我国商业银行服务外包的动因、特点及发展趋势分析
发布时间：2022-05-25 点击：
发布：《现代商业》杂志社
摘要：目前，我国金融服务外包，尤其是商业银行服务外包进入重要阶段，能否克服 瓶颈表明我国商业银行能否成为世界领先的前沿阵地，解决这一问题对商业银行的发展起着至关重要的作用。 本文借鉴非金融领域的服务外包，运用比较分析的方法，从商业银行自身出发，阐述商业银行服务外包的特点，思考如何发展商业银行服务外包。
关键词：服务外包;商业银行;非金融企业;比较分析
近年来，我国服务外包产业发展迅速，外包规模不断扩大。 其中，金融服务外包作为较早的服务外包领域，已经日趋成熟和完善。 但与非金融领域的服务外包相比，金融服务外包发展缓慢，与世界发达国家的金融服务外包水平相去甚远。 只有分析金融服务外包的特点，才能真正促进其发展。
金融业，尤其是商业银行，掌握着社会流动性的绝大部分。 可以说，银行业的发展牵动着整个社会的神经。 当落后的金融体制和发展战略不能适应新的发展需求时，金融服务外包应运而生。 然而，业内人士及相关学者对商业银行服务外包的研究，一直是从商业银行服务外包本身出发，只关注商业银行所在的金融领域，多年来进展缓慢。 为了打破僵局，从非金融领域的服务外包入手是一个解决方案。 与只关注金融领域的风险识别相比，具有不同的侧重点，势必为金融服务外包市场的风险规避提供更多的研究方法。 为此，本文采用比较分析的方法，借鉴和借鉴非金融领域服务外包的发展成果，从中汲取精华，应用到金融服务外包中，为非金融领域的发展提出新的发展方向。 根据分析结果，商业银行服务外包。
本文第一部分将结合国内外学者的研究成果，分别阐述非金融服务外包和金融服务外包商业银行服务外包的定义和动因。 第二部分，在上述定义的基础上，结合实地考察的结果，探讨了商业银行的特殊性和外部环境等，发展服务外包和商业银行。对商业银行服务外包的比较分析最终提出了商业银行服务外包的发展趋势。
一、商业银行服务外包的原因和表现
金融服务外包也可以称为金融业务外包和金融事务外包。 巴塞尔银行监管委员会在其出版物《金融服务外包》中指出：“金融服务外包是指金融机构在持续经营中使用外包商（企业集团内的关联实体或企业集团的外部实体） “[1]
商业银行金融服务外包主要包括信息技术外包、业务流程外包和知识流程外包三种。 技术，通过服务银行数据与信用卡数据的处理与集成、银行信息系统服务、远程维护、银行业务信息系统流程设计与技术研发、银行IT基础技术管理平台集成或管理集成等方式进行 等系统运维、系统应用外包 许可和基本技术服务； 业务流程主要是银行内部管理服务和银行业务运营服务的外包，表现在交通呼叫服务、信用卡销售、交通呼叫服务、信用卡销售等； 知识流程外包体现在金融衍生品的设计开发、金融分析等来源开展高端知识外包项目。
目前，由于自身安全考虑等因素，我国大型商业银行的数据中心仍为自营，物流（如安保、资金押运等）、部分IT项目（ 业务系统设计和维护等）、人力资源等管理（包括人员招聘、培训等）、不良资产处置、信用卡业务（包括生产和营销）等外包给外包商 . 其中，知识流程外包是金融服务外包的高端部分，目前商业银行还没有广泛开展。 [2] 从以上分析可知，商业银行出于风险最小化的考虑，在服务外包的内容和选择上都比较保守和谨慎。
非金融企业服务外包从社会分工开始就诞生了。 自诞生之日起，就一直追求成本最小化和利润最大化。 商业银行的服务外包只能追溯到现代商业银行的早期。 成立后。 因为非金融企业的服务外包是利用最优秀的外部专业团队来承接其业务，以适应日益成熟的社会分工和生产模式，从而降低产品的最终成本. 因此，在外包过程中，它始终将成本最小化放在首位。 即使它有生产能力，它仍然会外包业务。 商业银行在经营过程中，不仅要考虑降低成本，还要考虑到安全等社会责任。 在这个前提下，他们会将一些自己不擅长的业务外包出去。 比如目前在中国占据商业银行服务外包主体的ITO，大部分商业银行将这部分业务外包给专业的IT技术公司，目的是降低运营成本，但同时， 出于安全原因需要。 将数据中心打包在一起。
