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论互联网金融的风险及监管对策
时间:2021-08-26 16:39:04    来源:www.xiandaishangye.cn    浏览次数:    财经首页    我来说两句()

 摘要:我国电子商务的迅速发展极大地推动了互联网金融的兴起,如支付宝、余额宝等互联网金融业务的迅速兴起。网络财务作法突破了网络技术和金融的界限,极大地方便了人们的生活。但作为具有金融属性的支付宝,也有许多无法避免的风险。文章以支付宝为例,阐述了互联网金融的发展现状、面临的风险与挑战,以及针对互联网金融风险需要采取的监管措施,希望能对我国互联网金融的发展提供更多的指导和建议。

关键词:支付宝;网络金融;风险管理;监管机制

中图分类号: F724.6; F832.1 

一、开场白

伴随着我国互联网金融的迅速发展,在我们日益享受到互联网金融发展给我们带来高效和便利的同时,其监管漏洞也使风险频繁发生。中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会共同制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖主义融资管理办法(试行)》文件发布,标志着国家对互联网金融监管的重视程度不断提高,因此如何有效加强互联网金融监管工作,是互联网金融行业发展的必然趋势。

二、网络金融发展现状

()因特网财务的历史和发展现状

国内网络金融大致可分为三个阶段:第一阶段是90年代初至2005年前后的传统金融产业+互联网阶段;第二阶段是约2005年至2011年间由第三方支付蓬勃发展的阶段;第三阶段是从2011年开始的互联网+实质性金融业务发展阶段。网络金融的发展带动了许多互联网+金融模式,如支付宝、余额宝、财付通、P2P网贷。当前,我国网络金融已占据着巨大的市场份额,用户数量不断增长,从2013年的3.24亿,到2014年的4.12亿,到2014年的4.89亿。网络金融在我国起步较晚,但发展迅速,目前正处于从高速发展阶段向规范化发展阶段。相对于国外因特网的发展,我国的网络金融业务覆盖面广,业务模式多,但主要业态的发展呈现出分化态势。目前,我国网络金融从发展理念、发展模式和技术三个方面进行了创新,为传统金融业的发展注入了新的活力。

()支付宝法的发展现状

预计,2018年,作为第三方支付龙头企业的支付宝,其市场交易额将达150万亿元,而支付宝的快捷用户数已超过3000万。2018天猫“双11”期间,成交额突破1207亿元,是市场规模最大的一年。在第三方支付市场上,随着用户数量的增加、移动电商的迅速发展以及基金申购的稳步推进,支付宝的市场份额已经达到了近70%,移动支付的活跃用户达到一亿户,支付交易额也达到了万亿元,成为全球最大的移动支付公司。

三、网络金融的特征——以支付宝为例

()付款方便

有了支付宝,人们就能在网上足不出户就能通过电子设备完成水、气、电、电等生活费用。也可通过便捷支付完成日常及网上生活用品的购买,而不用找零携带现金,方便人们的生活。另外,支付宝大部分业务都与电脑紧密相连,具有一整套严格的操作流程,商业处理速度更快,所以用户体验极佳。

()高风险

就拿支付宝来说,大多数交易都需要通过网络电子支付进行,用户个人信息和交易明细都有被泄露的风险。另外,支付宝的支付功能需要借助网络进行数据处理和储备,一旦被黑客攻击,互联网金融将无法正常运行,危及消费者的资金和个人信息安全。

㈢资金交易迅速,费用低廉

支付宝可满足24小时还款,支持跨地区、跨行,而且全程免手续费。登陆支付宝后,用户选择需要还款的银行即可进行还款。与此同时,支付宝用户可以按月短信提醒及时还款,避免因事务繁忙错过还款日而造成资金损失,最快还款日还钱,方便快捷。

()业务范围广

支付宝用户不仅可以利用因特网为企业提供快速缴费服务,还可以通过银行与缴费单位建立直接联系,进行更多地区、种类的缴费项目。除此之外,支付宝用户还可以直接通过支付宝投资各类理财产品,扶持现代社会公益项目,大大改变了现代人的生活方式。

四、财务风险当前——以支付宝为例

㈠沉淀资金的风险

便利的支付功能在方便人们生活的同时,也带来了巨大的隐患。比如使用支付宝进行洗钱、套现等行为。支付宝平台的沉淀资金主要由两部分组成,一是由于交易支付时间间隔所造成的现金流;二是暂时存在支付宝中的余额,包括消费者支付宝中暂未使用的资金以及消费者出于理财目的而存入余额宝的资金。伴随着支付宝用户的不断增长、资金规模的不断扩大,越来越多的沉淀资金被支付宝官方平台所控制,一旦支付宝运营出现问题,它就可以在支付宝运营中完全解决用户的问题,在用户不知情的情况下,沉淀资金的规模不断扩大。如果投资失败,支付宝用户可能会血本无归,因此存在巨大的潜在风险。

