摘要：随着“网店”的兴起，“电子商务”的业绩日趋攀升，“移动支付”越来越得到众多用户和系统运营商的青睐，可是在“移动支付”的优势得到发挥的同时，暴露了许多新的支付问题，这些问题得不到解决，将带来交易双方矛盾和纠纷，增加风险，阻碍“移动支付”的顺利进行，也将制约电子商务的健康、快速发展。

关键词：移动支付；优势；问题

信息化建设的发展和电子商务的快速应用，使传统商业结构和运作模式发生根本改变，电子商务成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。完善的电子商务系统需要安全、便捷的移动支付系统的支持，在世界各地，移动支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。

一、移动支付的形式多样

    所谓移动支付是指电子商务交易的当事人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。目前，国际通行的移动支付工具和支付手段主要有信用卡、电子支票、电子现金、及微支付系统等。

1、基于信用卡的安全支付系统

信用卡支付是移动支付中最常见的工具，无论在交易频率还是交易额上，都呈现上升的趋势。它采用加密方式将信用卡号和密码发送到银行进行支付，并在传输的各方之间进行合法性和安全性验证(如SET协议)。目前常用的有：Mail Order/Telephone Order, MONO、 First Virtual、CyberCash等系统。

2、电子支票

电子支票是网络银行常用的一种电子工具，实际上是将普通的纸基支票转换为带有数字签名的电子报文，与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。这一方面是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。目前常用的工具有：Electronic Check, eCheck、NetCheck、NetBill等。

3、电子现金

电子现金(Cash)是一种以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的面值。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存款后，就可以在接受电子现金的商店购物。比较有影响的电子现金系统有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV现金卡等。

4、微支付系统

微支付是最近兴起的一种新型电子商务支付方式，如Millicent、PayWord，其特征是能够处理任意小量的钱，适合于Internet上“不可触摸商品”的销售，如新闻、一段文章或资料等。微支付要求商品的发送与支付同时在线，目前有很多厂商在致力于发展有别于SET和SSL的微支付方式，它要求方便的交易方式和安全性并存。

二、移动支付的优势

    用户只要拥有一台上网的PC机，一个账号便可足不出户，在很短的时间内、极低的成本完成整个支付过程。

    1、在网络上用电子货币结算，使交易快捷、方便、高效。

    在网络上用电子货币交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，无论是在白天还是晚上，只要双方谈妥生意，通过指令就可以实现资金划拨或转帐。卖方确认资金到位后即可将货寄出，整个交易便已完成。

2、电子货币是一种无形的二进制流，取代传统纸币的实物，成本低。

    以信用卡在传统商场消费为例，消费者只需在支付时交验信用卡，商户要求持卡人在购物单上签字，确认无误即可发货。相对于传统支付，无需纸质参与交换过程，据统计，单是英国每年就要花费25亿英镑，将纸币在银行间转移或销毁。

3、简化国际汇兑程序，业务处理快。

    由于互联网是一个大同世界，电子货币理论上是符合互联网标准的单一货币，无论身在哪个国家，其持有的电子货币在网上的相对价值应该是不变的，发展电子货币，可以简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续.。与此同时网络银行还可以利用其成本低廉的优势和丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估、公司和个人理财顾问、专家投资分析等业务，提高信息附加价值。

4、使用电子货币比传统的纸币安全性能高，财务管理方便。

相比较现实世界的犯罪行为，网络黑客的计算机犯罪实在是少了很多，所以信息化的电子货币的存放和使用比实物的纸币等要安全得多，同时电子货币运作模式表现为一串串的数据流，在网络上流通和在计算机上存储，借助计算机与数据库等技术可以十分方便地跟踪、保存、统计、查询与分析整个财务的具体情况等等。

三、移动支付面临的新问题

1、安全认证问题

我们知道，电子商务是采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展业务活动。各种商务平台、交易平台、支付平台应当认真负责地执行买卖双方委托的任务，并积极协助双方当事人成交。其中认证中心扮演着一个买卖双方签约、履约的监督管理的角色，买卖双方有义务接受认证中心的监督管理。