二、我国商业银行服务外包的主要特点
在非金融企业服务外包迅速崛起的时代，金融服务外包难以跟上。 从以上两者的定义和解释来看，非金融企业在选择外包时已经能够从企业发展战略的角度实施外包，可以从众多外包商中进行选择。 从商业银行实施的服务外包来看，它们侧重于技术低、风险低的外包业务。结合理论知识的学习和理解，笔者通过对商业银行的实地走访了解到，与非金融企业相比，商业银行在服务外包业务方面受到各种限制，导致服务覆盖面窄 商业银行外包业务。可以外包的非核心业务很少，下面将对非金融企业的服务外包进行比较分析。
（一）商业银行的特殊组织形式和高风险
笔者通过对现场银行的调查了解到，商业银行对服务外包的决策权相对有限。 这种情况的发生可能取决于商业银行的特殊组织结构和高风险。 我国商业银行的内部治理结构与普通公司存在显着差异。 与非金融企业不同，我国商业银行经营的资金大部分来自存款，资金占比很低。 银行的大部分债务来自分散的储户，而不是一个或几个大债权人。 因此，股权结构过于分散，不利于管理层形成有效监督，也不利于对银行各项经营风险的控制。 [4] 在服务外包过程中，由于商业银行信息披露不完整，股权结构分散，债权人无法对决策者形成有效的监督，因此实施过程中的监督和控制风险非常重要。 因此，考虑到这些因素，商业银行对实施服务外包极为谨慎。
（二）商业银行外部性
非金融企业的债权人通常主要是“专业投资者”，如银行、风险资本家和消息灵通的私人投资者，而银行的债权人主要是众多小储户和其他金融机构。 因此，银行的破产会给很多企业和家庭带来损失，甚至可能引发银行业和经济危机。 为了避免巨大的负外部性，银行之后的大部分风险和危机应该由政府和社会承担，而最终损失的是储户和政府的利益。 [5] 相反，对于非金融企业而言，对公众、政府乃至经济市场的影响远不及商业银行。 因此，考虑到自身的外部性，商业银行当然不能像非金融企业那样扩大服务外包，更不能扩大银行业务带来的风险。 也就是说，商业银行的经营目标不一定是利润，它把安全放在首位，关注社会利益，承担社会责任； 而对于非金融企业来说，经营的目的多半是为了获取经济利益。
（三）商业银行的生命线——声誉
虽然声誉对企业来说也很重要，但与银行相比，负面影响是可控的。 通过走访商业银行，我们了解到商业银行非常关注服务外包的道德风险。 一方面，银行内部人员需要联系货币资金运作，大量人员直接或间接面临金钱的诱惑。 比如，在服务外包的过程中，银行内部人员稍有不遵守职业道德的想法，就会给银行带来巨大的负面影响。 的。 另一方面，商业银行业将服务提供者的职业道德放在首位。 如果银行在服务外包过程中出现储户信息泄露等恶性事件，即使责任方是服务提供者，对于银行来说，也直接动摇了银行的信誉，使储户对银行失去信心。
与商业银行的特殊性相比，给服务外包的实施带来了困难，外部环境也对其产生了负面影响。
（四）法律法规不健全
由于非金融外包服务的快速发展，法律法规逐步建立和完善。 即使在外包过程中遇到问题，也可以通过现有的法律法规得到解决。 解决。 对于非金融企业而言，这无疑会让企业更有信心实施外包服务。 但是，目前法律法规的健全程度可能跟不上商业银行服务外包的发展，例如合同订立、补偿规则等。中国的法律法规不够健全，这使得商业银行在实施服务外包时很害羞。
（五）服务商提供的商业银行外包服务单一
据调查，商业银行只能外包技术含量较低的基本非核心业务，而对于承接金融服务的外包商，其业务能力和 可以处理的技术水平是有限的。 对于非金融服务外包，如制造业服务外包，可以接受制造业非核心制造环节的外包商较多，外包商也处于良好的竞争环境； 制造企业只要保证自己的核心制造环节，非金融行业的承包商就具备一定的技术水平，能够完成企业的制造任务，满足非金融企业的要求。 对于商业银行而言，其能够实施的金融服务外包相对单一，无法找到能够胜任商业银行高风险承包商的金融服务，极大地阻碍了商业银行服务外包的发展。