㈡认证机制要求低,存在虚假交易

对支付宝用户认证机制要求不高,支付宝用户可以通过简单的手机动态验证码和身份证号码来完成支付宝用户密码的重置,而不需要进行深入的身份验证和检查,因此,支付流程容易被陌生人操纵,存在很大的安全隐患。举例来说,当支付宝用户的手机和钱包同时落到别人手中时,他便能迅速地通过手机上的个人信息完成网上交易支付,并轻松地将别人支付宝甚至银行卡里的余额转走。

㈢交易流程简单,资金易于被盗

因特网上的虚拟货币可以更广泛地替代现金交易。这样做虽然方便了交易的进行,但也带来了很多隐患。随着第三方交易的快速发展,还与各大银行合作,并与客户的资金进行绑定,使得客户资金被盗的风险大大增加。因为支付宝用户的登录帐号和密码都不会轻易改变,登录验证信息在通过电脑传输的过程中,需要经过因特网和计算机内存。当一台计算机有木马病毒或网络黑客肆意窃取验证信息时,支付宝中的资金就有被窃取的风险。此外,支付宝用户在进行网络交易和账户绑定时,只需输入密码和手机验证码即可使用网络支付功能,这就更增加了资金被窃取的风险。

()社会信用体系不健全,个人信息容易泄露

因特网财务中,大多数的交易是在电脑上进行的,没有地域限制。用户的交易信息和个人隐私权都是商家所拥有的,这就给了那些技术高超的黑客以可乘之机。只要有一个安全漏洞,用户信息就很容易泄漏或被贩卖,给用户造成了不可估量的损失。比如在2012年,支付宝内部员工贩卖客户信息的事件就向我们敲响了警钟。另外,投资者通过支付宝进行交易,并从交易平台了解信息,并据此调整自己的行为,这些信息可能是事先由商家处理的,并且有选择地释放部分信息,而将真实有效的信息隐藏起来。这样不但影响投资者的分析判断,更有可能引导投资者做出错误的投资行为,造成损失。

五、财务风险监管对策

()加强对网络金融消费者的合法权益的保护

因特网财务与网络信息、虚拟货币紧密相连,涉及消费者信息、资金等安全风险。为此需要建立网络金融消费者保护机构,拓宽网络金融消费者投诉受理渠道,负责网络金融相关服务投诉的处理,解决金融纠纷。第二,由于很多投资者容易受到一些虚假的利好消息的干扰而做出不理性的投资选择,因此,应提高消费者的风险意识,提升投资者的投资技巧,减少投资失误的频率,从而做出合理的投资选择,避免沉淀资金带来的风险。

()提高认证机制精确度,加强对个人使用者的信息审核

就拿支付宝来说,除了必要的个人信息验证外,还可以增加诸如人脸识别、虹膜认证等其他验证渠道。为解决因特网金融日益凸现的信息安全问题,相关企业应更加重视信息认证技术,加大资金和人才的投入,降低风险的可能性,确保用户资金账户的安全和可靠。

()加强对交易程序的监督,以防止风险发生

为了简化交易流程,后台监管体系需要加强对交易流程的监督,一旦发现问题,立即进行严密监控,并将交易支付信息及时反馈给支付宝账户,以保证账户资金安全。同时还需要不断提升支付宝交易安全技术能力,提高交易处理数据的安全性和用户数据传输与存储的安全性。对支付宝用户的每一笔交易记录都要通过系统及时反馈,使每一笔交易资金都能有章可循,避免出现套现、洗钱等违法行为。

()加强个人信息保护和因特网金融市场信息披露

我们要不断创新网络信息处理技术,加强对网络金融用户信息的保护,防止用户信息外泄和落入不法分子手中。另外,加强信息披露,提高市场监管力度是互联网金融市场监管的核心内容。而信息披露的完整性和准确性,直接影响投资者的投资决策和互联网金融市场的健康稳定。对违反我国网络金融信息披露规范的个人和企业,要发挥威慑和制约作用,营造良好的金融环境,维护市场竞争秩序。

六、摘要

文章主要以支付宝为例,分析了目前互联网金融的发展现状和特点,以及面临的财务风险,应对策略——监管措施,希望通过本文的研究,能对我国互联网金融的发展提供一些有益的建议。网络金融具有广阔的发展空间,随着时代的发展,必将发挥越来越大的作用。

参考文献:

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