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 产业研究
互联网时代保险金融发展的困境与对策
发布时间:2022-09-28 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:在“互联网+”时代,保险金融行业也积极进军互联网,加强与互联网的合作,利用互联网的优势生产互联网保险产品,提升保险金融的服务水平。互联网具有很强的创新性和包容性,能够满足行业转型的要求,成为保险金融业发展的新方向。本文主要介绍了“互联网+”的内涵,分析了“互联网+”时代保险金融业发展遇到的主要困难,并提出了有效的对策。
关键词:互联网+;保险金融;发展困境;应付策略
 
“新国十条”等有利于保险金融行业发展的政策实施后,互联网保险金融领域获得了大量资金,发展迅速,在一定程度上也促进了我国经济的发展。
一、“互联网+”的内涵
“互联网+”属于一种新的经济运行形式,对当前的产业进行升级和创新,加强各个产业与互联网的联系,振兴经济,通过互联网对各种资源进行优化和合理分配,从而达到最佳的经济状态。在“互联网+”时代,互联网价值的体现不是自己产生新的材料,而是深入挖掘一些现有的产业,提高产业质量[1]。面对新的发展机遇,保险金融业应审视自身发展形势,一方面改变经营模式,另一方面利用互联网的特点,包括交互体验、跨越时空、资源共享等。,积极创新保险金融领域的平台、技术和制度,结合互联网产生经济发展的新动力。
二、“互联网+”时代保险金融发展面临的主要困难
(一)运作模式存在较大漏洞,资源整合能力较弱
保险金融业融合互联网创新发展后,出现了多元化的运营模式,包括第三方电商运营、互联网保险、互联网兼业代理、专业中介代理、独立运营等。,这些都有一定的优缺点。比如自动化运营的问题,主要体现在运维难、宣传推广难等方面。专业中介代理遇到的主要问题是没有创新产品,销售规模不大;互联网并发业务的问题主要是市场混乱,运营效率低。第三方电子商务的主要问题是资金流通存在漏洞,没有有效的监管[2]。因此,有必要结合各种运营模式的优势,建立符合我国当前经济体制的互联网保险运营模式,以促进互联网保险金融业的发展。
互联网金融整合资源的能力较弱,与传统保险行业相比,互联网保险的销售相对落后。在保险市场,互联网保险金融只占很小一部分。主要原因是保险公司没有整合销售渠道,没有做好互联网保险的宣传。很多客户对互联网保险并不熟悉,保险交易都是在互联网上进行的。客户信任度不高,导致互联网保险普及率低,互联网保险金融发展受限。
(二)互联网保险产品单一,创新性较差。
现在国内互联网保险金融产品存在的主要问题有:客户忠诚度低、保险期限短、保险产品附加值低等。互联网上保险的产品和种类比较单一,同质化很强,各险种发展不平衡。主要险种有意外伤害保险(短期)、万能险、车险等。,很少有人选择其他类型的保险。同时,不同保险公司推出的产品具有很强的趋同性。互联网保险中,车险占比最大,其次是理财险、意外险,其他险种如长期寿险、家财险、健康险等占比相对较低。互联网保险产品结构严重失衡,互联网保险发展受限。
制约互联网发展的另一个主要因素是创新性低。其主要表现是互联网保险产品没有强大的场景空间,没有积极创新融合金融行业和非金融行业。互联网产品创新性差的具体表现是:(1)互联网保险金融产品深度开发不足,保险产品没有以客户的消费习惯和实际需求为中心进行设计和创新。这样一来,互联网保险和传统保险在产品类型和性质上没有区别,只是销售渠道发生了变化,互联网的虚拟性无法让客户信任互联网保险产品。(2)在设计互联网保险产品时,没有与其他行业充分结合。在当今的信息时代,多样化的消费需求已经出现。应注重跨界领域或同一领域不同方向的结合,设计满足消费者需求的保险产品,提高互联网保险在保险金融市场的份额,提高互联网保险的市场竞争力。
(三)互联网放大了传统保险的风险,信息安全无法保障。
相比传统保险,互联网保险在监管上的难点在于没有边界特征。同时,随着保险金融的快速发展,监管单位面临着巨大的挑战。互联网保险面临的主要风险有:(1)互联网的一个主要特点是传播不受时间和空间的限制,这是互联网的优势,但互联网保险会增加营销风险。与传统保险相比,互联网保险的一个主要弱点是无法与客户面对面沟通,无法详细解释保险条款,因此发生纠纷的可能性很大。此外,互联网具有影响大、范围广、传播快等特点,增加了营销的风险。(2)互联网保险主要在网络中进行交易,相对于传统保险,对投保人提出的信息更难审批,尤其是健康险,可能导致保险欺诈,增加道德风险。