（六）理论参考文献少
学术界对非金融企业服务外包的研究比较丰富。 从理论研究到实证研究，为企业提供理论参考，使企业在实施服务外包的过程中获得理论支持，或者说，企业可以根据学者的观点在实践中做出最佳决策。 从商业银行的角度来看，实证研究少之又少，更不用说可以作为其行动参考的实证研究。 因此，商业银行在实施服务外包的过程中会遇到各种决策和经营困难。
综上所述，商业银行的特殊性和外部环境对其实施服务外包设置了障碍，本文将针对上述问题进一步提出相关对策。
三、我国商业银行服务外包发展趋势分析
经过以上对比分析，基于商业银行的特殊性和非金融企业服务外包的成熟发展，如何使 商业银行大力推广服务外包，扩大覆盖面，会不会有更多的非核心业务交给专业外包商？ 本文提出以下意见。
（一）加强银行内部管理
首先，从银行自身角度，商业银行应加强对内部人员和业务流程的监管。 对从事服务外包的人员进行监督管理，制定和更新相关管理制度，使制度在人性化的基础上提高银行内部人员的职业道德；提升银行内部业务水平和业务流程。
银行要注重人才培养，深入研究商业银行服务外包，能够有计划地实施服务外包，能够系统地控制服务外包风险。 国家还应给予银行培训一定的经济效益和经济效益的政策支持，为商业银行服务外包建立良好、积极的培训环境。
（二）改善银行服务外包的外部环境
营造商业银行服务外包的良好环境。 一方面，有关部门应建立健全商业银行服务外包法律法规，对商业银行信息保密作出具体、严格的规定，如加大对信息泄露者的刑事处罚力度， 防止内部银行和外包商。 为维护银行和存款人利益而违背职业道德； 同时，也可以让商业银行在遇到问题时有法可依。
提高金融服务外包商技术水平是关键。 外包企业要大力培养技术人才，制定培训计划。 政府还应为这些公司提供培训支持。外包商技术水平的提高，可以让商业银行在服务外包业务上有更多选择，同时可以大大降低服务商可能面临的技术风险。 只有这样，才能扩大商业银行服务外包的规模。 逐步接近非金融服务外包的成功。
四、结语
我国金融服务外包要成为一个快速成长、具有积极价值的新兴产业，应大力发展商业银行服务外包业务。 然而，商业银行在开展服务外包业务时遇到了诸多障碍。 通过与非金融服务外包业务的比较，本文总结出商业银行的以下特点。 其中，银行的内在特征是：商业银行的特殊组织形式和高风险，商业银行的外部性，商业银行的命脉是声誉； 外部特征是：法律法规不完善，服务商提供的商业银行外包服务单一，理论参考较少。 从这些商业银行主要金融机构的系统分析和总结来看，必将带动整个金融服务外包行业的发展。 因此，本文还从两个方面分析了银行内外部不良环境的改善情况，总结了我国商业银行服务外包的发展情况。 趋势：完善银行人员和业务管理制度，同时提高银行内部人员的技能； 另一方面，有关部门要建立健全相关法律法规，营造良好的服务外包环境。 最后，服务提供者应通过培训等方式提高技术水平，为商业银行提供高科技服务外包业务。
参考文献：
[1]陈福明.中国金融服务外包发展风险和策略分析[J].浙江金融,2011,(06):52-53
[2]朱高洁.我国金融机构服务外包发展现状与对策——以商业银行为例[J].求实,2011,(S2):100-101
[3]冯雷鸣,朱丽,杨春妮.服务外包研究:国外的视角及评价[J].改革与战略,2010, 26(203):178-181
[4]李萍.服务外包技术进步的制约因素与策略探析[J].江苏商论,2009,(12):82-83
[5]王 希,刘吉田,王 瑶.商业银行公司治理结构与经营绩效研究[J].商业研究,2011,(416):96-99
[6]Yuqian Wang. Based on the particularity of bank commercial bank behavior research [J]. China s Foreign Trade,2011,(14):27
