内容提要：随着网络金融规模的不断扩大，其普惠性、低门槛、数字化等优势给商业银行带来巨大冲击。因此，如何应对这一冲击，商业银行的对策成为学界关注的焦点。在阐述互联网金融概念的基础上，结合生活场景对比分析其与商业银行业务模式的不同之处，运用 SWOT分析法分析互联网金融对商业银行行业整体的冲击，进而提出商业银行提升竞争力的相关建议。

关键字：商业银行；竞争力；网络金融； SWOT分析

第一部分绪论

伴随着移动终端的普及、通信基础设施和技术的提高，以大数据为特征的网络金融蓬勃发展。张萍(2017)认为，互联网金融对传统金融业务的提升作用[1]。刘念(2015)认为，因特网金融有很大的优势，能够通过降低成本、提高效率等手段占领长尾市场，从而为普惠性的提高作出贡献[2]。本着“共建、共享”的原则，利用网络征信系统，互联网金融公司构建了基于大数据的全场景应用模式，这给商业银行的同质业务带来了冲击。袁晴瑜(2017)认为，互联网金融对银行的冲击主要表现为资金融通，通过调整资金供需关系降低银行利润[3]。樊志刚等(2014)明确指出，由于细分市场的差异化竞争优势[4]，互联网金融企业未来将争夺传统金融机构的客户资源。文章结合已有文献，运用场景对比和 SWOT分析方法，探讨了网络金融对商业银行的冲击，并据此提出了商业银行未来的发展建议。

互联网金融与商业银行生存环境的对比分析

因特网金融分为传统商业银行的因特网业务和互联网金融公司提供的新型金融产品与服务。因特网金融不仅仅是技术和金融的结合，它可以减少中间费用，利用海量数据精确地确定资金的来源和去向，降低信用成本等，极大方便了资金的融通。现在互联网金融的常见模式有第三方支付、P2P网贷、众筹、网络金融征信等。文章从具体的生活场景出发，对比分析了网络金融模式与传统商业银行业务模式的差异。

第一个场景：日常购物

常规交易方式：在网上购物尚未兴起的时候，大多数人都会去大型商场、百货超市、专卖店等购买日用品和服装服饰等，购买时必须亲自付款，支付方式可以是现金、支票、借记卡或信用卡。如以现金支付，涉及到找零；如以借记卡或信用卡支付，需要随身携带卡，在 POS机上输入密码，并需要在付款凭证上手写签名。全过程耗时长，手续繁琐。

网络理财模式：淘宝网等电子平台的出现和兴起，使网上购物风行一时。在淘宝开发初期，即推出了第三方支付软件支付宝，同时保障了消费者和商家的权益。通过电子平台，消费者可以检索商品的品类、品牌、价格、销量、口碑等信息，定向选择满意产品下订单。下订单成功后，在支付环节只需输入6位数字的密码就可以完成，5秒搞定，省时省力。近几年第三方支付也逐渐从线上拓展到了线下，不管是在二线城市还是农村，不管是大卖场还是路边摊，都可以使用支付宝或微信收款码。使用手机扫一扫，在跳转页上输入金额和支付密码，就可以完成刷零和刷卡操作。

解析：基于互联网的第三方支付深入具体的消费场景，借助网络和智能手机的普及以及第三方支付即时到账、使用方便的特点，减少了纸币使用和银行卡使用，从而间接削弱了商业银行的作用，构建了以互联网金融平台为中心的商业闭环，强化了第三方支付企业的地位。

㈡方案二：小额信贷

常规商业银行模式：用户如果需要资金，可以直接向商业银行申请贷款，如果没有抵押，则需要提供财产证明或者收入证明，甚至还要提供担保。这类贷款审核周期长，效率低，存在一定的失败概率。

因特网财务模式：平台通过用户绑定的账户信息，包括个人学历和收入水平等，结合历史消费或使用记录，综合评估用户信用，批准贷款，所有流程都在因特网上完成，最快几分钟即可完成。

解析：网贷是一种直接为资金持有者寻找资金来源，并为资金持有者提供资金使用渠道的金融模式，互联网金融企业在其中扮演着中介角色。与传统银行信贷模式相比，它具有周期短、风险可控等优点，但由于缺乏平台资金流动、违约惩戒措施及平台监控，使得网贷风险也有所上升。

放贷给谁能获得最大收益，不仅是商业银行，更是网络金融企业必须关注的问题。利用基于大数据的网络征信系统，金融机构可以直接对借款人进行信用评估，大大降低了信息采集成本，合理控制了风险。与此同时，网络金融征信的创新，使得网络金融产品能够快速放款，如蚂蚁借呗、京东白条、招联好期贷等，效率全面提升，从而具备更强的竞争力。