互联网对网络信息的依赖程度很高,在信息技术方面也不够专业化。网络安全和信息保密相对薄弱,信息安全无法保障。例如,2015年,保险机构互联网平台出现20多个信息漏洞,导致大量信息泄露。客户的基本信息,包括职业、身份证、姓名、电话号码等。,被泄露,严重威胁客户安全。此外,保险监管部门还接到多起互联网保险信息泄露的投诉。很多互联网保险公司需要进行整改,有的甚至因为情况严重而停业,对互联网保险公司的发展影响很大。
三、“互联网+”时代保险金融业应对发展困境的策略
(1)创新运营模式,加强资源整合。
在互联网保险金融行业逐渐成熟的过程中,整合线上线下资源,创新运营模式是互联网保险行业发展的主要动力[3]。在“互联网+”时代,互联网保险公司应利用自身优势,积极改造线下保险客户,有效整合客户资源,让更多客户选择线上购买保险产品。根据不同的客户,在了解客户需求的基础上,重新定位保险服务和保险产品,进行差异化管理,实现互联网保险公司经济效益的最大化。
因此,需要采取的措施有:(1)互联网保险公司要加强与互联网、电子商务的合作,利用自身优势创新社区保险、O2B等互联网保险金融行业的经济增长点,积极创新互联网保险行业的运营模式。(2)推进保险金融业互联网化进程,将实体保险公司划分为不同险种、不同客户,在互联网上销售简单险种,降低额外成本。(3)根据客户需求自由组合产品,实施差异化管理。互联网保险公司应借助其信息优势,将客户需求集中在一款保险产品上,对不同客户进行差异化管理,提升客户体验,推动互联网保险金融发展。
(2)借助大数据创新互联网保险金融行业。
与传统保险行业相比,互联网保险的优势主要是收集和分析数据。通过分析大数据,可以统计消费者的消费习惯,有针对性地采取措施。互联网保险利用云技术和大数据,提升互联网保险的服务水平,创新保险产品,加强风险管理。因此,应采取的措施有:(1)利用大数据分析技术降低互联网保险风险。在“互联网+”时代,互联网保险公司面临的主要风险是无法有效区分客户信息的真假。借助云技术和大数据分析技术,收集客户在移动互联网和互联网上的信息,综合分析客户的消费习惯、家庭和职业,建立信用档案,从而有效降低道德风险,促进互联网保险公司的发展。(2)互联网高速传输技术可以大大提升保险产品的创新能力[4]。“互联网+”时代,智能家具、可穿戴设备、传感器普及。互联网保险公司可以利用大数据技术,了解客户的生活习惯,分析不良习惯的风险,借助车联网、物联网等手段,创新设计具有创新性和针对性的互联网保险产品。(3)互联网通信技术可以改变保险公司的服务模式。传统保险公司为了得到客户的意见和反馈,主要采用电话回访和人上门的方式,效率低下,还会影响客户的工作和生活。互联网保险公司可以借助云计算、大数据和互联网,直接获取客户信息和对保险产品的评价,对收到的大数据进行分析,结合客户评价及时改变服务,为客户提供更满意的服务,构建接受和反馈的良好循环。
(3)加强信息安全管理,降低互联网保险风险。
互联网不能直接接触被保险人,保护客户隐私和真实身份信息非常重要。为此,互联网保险公司一方面要加强信息安全管理,比如加强与专业化信息技术公司的合作,弥补互联网保险公司在信息技术方面的不足;另一方面,应该使用新的电子签名技术来识别客户的身份。如果信息安全出现问题,泄露客户信息容易导致财务事故。互联网保险公司应推进电子签名新技术的开发和普及,连接公安局户籍系统和身份证系统,在线核实客户身份,构建完善的外部网络防护,实施网络隔离,确保客户信息安全,并对客户信息进行备份和监控。
四、结论
我国政府高度重视互联网保险金融行业,出台了许多促进保险金融发展的政策。然而,保险金融业在发展中也面临着一些困难。需要积极创新运营模式,加强资源整合,借助大数据创新互联网保险金融行业,加强信息安全管理,降低互联网保险风,促进互联网保险金融行业良性发展。
参考文献:
[1]赵颖慧. "互联网+"时代保险金融发展困境与突围方式分析[J]. 消费导刊, 2017(23).
[2]任晓聪. “互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J]. 管理现代化, 2016, 36(5):11-13.
[3]寇长岭. 互联网金融时代证券投资顾问业务的发展现状及应对策略[J]. 经济, 2016(10):00025-00025.
[4]肖宁. 互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J]. 中国市场, 2016(11):110-111.
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