[7]何娣,石琳.江苏省金融服务外包业务的发展现状与对策[J].对外经贸实务,2011,(10):86-89
关键词：服务外包;商业银行;非金融企业;比较分析
近年来，我国服务外包产业发展迅速，外包规模不断扩大。 其中，金融服务外包作为较早的服务外包领域，已经日趋成熟和完善。 但与非金融领域的服务外包相比，金融服务外包发展缓慢，与世界发达国家的金融服务外包水平相去甚远。 只有分析金融服务外包的特点，才能真正促进其发展。
金融业，尤其是商业银行，掌握着社会流动性的绝大部分。 可以说，银行业的发展牵动着整个社会的神经。 当落后的金融体制和发展战略不能适应新的发展需求时，金融服务外包应运而生。 然而，业内人士及相关学者对商业银行服务外包的研究，一直是从商业银行服务外包本身出发，只关注商业银行所在的金融领域，多年来进展缓慢。 为了打破僵局，从非金融领域的服务外包入手是一个解决方案。 与只关注金融领域的风险识别相比，具有不同的侧重点，势必为金融服务外包市场的风险规避提供更多的研究方法。 为此，本文采用比较分析的方法，借鉴和借鉴非金融领域服务外包的发展成果，从中汲取精华，应用到金融服务外包中，为非金融领域的发展提出新的发展方向。 根据分析结果，商业银行服务外包。
本文第一部分将结合国内外学者的研究成果，分别阐述非金融服务外包和金融服务外包商业银行服务外包的定义和动因。 第二部分，在上述定义的基础上，结合实地考察的结果，探讨了商业银行的特殊性和外部环境等，发展服务外包和商业银行。对商业银行服务外包的比较分析最终提出了商业银行服务外包的发展趋势。
一、商业银行服务外包的原因和表现
金融服务外包也可以称为金融业务外包和金融事务外包。 巴塞尔银行监管委员会在其出版物《金融服务外包》中指出：“金融服务外包是指金融机构在持续经营中使用外包商（企业集团内的关联实体或企业集团的外部实体） “[1]
商业银行金融服务外包主要包括信息技术外包、业务流程外包和知识流程外包三种。 技术，通过服务银行数据与信用卡数据的处理与集成、银行信息系统服务、远程维护、银行业务信息系统流程设计与技术研发、银行IT基础技术管理平台集成或管理集成等方式进行 等系统运维、系统应用外包 许可和基本技术服务； 业务流程主要是银行内部管理服务和银行业务运营服务的外包，表现在交通呼叫服务、信用卡销售、交通呼叫服务、信用卡销售等； 知识流程外包体现在金融衍生品的设计开发、金融分析等来源开展高端知识外包项目。
目前，由于自身安全考虑等因素，我国大型商业银行的数据中心仍为自营，物流（如安保、资金押运等）、部分IT项目（ 业务系统设计和维护等）、人力资源等管理（包括人员招聘、培训等）、不良资产处置、信用卡业务（包括生产和营销）等外包给外包商 . 其中，知识流程外包是金融服务外包的高端部分，目前商业银行还没有广泛开展。 [2] 从以上分析可知，商业银行出于风险最小化的考虑，在服务外包的内容和选择上都比较保守和谨慎。
非金融企业服务外包从社会分工开始就诞生了。 自诞生之日起，就一直追求成本最小化和利润最大化。 商业银行的服务外包只能追溯到现代商业银行的早期。 成立后。 因为非金融企业的服务外包是利用最优秀的外部专业团队来承接其业务，以适应日益成熟的社会分工和生产模式，从而降低产品的最终成本. 因此，在外包过程中，它始终将成本最小化放在首位。 即使它有生产能力，它仍然会外包业务。 商业银行在经营过程中，不仅要考虑降低成本，还要考虑到安全等社会责任。 在这个前提下，他们会将一些自己不擅长的业务外包出去。 比如目前在中国占据商业银行服务外包主体的ITO，大部分商业银行将这部分业务外包给专业的IT技术公司，目的是降低运营成本，但同时， 出于安全原因需要。 将数据中心打包在一起。
二、我国商业银行服务外包的主要特点
