摘要：互联网金融是当下我国经济发展的“热词”，在百度指数中，互联网金融的搜索率一直处于较高态势。互联网金融是在互联网迅速崛起并快速发展的过程中，改变原有金融市场主体的连接方式，实现金融脱媒发展，金融在互联网线上交易的普及度大幅提升。对于高中生群体而言，互联网金融成为信息交流的主要内容。学生群体作为社会网络的主要组成部分，互联网金融对学生群体的生活产生了较大影响，为学生群体的创造力与创新力发挥效能，提升效益，提供了手段与方法。本文在概述互联网金融的基础上，以社会网络中的学生群体为例，阐述了互联网金融对学生群体生活的主要影响，进而对学生群体在应用互联网金融中存在的主要问题进行分析，并提出了引导学生群体正确应用互联网金融的主要对策。
关键词：互联网金融；网络群体；应用
互联网金融是互联网与金融结合的产物。互联网以技术为主，金融以服务为主，互联网金融可以说是技术与服务的完美结合。其重构了传统金融的交易结构，将金融逐渐平民化、大众化。在这一过程中，学生群体作为高中生群体的主力军，逐步成为应用互联网金融的主力军，无论是消费理财，还是创业融资，互联网金融都为学生群体提供了更为广泛与高效的渠道，在一定程度上促进了学生创造力的发挥，也促进了社会经济的发展。然而，互联网和金融的共性问题在于安全，二者的结合更加剧了风险程度，可以说风险无处不在。因此，对风险的识别与应对尤为重要，学生群体需要不断提升自身对互联网金融的认知，同时，宏观层面也应在教育、监管、保障等方面为学生群体提供帮助与保护，不断促进我国学生群体互联网金融的健康发展。
一、互联网金融概述
1.互联网金融概念
马云曾经说到，“金融行业需要搅局者”。比尔.盖茨也曾讲到，“传统银行如果不改变，你们就是21世纪将要灭亡的恐龙”。互联网金融正是金融行业的“搅局者”，正是倒逼银行改革的主要力量。目前，理论界对互联网金融尚无统一的定义。笔者认为，互联网金融是互联网技术与金融服务的统一，其通过在金融中引入互联网技术，实现了资金需求方与资金供给方的信息共享，通过直接融资方式的实现，达到金融去中介的效果，提高了金融的市场化程度，大幅降低了交易成本，提高了资金资源的有效配置效率。
2.互联网金融基础模式
互联网金融的基础摸式主要包括：P2P网贷、众筹、大数据金融、第三方支付等四种模式。P2P网贷模式发端于普惠金融，通过互联网将筹资人与出借人联系到一起，由于筹资人与出借人均比较分散，有效降低了金融业务的固有风险。如拍拍贷、开心贷、安心贷等，都是P2P网贷的典型代表。众筹模式主要为创业者提供资金融资平台，出资人对创业者的“故事”和回报感兴趣，从而实现资金的融通。众筹平台运营模式一般有奖励制、募捐制、借贷制、股权制等。国内的大家投、天使汇等平台是众筹的典型案例。大数据金融具有量极大、多样化、价值性、速度快等突出特点。阿里金融、京东供应量金融是大数据金融的优秀案例，其通过电商品台海量数据的积累分析，提供具有决策支持作用的有效信息，实现客户授信与放款，并将金融风险控制在可接受范围之内。第三方支付是支付手段的升级换代，通过第三方支付，为企业提供系统的支付解决方案，促进商业交易的快速发展，如支付宝等。
二、互联网金融对学生群体生活的主要影响
1.学生支付更加安全便利
互联网金融对学生群体的主要影响之一就是使支付更加安全便利。一是学生消费更加安全，未成年学生是学生群体的主要组成部分，在其日常消费中，资金安全是家长关注的主要问题。第三方支付的出现，使得学生购物质量和权益得到保障，同时，通过手机等移动设备支付，使得资金丢失的风险大幅降低。二是学生支付更加便利，与互联网大数据分析技术结合，应运而生的电商平台推送服务，能够精准提供学生所需的日常用品，大幅节约学生购物的选择时间，腾挪出更多时间，利于学生群体本职工作的开展与提升。
