使其监管难度大大降低。对金融企业而言，需要合理利用网络金融的特点规避金融监管。此外，随着网络金融的发展，作为监管机构，仅仅起到协调作用，而对风险的控制则需要金融机构自身发挥作用。因此，需要合理整合外部强制性监督与自我约束的作用，对监管当局而言，要做好信息沟通；对金融机构而言，要建立健全内部控制制度[6]。内部控制体系的完善和健全有助于金融机构的发展，合理识别风险隐患，从而将风险降低到最小。

建立严格的信息披露制度

目前，人们风险意识不强，但通过信息披露制度的构建，可以使人们的风险意识得到加强，合理地发挥公众舆论的作用，并对网络金融机构进行监管。此外，对于信息披露制度，要求网络金融机构积极遵守相关法律规定，合理遵循公正、公开、公平的原则，并定期向监管部门报告其经营和财务状况，以提高金融业的透明度。另外，对于网络金融的信息披露制度，既要有一定的严肃性，又要对信息披露的内容和格式等进行明确。在网络金融的虚拟化运作中，信息披露方式的创新十分重要，它可以有效地对信息进行监管，促进网络金融监管力度的提高，为网络金融的发展提供积极的帮助。

结语：总之，在网络金融监管方面，维护网络金融市场稳定发展具有重要意义。由于网络金融本身具有的虚拟性，需要对其进行合理的监管，而对于相关部门而言，则需要借助科学的监管手段，为网络金融市场秩序提供积极的保障。此外，还应从监管制度上合理完善相关法律法规，并积极改进监管观念，促进网络金融市场的发展，使网络金融更好地发挥其功能，为我国经济社会的发展作出积极贡献。

参考文献：

[1]李岳乘.网络金融风险防范与管理措施分析[J].金融经济，2016，(10)：77-78.

[2]邢辰.探讨如何构建网络金融风险的监督模式[J].现代营销(下旬刊)，2015，(09)：36-38.

[3]宋江燕.网络金融的创新特点及其监管分析[J].时代金融，2014，(32)：33-35.

[4]郭鑫.“互联网+”环境下的网络金融风险分析研究[J].商场现代化，2015，(13)：102-103.

[5]王伟龙.浅论如何防范网络金融风险[J].商，2016，(15)：99-100.

[6]李苑青.如何完善网络金融风险监管[J].财经界(学术版)，2010，(07)：66-68.