对商业银行 SWOT分析

本论文基于互联网金融发展的大背景，运用 SWOT模型分析了我国商业银行全行业的优势、劣势、机会和威胁，并进一步阐明了互联网金融对商业银行的冲击。

1)优点

业务网点分布在线下的商业银行数量众多，而且就近的客服人员对客户有更好的了解，可以精确对接需求，是 AI比较难做到的。在此阶段，商业银行仍然是民间资本吸收的主体，拥有较大规模的流动资金，因此有较多的尝试机会。另外，通过推出互补的金融产品，可以实现金融生态的体系化。具有长期金融行业经营经验的商业银行，对行业规范比较熟悉，会降低合规成本。

㈡不利条件

长期受基准利率约束的商业银行，存款利率缺乏灵活性，互联网金融企业利用协议存款存在利率差异。大国有银行政策压力较大，坏账率居高不下。另外，商业银行对先进技术缺乏及时的更新，信用评价体系陈旧，较少进行信用评价贷款，从而限制了客户群。

㈢机会

当前网络金融尚未形成完整、成熟的生态链，技术迭代速度较快，与发达国家相比，后发优势更为明显，商业银行储备了大量高端人才，可以通过学习掌握现代金融技术，更好地开展业务。另外，互联网金融模式推动了利率市场化改革，一旦国家把定价权交还给互联网金融机构，银行存款利率就会全面上浮，从而挤压互联网金融企业的盈利空间。

㈣威胁

一是互联网金融包含着传统金融业务的内容，与商业银行形成同质化竞争；因特网金融服务具有个性化和定制化的特点，商业银行在竞争过程中并没有优势。另外，“金融脱媒”也是显而易见的。网络金融蓬勃发展，行业格局不稳，参与者日益增多。第三方支付占据商业银行转账类业务的半壁江山，而支付宝与天弘基金合作推出的余额宝以及市场上纷纷仿效的“宝宝”类产品吸引了大量储蓄存款，使商业银行吸收的存款规模不断压缩；P2P网络借贷平台能够满足个人小额信贷需求和小微企业融资需求；众筹平台帮助那些无法获得银行贷款批准的项目融资。融资障碍和融资借贷垄断地位的打破，直接导致了银行业在金融业的核心地位被动摇，甚至有被边缘化的危险。

商业银行提高自身竞争力的对策

注重合作共赢，发挥规模效应

互联网金融产品的出现，给商业银行带来了高收益、低门槛、便捷等特点，给商业银行带来了巨大的冲击。因此，商业银行更需要加强同业合作，实现信息互联互通，完善同业信息平台，避免不必要的损失，同时要充分利用商业银行吸收资金多的优势，注重吸引客户，以规模积累经验，开拓市场[5]。

㈡创新金融产品，满足客户需求

与不断创新的互联网金融产品相比，商业银行产品与服务同质性较强，缺乏竞争力。因此，商业银行应该重新定位其业务发展方向，发展自己的特色业务，并结合大数据等先进技术，开发灵活多样的金融产品，以满足不同客户的需求。

强化用户体验，完善网络平台

现在商业银行仍然依靠关系营销来积累用户，而不是个性化、便利性服务。伴随着因特网的推广和普及，企业可以自主建立网络平台。与传统的商业银行相比，互联网金融平台的操作更加方便，用户和页面之间的互动更加友好，在当前的客源竞争中占有优势[6]。商业银行要完善服务流程，简化操作流程；同时要加大网络服务平台建设力度，提升在线和线下金融服务质量，创造极致的用户体验，赢得竞争。

㈣重视信息技术，加强风险控制

不能忽视网络平台的日新月异的发展趋势，要顺应趋势，取其精华，进一步加强科技研发，重视科技应用[7]。实际上，银行有大量的客户基本信息和交易记录，这些数据包含着巨大的潜在价值。举例来说，利用大数据技术，将所收集的客户数据纳入信贷评估过程。合理控制银行发放贷款的风险，同时降低评估成本；

5.结论

目前，我国商业银行在金融市场中的垄断地位已不存在，但其与互联网金融企业之间的竞争十分激烈。但是，商业银行并没有丧失其在竞争过程中的全部优势。商业银行如何在新兴的互联网金融中找到新的平衡点，获得新的成长动力，是亟需思考的问题。总体而言，商业银行应顺应时代潮流，及时转变观念，增强创新意识，积极进取，继往开来，以适应激烈竞争的需要。

参考文献

[1]张萍.互联网金融在中国的发展与影响研究[J].知识经济,2017(02).

[2]刘念.基于大数据时代的互联网金融创新研究[J].商场现代化,2015(30).

[3]袁晴瑜.互联网金融冲击下商业银行发展浅析[J].中国管理信息化,2017(01).

[4]樊志刚,黄旭,谢尔曼.互联网时代商业银行的竞争战略[J].金融论坛,2014(10).

[5]王聪聪.互联网金融背景下商业银行竞争策略[J].合作经济与科技,2017(16).

[6]刘丽.互联网金融背景下商业银行竞争力研究[J].对外经贸,2018(02).

[7]苗娟.互联网金融背景下提高商业银行竞争力研究[J].安阳师范学院学报,2016(04).