在非金融企业服务外包迅速崛起的时代，金融服务外包难以跟上。 从以上两者的定义和解释来看，非金融企业在选择外包时已经能够从企业发展战略的角度实施外包，可以从众多外包商中进行选择。 从商业银行实施的服务外包来看，它们侧重于技术低、风险低的外包业务。结合理论知识的学习和理解，笔者通过对商业银行的实地走访了解到，与非金融企业相比，商业银行在服务外包业务方面受到各种限制，导致服务覆盖面窄 商业银行外包业务。可以外包的非核心业务很少，下面将对非金融企业的服务外包进行比较分析。
（一）商业银行的特殊组织形式和高风险
笔者通过对现场银行的调查了解到，商业银行对服务外包的决策权相对有限。 这种情况的发生可能取决于商业银行的特殊组织结构和高风险。 我国商业银行的内部治理结构与普通公司存在显着差异。 与非金融企业不同，我国商业银行经营的资金大部分来自存款，资金占比很低。 银行的大部分债务来自分散的储户，而不是一个或几个大债权人。 因此，股权结构过于分散，不利于管理层形成有效监督，也不利于对银行各项经营风险的控制。 [4] 在服务外包过程中，由于商业银行信息披露不完整，股权结构分散，债权人无法对决策者形成有效的监督，因此实施过程中的监督和控制风险非常重要。 因此，考虑到这些因素，商业银行对实施服务外包极为谨慎。
（二）商业银行外部性
非金融企业的债权人通常主要是“专业投资者”，如银行、风险资本家和消息灵通的私人投资者，而银行的债权人主要是众多小储户和其他金融机构。 因此，银行的破产会给很多企业和家庭带来损失，甚至可能引发银行业和经济危机。 为了避免巨大的负外部性，银行之后的大部分风险和危机应该由政府和社会承担，而最终损失的是储户和政府的利益。 [5] 相反，对于非金融企业而言，对公众、政府乃至经济市场的影响远不及商业银行。 因此，考虑到自身的外部性，商业银行当然不能像非金融企业那样扩大服务外包，更不能扩大银行业务带来的风险。 也就是说，商业银行的经营目标不一定是利润，它把安全放在首位，关注社会利益，承担社会责任； 而对于非金融企业来说，经营的目的多半是为了获取经济利益。
（三）商业银行的生命线——声誉
虽然声誉对企业来说也很重要，但与银行相比，负面影响是可控的。 通过走访商业银行，我们了解到商业银行非常关注服务外包的道德风险。 一方面，银行内部人员需要联系货币资金运作，大量人员直接或间接面临金钱的诱惑。 比如，在服务外包的过程中，银行内部人员稍有不遵守职业道德的想法，就会给银行带来巨大的负面影响。 的。 另一方面，商业银行业将服务提供者的职业道德放在首位。 如果银行在服务外包过程中出现储户信息泄露等恶性事件，即使责任方是服务提供者，对于银行来说，也直接动摇了银行的信誉，使储户对银行失去信心。
与商业银行的特殊性相比，给服务外包的实施带来了困难，外部环境也对其产生了负面影响。
（四）法律法规不健全
由于非金融外包服务的快速发展，法律法规逐步建立和完善。 即使在外包过程中遇到问题，也可以通过现有的法律法规得到解决。 解决。 对于非金融企业而言，这无疑会让企业更有信心实施外包服务。 但是，目前法律法规的健全程度可能跟不上商业银行服务外包的发展，例如合同订立、补偿规则等。中国的法律法规不够健全，这使得商业银行在实施服务外包时很害羞。
（五）服务商提供的商业银行外包服务单一
据调查，商业银行只能外包技术含量较低的基本非核心业务，而对于承接金融服务的外包商，其业务能力和 可以处理的技术水平是有限的。 对于非金融服务外包，如制造业服务外包，可以接受制造业非核心制造环节的外包商较多，外包商也处于良好的竞争环境； 制造企业只要保证自己的核心制造环节，非金融行业的承包商就具备一定的技术水平，能够完成企业的制造任务，满足非金融企业的要求。 对于商业银行而言，其能够实施的金融服务外包相对单一，无法找到能够胜任商业银行高风险承包商的金融服务，极大地阻碍了商业银行服务外包的发展。
（六）理论参考文献少
