互联网时代保险金融发展的困境与对策
发布时间：2022-09-28 点击：
发布：《现代商业》杂志社
摘要：在“互联网+”时代，保险金融行业也积极进军互联网，加强与互联网的合作，利用互联网的优势生产互联网保险产品，提升保险金融的服务水平。互联网具有很强的创新性和包容性，能够满足行业转型的要求，成为保险金融业发展的新方向。本文主要介绍了“互联网+”的内涵，分析了“互联网+”时代保险金融业发展遇到的主要困难，并提出了有效的对策。
关键词:互联网+；保险金融；发展困境；应付策略
“新国十条”等有利于保险金融行业发展的政策实施后，互联网保险金融领域获得了大量资金，发展迅速，在一定程度上也促进了我国经济的发展。
一、“互联网+”的内涵
“互联网+”属于一种新的经济运行形式，对当前的产业进行升级和创新，加强各个产业与互联网的联系，振兴经济，通过互联网对各种资源进行优化和合理分配，从而达到最佳的经济状态。在“互联网+”时代，互联网价值的体现不是自己产生新的材料，而是深入挖掘一些现有的产业，提高产业质量[1]。面对新的发展机遇，保险金融业应审视自身发展形势，一方面改变经营模式，另一方面利用互联网的特点，包括交互体验、跨越时空、资源共享等。，积极创新保险金融领域的平台、技术和制度，结合互联网产生经济发展的新动力。
二、“互联网+”时代保险金融发展面临的主要困难
(一)运作模式存在较大漏洞，资源整合能力较弱
保险金融业融合互联网创新发展后，出现了多元化的运营模式，包括第三方电商运营、互联网保险、互联网兼业代理、专业中介代理、独立运营等。，这些都有一定的优缺点。比如自动化运营的问题，主要体现在运维难、宣传推广难等方面。专业中介代理遇到的主要问题是没有创新产品，销售规模不大；互联网并发业务的问题主要是市场混乱，运营效率低。第三方电子商务的主要问题是资金流通存在漏洞，没有有效的监管[2]。因此，有必要结合各种运营模式的优势，建立符合我国当前经济体制的互联网保险运营模式，以促进互联网保险金融业的发展。
互联网金融整合资源的能力较弱，与传统保险行业相比，互联网保险的销售相对落后。在保险市场，互联网保险金融只占很小一部分。主要原因是保险公司没有整合销售渠道，没有做好互联网保险的宣传。很多客户对互联网保险并不熟悉，保险交易都是在互联网上进行的。客户信任度不高，导致互联网保险普及率低，互联网保险金融发展受限。
(二)互联网保险产品单一，创新性较差。
现在国内互联网保险金融产品存在的主要问题有:客户忠诚度低、保险期限短、保险产品附加值低等。互联网上保险的产品和种类比较单一，同质化很强，各险种发展不平衡。主要险种有意外伤害保险(短期)、万能险、车险等。，很少有人选择其他类型的保险。同时，不同保险公司推出的产品具有很强的趋同性。互联网保险中，车险占比最大，其次是理财险、意外险，其他险种如长期寿险、家财险、健康险等占比相对较低。互联网保险产品结构严重失衡，互联网保险发展受限。
制约互联网发展的另一个主要因素是创新性低。其主要表现是互联网保险产品没有强大的场景空间，没有积极创新融合金融行业和非金融行业。互联网产品创新性差的具体表现是:(1)互联网保险金融产品深度开发不足，保险产品没有以客户的消费习惯和实际需求为中心进行设计和创新。这样一来，互联网保险和传统保险在产品类型和性质上没有区别，只是销售渠道发生了变化，互联网的虚拟性无法让客户信任互联网保险产品。(2)在设计互联网保险产品时，没有与其他行业充分结合。在当今的信息时代，多样化的消费需求已经出现。应注重跨界领域或同一领域不同方向的结合，设计满足消费者需求的保险产品，提高互联网保险在保险金融市场的份额，提高互联网保险的市场竞争力。
(三)互联网放大了传统保险的风险，信息安全无法保障。
相比传统保险，互联网保险在监管上的难点在于没有边界特征。同时，随着保险金融的快速发展，监管单位面临着巨大的挑战。互联网保险面临的主要风险有:(1)互联网的一个主要特点是传播不受时间和空间的限制，这是互联网的优势，但互联网保险会增加营销风险。与传统保险相比，互联网保险的一个主要弱点是无法与客户面对面沟通，无法详细解释保险条款，因此发生纠纷的可能性很大。此外，互联网具有影响大、范围广、传播快等特点，增加了营销的风险。(2)互联网保险主要在网络中进行交易，相对于传统保险，对投保人提出的信息更难审批，尤其是健康险，可能导致保险欺诈，增加道德风险。
