摘要：地方商业银行对农业经济的发展起到了重要的作用。然而，由于受到外部环境和内部多种因素的影响，信贷支农在实际操作过程中遇到了许多难题。因此，本文主要对影响地方商业银行信贷支农因素的分析，提出以下几点对策。

关键词：地方商业银行；支农；对策

   随着“三农”建设的不断深入，地方商业银行在农村的地位日益凸显，成为了农业经济发展的重要支柱，对“三农”建设起到了积极的推动作用。但是，由于目前在我国农村的发展中还存在一些问题，以至于给地方商业银行信贷支农工作带来了不少困难。

    一、信贷支农所面临的困难

    1.信贷资金不充足。目前，在一些县城领域内的金融市场的基本状况是，各商业银行、地方商业银行等金融机构都在争取社会资金。除地方商业银行的资金在本区域流动外，其他金融机构所吸收的资金绝大部分都流到外地，从而导致了农村资金匮。因此，仅仅依靠信用社的资金是很难满足不断发展的农村信贷资金需要。

    2.没有全面认识信贷支农工作。在地方商业银行中，一些工作人员不能够充分认识到地方商业银行的信贷支农对农业经济建设的重要性。在一些信贷工作人员看来，农业信贷风险大，工作任务繁重，并且经济收益却很少，对农村信贷支农工作明显缺乏热情，没有做到积极性和主动性。

    3.地方商业银行的信贷工作人员的业务水平不高。目前信用社的信贷人员普遍较少，并且每个信贷人员的任务量大。一般，每个地方商业银行信贷员都要负责好几个行政村几百甚至上千户的农民的信贷工作。同时，为了降低信贷的风险，信贷人员不仅要熟练掌握自己行业内的知识，而且还要对畜牧业、养殖业以及农村的产业政策都要有所了解。因而这就对农村信贷人员提出了较高的素质要求。

    二、信贷支农的对策

    1.合理分配信贷资金，突出重点。

    在信贷资金的投入上要做到以下几个方面：一是要积极支持和引导农民加快对产品结构和产业进行优化，重点支持农产品的品种、品质、布局的优化，提高农产品质量的加工转化，实现农户的多品种经营。二是确保农民在种植粮棉油的生产过程中，为农民提供种植、农药、工具的费用。三是要优化农业产业结构，选择一些在当地有发展前途的企业，支持它们以本地区的资源为依托，以企业带农户为主要形式的供销一条龙，一体化经营的产业模式，从而实现了企业带基地，基地连农户的良性循环，推动农业经济的产业化。

    2.进一步提高对信贷支农重要性的认识。

    当前农村工作的重点是保障农民增收。在农村的改革和建设中，国家明确了农村金融的改革要以民文本，加大对农民的资金投入，要把解决好“三农”问题作为国家工作的重中之中。同时地方商业银行的广大人员也要进一步明确信贷支农的思想，提高信贷支农工作的意识，增强信贷人员的积极性与主动性，全面地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷资金投入。

    3.完善信贷方式，提高服务水平。

    地方商业银行要根据农民对信贷资金的需求的变化作出相应的信贷措施，在加强风险控制的基础上，适当的提高信用贷款的数量。同时，农村信用合作社还要根据安全、方便的原则，完善农户的贷款方式，扩大农户贷款的范围。并且在贷款的期限上，信用社要合理地确定支农贷款的还款期限；经营方式上，由以往的的被动放贷，转变为主动帮助放贷；工作作风上，农村信贷工作人员要发扬积极进取的精神，不怕吃苦，要坚持走出去，走访农民，帮助农民致富。因而，从更本上改变农民贷款难的现状，确保地方商业银行真正起到服务“三农”的作用。

    4.建立科学的信贷防范体系，解决信贷支农的困境。

    对于如何建立科学的风险防范体系，可以做到以下几个方面：一是完善对支农贷款的管理。主要是完善农户贷款的档案以及各类管理账目，同时还要定期对账目进行核查，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案账目输入计算机，进行系统化管理，以实现对农户档案的动态化管理。二是建立完备的风险控制体系。地方商业银行要深入分析信贷支农风险的表现形式和特点，然后借鉴国外信贷风险评级机制，建立起符合自身信贷特征的信贷风险控制体系。三是规范贷款责任认定。要建立一个科学合理的标准，根据标准，对信贷人员的责任进行认定。同时也要规范对信贷人员的奖励措施，对信贷投放效益好、风险低的信贷人员进行奖励，这样，既能控制违规贷款所带来的信贷资产风险，又能够有效地支持农业经济建设的目的。

    5.优化农村信贷支农环境。

    主要有以下几个方面：一是针对高投入、高风险的项目，可以和地方政府共同建立支持农村建设的发展担保机构，为农村的发展提供系统的金融服务。政府为地方商业银行的贷款提供担保，降低了地方商业银行的风险，也为地方商业银行支持农村产业化发展提供了更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的监督和领导。各级地方政府在信用自主社经营的前提下，要适当地减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持。三是营造高质量的信用环境。广泛开展创建信用村活动，通过宣传，建立农户信用评级机制，强化农户的信用意识，为地方商业银行信贷社支农工作提供良好的外部环境。

6、提供优惠便利的信贷支农服务。

一是对符合贷款条件的客户积极开辟信贷绿色通道，实行优惠的贷款利率定价，简化操作流程，实行批量授信，限时办结。二是拓宽农户贷款渠道。积极推广小额贷款户“农贷保”等信贷产品，通过“农民专业合作社+农户”、“公司+合作社+基地”、“协会+合作社+农户” “龙头企业+中介+农户”等信贷模式，继续支持蔬菜、果品、奶业、种业等特色农业产业化发展。三是积极发展“信贷+保险”业务，分散信贷风险。