2.学生经济多元发展
互联网金融的多元化使得学生群体经济逐步多元化发展。一是学生群体可以参与到P2P网贷、众筹等项目中去，特别对于大学生群体，每学期的生活费结余、奖学金等资金提供了参与金融的基础，通过与平台结合，帮助学生群体实际体会金融，对经济有较为深入的感受。二是学生群体创造力旺盛，通过互联网金融筹集资金，可以帮助学生群体实现创业梦，促进国民经济的多元化发展。三是互联网金融为学生群体提供了手段，促进学生经济的发展。如有的学生自主开发APP，将学生快递代取服务网络化，依托第三方支付，通过APP开发与应用，实现资金收入与积累。
三、学生群体应用互联网金融的主要问题
1.互联网金融风险识别问题
互联网金融在为学生群体生活产生积极影响的同时，我们不得不清醒的认识到，互联网金融的风险亦无处不在。互联网金融风险识别是学生群体面临的主要问题之一。一是操作风险，学生群体涉世未深，往往在操作中不注意密码的保护，使得密码被他人窃取，造成资金损失。二是投资风险，一般表现在对所投资项目没有深入了解，或者不知道如何了解，造成投资失败。三是法律风险，如拟创业项目进展不达预期，没有产生预期效益，甚至亏损，无法按期偿还债务，造成涉诉案件。四是诈骗风险，电信诈骗已然成风，虽有警戒线在脑，但防不胜防。如近期出现的利用蚂蚁借呗和亚马逊平台实施的学生贷款诈骗事件。
2.互联网金融风险应对问题
风险应对是风险管理的重要内容，在互联网金融中，学生群体往往对风险缺乏应对处理措施，使得风险最终形成损失。一是对自身没有客观评价，使得风险偏好与自身实际情况不符。如学生一般资金有限，难以承受过大的金融风险，却选择高风险的金融产品进行投资，造成资金损失。二是自我保护意识较弱，风险降低措施无力。如面对出现的金融诈骗损失，学生往往举投无措，不会运用法律手段保护自己，难以将金融损失降至最低。三是风险转移意识不强。如在P2P网贷中，对项目担保措施审查不严，或者忽略担保物权证的有效性，可能造成资金借贷损失。
1.加强互联网金融风险的普及教育
一是加强互联网金融知识教育，普及互联网金融的含义、基本模式、发展历史、发展趋势等内容，使得学生群体全面了解互联网金融的基础知识，避免盲目参与风险事件发生。二是加强互联网金融风险教育，特别注重风险类别、风险识别、风险处理等风险管理知识的普及，使得学生群体清醒认识所参与互联网金融业务中可能存在的风险。三是加强互联网金融案例教育，如互联网金融诈骗案例、法律途径自我保护案例、风险识别案例等，使得学生群体能够与自身实际结合，举一反三，增加风险应对能力。
2.加强互联网金融的行政监管
互联网金融作为新生事物，起步较晚，发展迅猛。在监管方面，我国对互联网金融的行政监管刚刚起步，如互联网小额贷款主要受省级金融办实施区域监管，而没有国家统一的监管制度安排。又如对P2P网贷平台，国家于2016年8月刚刚出台监管制度，滞后于平台的快速发展。笔者认为，对互联网金融的行政监管，要充分考虑社会网络的作用，一是要规范行业发展，避免恶性竞争，扰乱市场经济秩序；二是要保护行业发展自由度与积极性，避免监管越位，制约互联网金融发展，三是要对学生群体的互联网金融行为实施一定程度的监管，避免大范围学生群体的经济风险事件发生。
3.加强学生互联网金融风险的保障
一是为学生群体营造良好的互联网金融环境，加大网络执法力量和对网络非诚信行为的监管和制裁。二是为学生参与互联网金融提供良好的技术支持，加强技术人员互联网金融技能，与互联网金融业务同步更新，能在高校学生参与互联网金融时提供技术支持。三是为学生提供专门的法律保护咨询服务，是学生群体在遇到金融风险事件时知道该如何寻求帮助，如何将损失降低至最小。