目前我国各行业、各地区、各部门建立的电子认证机构已多达百余家，部分银行也开始做自己的认证系统。但还没有一个对于电子认证的统一规范和标准，从电子商务产业的未来发展角度看，一方面需要国家从交易、支付、虚拟货币的监管角度，统一各种分散的CA认证体系，另一方面需要考虑买卖双方认证、订单认证、虚拟货币认证的统一注册问题，同时CA认证的发展，需要和应用相结合。

   2、支付方式和标准的统一问题

移动支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过移动支付的手段来进行款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。

此外，就单种支付方式而言，也存在标准不一的问题，如智能卡目前执行的通用标准有ISO7816和CEN726，这两个标准设计目的是为了在智能卡和智能阅读器内部之间提供高效的操作，但没有考虑最大发挥智能卡应用程序的效率问题，因此，目前还有三种企业标准也在使用。

3、跨国交易中的货币兑换问题

几乎每个国家都有自己的货币体系，如美国美元、英国的英镑、中国的人民币等，而且不同货币之间的汇率在不断变化着，这样在跨国电子交易中一个国家的网络消费者无法了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。

虽然，目前有PSINet公司和WorldPay公司推出了PSIWeb WorldPay系统，这种国际性电子商务服务可以帮助用户利用不同货币在网上购买商品。用户可以用119种货币购买商品或服务，商家可以从支付的16种货币中选择，货币间的转换也只需要3～5秒的时间，可是该服务只适用于支持其WEB服务器并访问因特网的PSINET客户，以及使用由因特网服务供应商提供的WEB群集服务的客户。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。

4、 移动支付中的法律问题

  美国现有80%以上的美元支付是通过电子方式，为了适应移动支付的需要，1978年美国就制定了《1978年电子资金划拨法》来保护小额银行客户的权益，并于1989年又批准的《同意商业法》第4A篇，对大额移动支付系统进行了调整，各个国家也相继颁布了一些实际又简易的法律或规定，但是仍然有许多问题得不到解决。

（1）移动支付权利取得与消灭问题。移动支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时候还有中间机构，那么当事人的权利取得与消灭是否因付款发生而发生呢？是否也存在因超过了法定失效而消失的情况？另外如果在移动支付过程中出现数据遗失，怎样定义权利的绝对丧失和相对丧失呢？

（2）涉及移动支付的伪造、变造、更改与赊销问题。虽然计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的功夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。在移动支付活动中，支付数据伪造、变造、更改与赊销等问题越来越突出，还有使用废弃的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支等，这方面的犯罪界定是否可参照现有法律条款？电子现金、电子钱包、电子支票完全是一类新问题，法律责任的认定和追究需要全新的法律条文。

（3）刑事侦察技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展，新的移动支付方式层出不穷，每一种都有自己的规定和特点，都会产生新的法律纠纷，这使得调查认定的刑事技术越来越复杂。在信息化时代，传统的实物证据逐渐被虚拟证据所取代，目前法律界的物证技术仍然停留在刑事照相、文书检验、痕迹取证等，远远不能适应新的技术发展要求。

5、 逃税与洗钱愈演愈烈

    现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将会随着交易频繁而更加突出，为此国际税收规则必须进行调整。另外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。

电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以悄然无声将钱瞬间送到世界上的任何地方，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前许多国家建立了一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，但这不仅损害客户的隐私权，而且在预防洗钱等违法行为面前，仍然显得势单力薄。

从现在的情况看，移动支付的问题存在不少，但是无论如何，移动支付的趋势是不可阻挡的历史潮流，呼吁学术界、技术界、法律界专家学者，从知识层面、技术水平和法律角度解决这些问题或杜绝这些问题的发生，届时，人们才能够真正实现“一卡走天下”。

参考文献：

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[2]白彦峰,李福亮；浅议电子商务中的移动支付[J]； 经济论坛；2004年15期; 140

[3]余素梅；网上银行业务安全法律保障机制研究 [D]；武汉大学; 2005年

[4]周虹；移动支付与网络银行[M]；北京中关村大街31号：中国人民大学出版社，2007年12月