学术界对非金融企业服务外包的研究比较丰富。 从理论研究到实证研究，为企业提供理论参考，使企业在实施服务外包的过程中获得理论支持，或者说，企业可以根据学者的观点在实践中做出最佳决策。 从商业银行的角度来看，实证研究少之又少，更不用说可以作为其行动参考的实证研究。 因此，商业银行在实施服务外包的过程中会遇到各种决策和经营困难。
综上所述，商业银行的特殊性和外部环境对其实施服务外包设置了障碍，本文将针对上述问题进一步提出相关对策。
三、我国商业银行服务外包发展趋势分析
经过以上对比分析，基于商业银行的特殊性和非金融企业服务外包的成熟发展，如何使 商业银行大力推广服务外包，扩大覆盖面，会不会有更多的非核心业务交给专业外包商？ 本文提出以下意见。
（一）加强银行内部管理
首先，从银行自身角度，商业银行应加强对内部人员和业务流程的监管。 对从事服务外包的人员进行监督管理，制定和更新相关管理制度，使制度在人性化的基础上提高银行内部人员的职业道德；提升银行内部业务水平和业务流程。
银行要注重人才培养，深入研究商业银行服务外包，能够有计划地实施服务外包，能够系统地控制服务外包风险。 国家还应给予银行培训一定的经济效益和经济效益的政策支持，为商业银行服务外包建立良好、积极的培训环境。
（二）改善银行服务外包的外部环境
营造商业银行服务外包的良好环境。 一方面，有关部门应建立健全商业银行服务外包法律法规，对商业银行信息保密作出具体、严格的规定，如加大对信息泄露者的刑事处罚力度， 防止内部银行和外包商。 为维护银行和存款人利益而违背职业道德； 同时，也可以让商业银行在遇到问题时有法可依。
提高金融服务外包商技术水平是关键。 外包企业要大力培养技术人才，制定培训计划。 政府还应为这些公司提供培训支持。外包商技术水平的提高，可以让商业银行在服务外包业务上有更多选择，同时可以大大降低服务商可能面临的技术风险。 只有这样，才能扩大商业银行服务外包的规模。 逐步接近非金融服务外包的成功。
四、结语
我国金融服务外包要成为一个快速成长、具有积极价值的新兴产业，应大力发展商业银行服务外包业务。 然而，商业银行在开展服务外包业务时遇到了诸多障碍。 通过与非金融服务外包业务的比较，本文总结出商业银行的以下特点。 其中，银行的内在特征是：商业银行的特殊组织形式和高风险，商业银行的外部性，商业银行的命脉是声誉； 外部特征是：法律法规不完善，服务商提供的商业银行外包服务单一，理论参考较少。 从这些商业银行主要金融机构的系统分析和总结来看，必将带动整个金融服务外包行业的发展。 因此，本文还从两个方面分析了银行内外部不良环境的改善情况，总结了我国商业银行服务外包的发展情况。 趋势：完善银行人员和业务管理制度，同时提高银行内部人员的技能； 另一方面，有关部门要建立健全相关法律法规，营造良好的服务外包环境。 最后，服务提供者应通过培训等方式提高技术水平，为商业银行提供高科技服务外包业务。
参考文献：
[1]陈福明.中国金融服务外包发展风险和策略分析[J].浙江金融,2011,(06):52-53
[2]朱高洁.我国金融机构服务外包发展现状与对策——以商业银行为例[J].求实,2011,(S2):100-101
[3]冯雷鸣,朱丽,杨春妮.服务外包研究:国外的视角及评价[J].改革与战略,2010, 26(203):178-181
[4]李萍.服务外包技术进步的制约因素与策略探析[J].江苏商论,2009,(12):82-83
[5]王 希,刘吉田,王 瑶.商业银行公司治理结构与经营绩效研究[J].商业研究,2011,(416):96-99
[6]Yuqian Wang. Based on the particularity of bank commercial bank behavior research [J]. China s Foreign Trade,2011,(14):27
[7]何娣,石琳.江苏省金融服务外包业务的发展现状与对策[J].对外经贸实务,2011,(10):86-89
