摘要：信用卡凭借着方便、安全的结算服务手段，以及存取款、消费不受到区域限制等优点，越来越受到当今人们的青睐。而近几年来，我国信用卡业务更是在发展速度和创新速度上不断有着新的突破。随着信用卡业务的不断发展，信用卡信用风险和欺诈风险的发生也越来越频繁，影响了发卡行信用卡业务的发展与正常经营。发卡行在获取利润的同时，其面临的风险也逐渐增加。因此，信用卡保险业务的推广，对于信用卡发卡行与持卡人都有着重大意义。

关键词： 风险；信用卡保险；现状；建议

在电脑技术和信息科技高速发展的现代社会，信用卡给人们带来了极大的便利。个人或商业机构只需持有一张信用卡，便可免除外出办事需要携带大量的现金所带来的风险与麻烦，转而取代的是，仅凭一张卡就可以进行支取现金、消费和购物等操作，避免了担心现金被窃取与携带不方便的忧虑。同时，信用卡具有一定的透支消费额度以及分期付款的功能，这给予存在短期资金短缺问题的个人或机构提供了一种十分简便的融资方式。

信用卡虽然有着各种各样的优点，但是由于信用卡业务是一种高风险的业务，存在着伪造、诈骗、冒用和恶意透支等风险。目前，全国多地已经发生了多起利用信用卡进行违规获利的作案事件，使得持卡人和发卡行都遭受到了巨额的经济损失。从持卡人的角度考虑的话，最大的风险损失就是在信用卡挂失生效期之前被违法分子冒用。而如果信用卡发卡行与保险公司签订协议，在规定的时间内，每年缴纳一定的保险费用，如果发生合同内规定的风险损失，则由保险公司来进行相应的赔偿，这种信用卡业务风险管理模式可以有效的将风险从持卡人或发卡行转移到保险公司身上，使其能得到部分或全部赔偿。发卡行只需支付一笔较小的费用，就可获取到更大的风险保障，这对于商业银行信用卡业务的发展有着很大的促进作用。因此，建立和完善信用卡保险制度，对于我国信用卡业务的发展有着重大意义。

1 信用卡保险的分类

信用卡保险主要包含了两个类别：信用卡意外责任险和信用卡信用保证险。两者的主要区别在被保险主体的不同。信用卡意外责任险是以持卡人为被保险人，对于在信用卡部的挂失生效期之前，如果因为信用卡被盗或丢失而被他人冒用，此时本应由持卡人自负的经济损失由保险公司给予补偿的一种保险。而信用卡信用保证险是以发卡行信用卡部作为被保险人，对于因为持卡人或其他原因给银行信用卡部门所造成的无法追偿的经济损失给与补偿的一种保险。

2我国信用卡保险业务发展现状

目前信用卡保险业务在我国并没有得到大范围的推广，在全国几十家发卡行中，只有少数的几家推出“信用卡保险”，主要由于大多数保险公司担心出现承保数额可能会超过预期，导致赔付数额也超过可控范围，以及部分发卡行为了降低成本，有选择性的将信用卡保险业务从风险管理范畴中剔除。这说明了我国信用卡保险制度仍存在着许多待解决的问题：

1.宣传力度有待增强。一方面，由于信用卡业务的高速发展，保险公司并未充分考虑到其将提供的广阔的保险市场，从而忽视了这一极具开发潜力的市场。另一方面，部分发卡银行没有清楚的认识到信用卡保险的真正价值，没有认识到信用卡保险可以作为一种高效的信用卡风险管理方式，而且还可对信用卡业务发展起到促进作用，因此在业务宣传时，总是很少或者忽略宣传信用卡保险。

2.信用卡保险意识薄弱。许多持卡人对于信用卡保险业务的知识了解不深，对其转移风险的积极意义更是知之甚少，甚至有些人根本就爱不知道有信用卡保险意外责任险这项业务。导致许多人在办理信用卡业务的同时，错过了这种地持卡人有着极大好处的防范风险手段。

3.我国尚未建立起有效的信用卡保险风险防范机制。部分持卡人的信用卡在丢失或被冒用后，没有意识到应该采取何种有效的方式来维护自己的利益，而是消极地等待着保险公司的赔偿，导致各种纠纷的产生。部分发卡行在对于信用卡保险的监管和审查义务并没有做到应尽的责任，由于监管不力和疏于审查，导致日后可能风险产生的可能性大幅增加。

3.推进与完善我国信用卡保险业务的几点建议

1.加强宣传力度。保险公司与发卡行应大力进行险种的宣传。保险公司应该加强公关和宣传的工作，与发卡行进行密切的合作，从而更好的落实和推广信用卡保险。发卡行可以和保险公司联合举办多种相关业务活动，以及通过多种途径进行宣传，向持卡人传递信用卡保险的积极意义，使其更加充分了解信用卡保险的有关知识，使持卡人体会到信用卡保险给信用卡的使用所带来的安全性。

2.加强协作，履行各方义务。发卡行一旦发现保险合同中规定的情况发生，应立即通知保险公司。发卡行应该加强对员工的法规教育，积极完善各种管理制度以及采取有效措施防范风险。加强与特约商户的练习，进行相关业务培训，对签字笔迹和证件应进行严格认真的核查。保险公司应该进行更合理的合同条款设计。对于风险发生时，应严格履行义务，禁止在赔偿过程中消极怠慢。持卡人应注意保管好自己的信用卡，不将信用卡随意转借与存放，当发现信用卡丢失或被盗窃，应及时进行挂失，并向发卡行了解是否有经济损失的发生。持卡人、保险公司、发卡行三方都应该积极主动地加强之间的协作，共同促进信用卡保险业务的发展。

3.完善风险防范机制。由于目前信用卡市场竞争很激烈，各家商业银行都迫切希望获取较高的市场份额，导致出现在申请信用卡条件上越来越宽松，授信额度也越来越高的现象，使得整体信用卡市场风险程度增大。而保险公司由于在信用卡保险业务上存在着经营经验和风险控制的不足的问题，使得信用卡保险业务还存在着各种各样的风险问题。因此，为防范这些风险，可以采取灵活的保费和惩罚与奖励相结合的方式，来督促和激励银行与客户加强风险管理，降低风险。相关监管机构应出台相应的鼓励措施与监管制度，积极引导信用卡保险制度走向正确的道路，促进其更好的发展。

总结：

信用卡保险业务的发展，将有助于防范于降低信用卡市场的整体风险，并且将为发卡行分忧解难，势在必行。