互联网对网络信息的依赖程度很高，在信息技术方面也不够专业化。网络安全和信息保密相对薄弱，信息安全无法保障。例如，2015年，保险机构互联网平台出现20多个信息漏洞，导致大量信息泄露。客户的基本信息，包括职业、身份证、姓名、电话号码等。，被泄露，严重威胁客户安全。此外，保险监管部门还接到多起互联网保险信息泄露的投诉。很多互联网保险公司需要进行整改，有的甚至因为情况严重而停业，对互联网保险公司的发展影响很大。
三、“互联网+”时代保险金融业应对发展困境的策略
(1)创新运营模式，加强资源整合。
在互联网保险金融行业逐渐成熟的过程中，整合线上线下资源，创新运营模式是互联网保险行业发展的主要动力[3]。在“互联网+”时代，互联网保险公司应利用自身优势，积极改造线下保险客户，有效整合客户资源，让更多客户选择线上购买保险产品。根据不同的客户，在了解客户需求的基础上，重新定位保险服务和保险产品，进行差异化管理，实现互联网保险公司经济效益的最大化。
因此，需要采取的措施有:(1)互联网保险公司要加强与互联网、电子商务的合作，利用自身优势创新社区保险、O2B等互联网保险金融行业的经济增长点，积极创新互联网保险行业的运营模式。(2)推进保险金融业互联网化进程，将实体保险公司划分为不同险种、不同客户，在互联网上销售简单险种，降低额外成本。(3)根据客户需求自由组合产品，实施差异化管理。互联网保险公司应借助其信息优势，将客户需求集中在一款保险产品上，对不同客户进行差异化管理，提升客户体验，推动互联网保险金融发展。
(2)借助大数据创新互联网保险金融行业。
与传统保险行业相比，互联网保险的优势主要是收集和分析数据。通过分析大数据，可以统计消费者的消费习惯，有针对性地采取措施。互联网保险利用云技术和大数据，提升互联网保险的服务水平，创新保险产品，加强风险管理。因此，应采取的措施有:(1)利用大数据分析技术降低互联网保险风险。在“互联网+”时代，互联网保险公司面临的主要风险是无法有效区分客户信息的真假。借助云技术和大数据分析技术，收集客户在移动互联网和互联网上的信息，综合分析客户的消费习惯、家庭和职业，建立信用档案，从而有效降低道德风险，促进互联网保险公司的发展。(2)互联网高速传输技术可以大大提升保险产品的创新能力[4]。“互联网+”时代，智能家具、可穿戴设备、传感器普及。互联网保险公司可以利用大数据技术，了解客户的生活习惯，分析不良习惯的风险，借助车联网、物联网等手段，创新设计具有创新性和针对性的互联网保险产品。(3)互联网通信技术可以改变保险公司的服务模式。传统保险公司为了得到客户的意见和反馈，主要采用电话回访和人上门的方式，效率低下，还会影响客户的工作和生活。互联网保险公司可以借助云计算、大数据和互联网，直接获取客户信息和对保险产品的评价，对收到的大数据进行分析，结合客户评价及时改变服务，为客户提供更满意的服务，构建接受和反馈的良好循环。
(3)加强信息安全管理，降低互联网保险风险。
互联网不能直接接触被保险人，保护客户隐私和真实身份信息非常重要。为此，互联网保险公司一方面要加强信息安全管理，比如加强与专业化信息技术公司的合作，弥补互联网保险公司在信息技术方面的不足；另一方面，应该使用新的电子签名技术来识别客户的身份。如果信息安全出现问题，泄露客户信息容易导致财务事故。互联网保险公司应推进电子签名新技术的开发和普及，连接公安局户籍系统和身份证系统，在线核实客户身份，构建完善的外部网络防护，实施网络隔离，确保客户信息安全，并对客户信息进行备份和监控。
四、结论
我国政府高度重视互联网保险金融行业，出台了许多促进保险金融发展的政策。然而，保险金融业在发展中也面临着一些困难。需要积极创新运营模式，加强资源整合，借助大数据创新互联网保险金融行业，加强信息安全管理，降低互联网保险风，促进互联网保险金融行业良性发展。
参考文献：
[1]赵颖慧. "互联网+"时代保险金融发展困境与突围方式分析[J]. 消费导刊, 2017(23).
