摘要：在当今数字化的环境下，科技创新企业已成为推动新经济增长的关键力量，商业银行肩负着为其提供优质服务的历史使命。为此，商业银行积极调整组织架构、实施政策倾斜、优化服务方案以及构建生态圈，进行了一系列的探索和实践。通过数字化转型作为主要驱动力，商业银行实现了客户营销、大数据风控、金融服务创新及客户体验提升等多方面的综合金融服务能力提升。这些举措不仅增强了商业银行对科技创新企业的支持力度，也促进了科技创新企业的持续发展，并推动了科技、产业与金融之间的良性互动循环。在数字化时代背景下，科创企业作为推动经济增长和新质生产力发展的重要力量，面临着融资难、风险管理复杂等挑战。商业银行作为金融体系的核心机构之一，通过整合金融与数字要素，能够有效支持科创企业发展。本文旨在探讨商业银行如何通过机制创新、产品服务优化、数字化转型等手段，为科创企业提供全生命周期的金融服务，从而促进其快速发展。研究发现，商业银行在支持科创企业方面，面临着服务模式单一、风险控制不足等问题，需要通过战略调整和多方位的服务优化来提升其综合服务能力。

关键词：数字时代；商业银行；科技创新；科创金融

一、引言

伴随全球科技创新的快速发展，科创企业逐渐成为推动经济增长的重要引擎。然而，这些企业在初创期和成长期往往面临融资难、风险管理复杂等问题。商业银行作为金融体系的核心组成部分，掌握着丰富的金融资源和客户资源，可以在支持科创企业方面发挥重要作用。同时，数字化技术的迅猛发展为银行提供了新的工具和方法，以更好地服务科创企业。在此背景下，研究商业银行如何通过机制创新、产品服务优化和数字化转型来满足科创企业的需求，具有重要的现实意义。

二、理论基础与文献综述

1.科创企业的定义与特征

科创企业是指依托高新技术进行产品研发、生产、销售或服务的企业，这些企业通常具有创新性、灵活性和高成长性的特点。其主要特征包括：

高技术含量：科创企业通常拥有自主知识产权和核心技术，注重持续的技术研发和创新。

高投入与高风险：研发活动需要大量的资金投入，且成果的转化存在较大不确定性，导致企业面临较高的经营风险。

轻资产：与传统企业相比，科创企业的资产结构较轻，固定资产占比低，更多是无形资产如专利、技术和品牌价值。

高成长性：一旦技术研发成功并实现产业化，科创企业往往能迅速占领市场，业务增长速度快。

融资需求大：由于研发投入大、缺乏抵押物等原因，科创企业在其发展的全生命周期内均存在较大的融资需求。

2.商业银行与科创企业的关系

商业银行作为金融体系的核心，与科创企业之间存在紧密的互动关系。一方面，商业银行需要通过创新金融服务模式来满足科创企业多样化的融资需求；另一方面，科创企业的良好发展也为商业银行带来了新的业务增长点和利润来源。两者建立良好的合作关系不仅有助于解决科创企业的融资难题，也有助于银行自身业务的拓展和升级。具体而言：

信贷支持：商业银行可以为科创企业提供包括贷款在内的多种信贷产品，支持其日常运营和研发活动。

金融服务平台：通过建立专门的金融服务平台，商业银行可为科创企业提供一揽子综合金融服务，包括支付结算、现金管理、财务顾问等。

资源共享：商业银行可以利用自身的客户资源和信息优势，帮助科创企业对接投资者、合作伙伴和其他市场资源。

风险管理：商业银行通过专业的风险管理服务，可以帮助科创企业识别、评估和管理各类风险，确保其稳健发展。

3.文献综述

在现有文献中，关于商业银行如何支持科创企业的研究主要集中在以下几个方面：

融资困难与解决方案：许多学者分析了科创企业在传统融资过程中遇到的困难，如信息不对称、抵押物缺乏等。何涛等（2018）指出，商业银行需要通过机制创新来解决这些问题，例如引入知识产权质押融资、投贷联动等新模式。

数字技术的应用：随着金融科技的发展，越来越多的研究关注如何利用数字技术提升商业银行对科创企业的服务效率。张华（2020）探讨了大数据、区块链和人工智能等技术在风控、精准营销和客户服务中的应用。

跨界合作：部分文献提到商业银行应加强与风险投资、资本市场及其他金融机构的合作，以形成多元化的融资体系。李晨（2019）认为跨界合作不仅可以分散风险，还能提供更多的资金渠道和支持。

全生命周期服务：一些研究强调商业银行应为科创企业提供全生命周期的综合金融服务，而不仅仅局限于贷款。王丽（2021）提出商业银行应根据企业不同发展阶段提供定制化的金融服务，以满足其动态变化的需求。