[2]任晓聪. “互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J]. 管理现代化, 2016, 36(5):11-13.
[3]寇长岭. 互联网金融时代证券投资顾问业务的发展现状及应对策略[J]. 经济, 2016(10):00025-00025.
[4]肖宁. 互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J]. 中国市场, 2016(11):110-111.
关键词:互联网+；保险金融；发展困境；应付策略
“新国十条”等有利于保险金融行业发展的政策实施后，互联网保险金融领域获得了大量资金，发展迅速，在一定程度上也促进了我国经济的发展。
一、“互联网+”的内涵
“互联网+”属于一种新的经济运行形式，对当前的产业进行升级和创新，加强各个产业与互联网的联系，振兴经济，通过互联网对各种资源进行优化和合理分配，从而达到最佳的经济状态。在“互联网+”时代，互联网价值的体现不是自己产生新的材料，而是深入挖掘一些现有的产业，提高产业质量[1]。面对新的发展机遇，保险金融业应审视自身发展形势，一方面改变经营模式，另一方面利用互联网的特点，包括交互体验、跨越时空、资源共享等。，积极创新保险金融领域的平台、技术和制度，结合互联网产生经济发展的新动力。
二、“互联网+”时代保险金融发展面临的主要困难
(一)运作模式存在较大漏洞，资源整合能力较弱
保险金融业融合互联网创新发展后，出现了多元化的运营模式，包括第三方电商运营、互联网保险、互联网兼业代理、专业中介代理、独立运营等。，这些都有一定的优缺点。比如自动化运营的问题，主要体现在运维难、宣传推广难等方面。专业中介代理遇到的主要问题是没有创新产品，销售规模不大；互联网并发业务的问题主要是市场混乱，运营效率低。第三方电子商务的主要问题是资金流通存在漏洞，没有有效的监管[2]。因此，有必要结合各种运营模式的优势，建立符合我国当前经济体制的互联网保险运营模式，以促进互联网保险金融业的发展。
互联网金融整合资源的能力较弱，与传统保险行业相比，互联网保险的销售相对落后。在保险市场，互联网保险金融只占很小一部分。主要原因是保险公司没有整合销售渠道，没有做好互联网保险的宣传。很多客户对互联网保险并不熟悉，保险交易都是在互联网上进行的。客户信任度不高，导致互联网保险普及率低，互联网保险金融发展受限。
(二)互联网保险产品单一，创新性较差。
现在国内互联网保险金融产品存在的主要问题有:客户忠诚度低、保险期限短、保险产品附加值低等。互联网上保险的产品和种类比较单一，同质化很强，各险种发展不平衡。主要险种有意外伤害保险(短期)、万能险、车险等。，很少有人选择其他类型的保险。同时，不同保险公司推出的产品具有很强的趋同性。互联网保险中，车险占比最大，其次是理财险、意外险，其他险种如长期寿险、家财险、健康险等占比相对较低。互联网保险产品结构严重失衡，互联网保险发展受限。
制约互联网发展的另一个主要因素是创新性低。其主要表现是互联网保险产品没有强大的场景空间，没有积极创新融合金融行业和非金融行业。互联网产品创新性差的具体表现是:(1)互联网保险金融产品深度开发不足，保险产品没有以客户的消费习惯和实际需求为中心进行设计和创新。这样一来，互联网保险和传统保险在产品类型和性质上没有区别，只是销售渠道发生了变化，互联网的虚拟性无法让客户信任互联网保险产品。(2)在设计互联网保险产品时，没有与其他行业充分结合。在当今的信息时代，多样化的消费需求已经出现。应注重跨界领域或同一领域不同方向的结合，设计满足消费者需求的保险产品，提高互联网保险在保险金融市场的份额，提高互联网保险的市场竞争力。
(三)互联网放大了传统保险的风险，信息安全无法保障。
相比传统保险，互联网保险在监管上的难点在于没有边界特征。同时，随着保险金融的快速发展，监管单位面临着巨大的挑战。互联网保险面临的主要风险有:(1)互联网的一个主要特点是传播不受时间和空间的限制，这是互联网的优势，但互联网保险会增加营销风险。与传统保险相比，互联网保险的一个主要弱点是无法与客户面对面沟通，无法详细解释保险条款，因此发生纠纷的可能性很大。此外，互联网具有影响大、范围广、传播快等特点，增加了营销的风险。(2)互联网保险主要在网络中进行交易，相对于传统保险，对投保人提出的信息更难审批，尤其是健康险，可能导致保险欺诈，增加道德风险。
互联网对网络信息的依赖程度很高，在信息技术方面也不够专业化。网络安全和信息保密相对薄弱，信息安全无法保障。例如，2015年，保险机构互联网平台出现20多个信息漏洞，导致大量信息泄露。客户的基本信息，包括职业、身份证、姓名、电话号码等。，被泄露，严重威胁客户安全。此外，保险监管部门还接到多起互联网保险信息泄露的投诉。很多互联网保险公司需要进行整改，有的甚至因为情况严重而停业，对互联网保险公司的发展影响很大。
三、“互联网+”时代保险金融业应对发展困境的策略
(1)创新运营模式，加强资源整合。
在互联网保险金融行业逐渐成熟的过程中，整合线上线下资源，创新运营模式是互联网保险行业发展的主要动力[3]。在“互联网+”时代，互联网保险公司应利用自身优势，积极改造线下保险客户，有效整合客户资源，让更多客户选择线上购买保险产品。根据不同的客户，在了解客户需求的基础上，重新定位保险服务和保险产品，进行差异化管理，实现互联网保险公司经济效益的最大化。
因此，需要采取的措施有:(1)互联网保险公司要加强与互联网、电子商务的合作，利用自身优势创新社区保险、O2B等互联网保险金融行业的经济增长点，积极创新互联网保险行业的运营模式。(2)推进保险金融业互联网化进程，将实体保险公司划分为不同险种、不同客户，在互联网上销售简单险种，降低额外成本。(3)根据客户需求自由组合产品，实施差异化管理。互联网保险公司应借助其信息优势，将客户需求集中在一款保险产品上，对不同客户进行差异化管理，提升客户体验，推动互联网保险金融发展。
(2)借助大数据创新互联网保险金融行业。
与传统保险行业相比，互联网保险的优势主要是收集和分析数据。通过分析大数据，可以统计消费者的消费习惯，有针对性地采取措施。互联网保险利用云技术和大数据，提升互联网保险的服务水平，创新保险产品，加强风险管理。因此，应采取的措施有:(1)利用大数据分析技术降低互联网保险风险。在“互联网+”时代，互联网保险公司面临的主要风险是无法有效区分客户信息的真假。借助云技术和大数据分析技术，收集客户在移动互联网和互联网上的信息，综合分析客户的消费习惯、家庭和职业，建立信用档案，从而有效降低道德风险，促进互联网保险公司的发展。(2)互联网高速传输技术可以大大提升保险产品的创新能力[4]。“互联网+”时代，智能家具、可穿戴设备、传感器普及。互联网保险公司可以利用大数据技术，了解客户的生活习惯，分析不良习惯的风险，借助车联网、物联网等手段，创新设计具有创新性和针对性的互联网保险产品。(3)互联网通信技术可以改变保险公司的服务模式。传统保险公司为了得到客户的意见和反馈，主要采用电话回访和人上门的方式，效率低下，还会影响客户的工作和生活。互联网保险公司可以借助云计算、大数据和互联网，直接获取客户信息和对保险产品的评价，对收到的大数据进行分析，结合客户评价及时改变服务，为客户提供更满意的服务，构建接受和反馈的良好循环。
(3)加强信息安全管理，降低互联网保险风险。
互联网不能直接接触被保险人，保护客户隐私和真实身份信息非常重要。为此，互联网保险公司一方面要加强信息安全管理，比如加强与专业化信息技术公司的合作，弥补互联网保险公司在信息技术方面的不足；另一方面，应该使用新的电子签名技术来识别客户的身份。如果信息安全出现问题，泄露客户信息容易导致财务事故。互联网保险公司应推进电子签名新技术的开发和普及，连接公安局户籍系统和身份证系统，在线核实客户身份，构建完善的外部网络防护，实施网络隔离，确保客户信息安全，并对客户信息进行备份和监控。
四、结论
我国政府高度重视互联网保险金融行业，出台了许多促进保险金融发展的政策。然而，保险金融业在发展中也面临着一些困难。需要积极创新运营模式，加强资源整合，借助大数据创新互联网保险金融行业，加强信息安全管理，降低互联网保险风，促进互联网保险金融行业良性发展。
参考文献：
[1]赵颖慧. "互联网+"时代保险金融发展困境与突围方式分析[J]. 消费导刊, 2017(23).
[2]任晓聪. “互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J]. 管理现代化, 2016, 36(5):11-13.
[3]寇长岭. 互联网金融时代证券投资顾问业务的发展现状及应对策略[J]. 经济, 2016(10):00025-00025.
[4]肖宁. 互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J]. 中国市场, 2016(11):110-111.