三、科创企业的全生命周期与金融服务需求

1.科创企业全生命周期概述

科创企业的生命周期通常分为五个阶段：种子期、初创期、成长期、扩展期和成熟期。每个阶段的特征如下：

种子期：企业处于创意和实验室研发阶段，资金需求相对较小，主要依赖创始人自有资金和天使投资。此时企业尚未形成稳定的商业模式，风险极高。

初创期：企业开始将技术转化为产品并进行市场验证，资金需求增加，主要用于设备采购、生产线建设和市场推广。此阶段仍面临较高的技术和市场风险。

成长期：企业的产品和服务得到市场认可，收入开始快速增长，但需要大量资金进行规模化生产和市场扩张。这一阶段企业的运营风险有所降低，但资金压力依然巨大。

扩展期：企业已经占据一定的市场份额，进入跨区域或多产品线扩展阶段，需要进行资本市场运作和大规模的并购活动，资金需求量大且复杂度高。

成熟期：企业发展进入稳定阶段，市场地位较为巩固，收入和利润增长趋于稳定。此时企业可能考虑上市或进行更深层次的资本运作，以实现更大程度的资源整合和市场扩展。

2.各生命周期阶段的金融服务需求分析

不同生命周期阶段的科创企业在金融服务需求上有显著差异：

种子期：该阶段企业主要依赖天使投资和政府资助，金融服务需求集中在股权融资和小额短期贷款。商业银行较少参与这一阶段，因为缺乏足够的抵押物和稳定的现金流。

初创期：企业需要大量的短期资金用于研发和市场推广。此阶段企业开始寻求商业银行的信贷支持，但由于风险较高，银行信贷审批较为严格，通常会要求较高的利率或其他担保条件。此外，企业还需要获得风险投资机构的支持。

成长期：企业需要大规模、长期的资本投入以实现快速扩展和市场占有率的提升。此时企业更倾向于通过商业银行的大型项目贷款、设备融资和供应链金融等获得资金支持。商业银行在这一阶段可以通过综合金融服务深化与企业的合作关系。

扩展期：企业需要进行跨区域扩展和多元发展，对资金的需求进一步多样化，既需要长期融资也需要短期流动资金支持。商业银行可以提供并购贷款、银团贷款等复杂的金融产品，帮助企业实现战略目标。

成熟期：企业已具备稳定的盈利能力和现金流，金融服务需求转向优化资本结构、提高资金使用效率和进行风险管理。商业银行可以提供债务重组、上市顾问及财富管理等高端金融服务。

3.商业银行在不同阶段的角色与作用

商业银行在科创企业的不同生命周期阶段扮演着不同的角色：

种子期：虽然商业银行较少直接参与，但可以通过提供咨询和其他金融服务间接支持企业早期发展。例如，某些银行设有专门的创业孵化部门，为初创企业提供培训和指导。

初创期：商业银行开始介入，为企业提供基本的结算账户、短期贷款和贸易融资等服务。此阶段银行的主要作用是帮助企业建立初步的商业信用记录，并通过严格的风险管理控制坏账率。

成长期：这是商业银行重点介入的阶段，通过提供中长期贷款、设备融资和应收账款融资等产品，帮助企业快速扩大规模。银行还可以利用自身的国际网络，协助企业开展跨境业务。

扩展期：商业银行进一步提供复杂的金融解决方案，包括银团贷款、并购贷款和海外融资等，帮助企业实现全球化战略。银行在此阶段不仅是资金提供者，更是战略合作伙伴。

成熟期：商业银行为企业提供全面的资本市场服务，包括债券发行、资产证券化、风险管理和财富管理等高级金融服务，帮助企业优化资本结构、提高股东回报。

四、商业银行支持科创企业的现状与挑战

1.商业银行现有金融服务模式

当前商业银行主要通过以下几种模式为科创企业提供金融服务：

信贷服务：商业银行通过传统的贷款产品向科创企业提供资金支持，包括短期贷款、中长期贷款和信用贷款等。对于科技含量高、成长潜力大的企业，银行可能会给予一定的利率优惠。

贸易融资：商业银行通过保理、福费廷、出口信用保险等贸易融资工具，为科创企业在国内外贸易中提供资金周转便利。

结算与现金管理：商业银行为科创企业提供全方位的结算服务和现金管理方案，包括银行存款、资金清算、账户管理等服务，帮助企业优化资金流动性。

投资银行服务：针对成熟一些的科创企业，商业银行通过承销股票、债券发行、并购咨询等投资银行服务，帮助企业在资本市场中获得直接融资的机会。

风险管理与咨询服务：商业银行还提供汇率锁定、利率掉期、期货期权等衍生工具，帮助科创企业管理市场风险。此外，银行利用自身的行业资源和专业团队为企业提供财务顾问服务。

2.商业银行支持科创企业的瓶颈与挑战

尽管商业银行在支持科创企业方面取得了一定成效，但仍然面临诸多瓶颈与挑战：

风险控制难题：科创企业普遍存在轻资产、无抵押物的特点，且业务前景不确定性高，使得银行难以准确评估其风险，造成信贷审批难度加大。

信息不对称：科创企业的技术创新复杂且专业性强，银行在获取和理解这些信息时存在较大障碍，导致对企业真实价值的评估存在偏差。

产品匹配度不足：传统金融产品在设计理念上不完全适应科创企业的需求，很多产品无法有效解决科创企业的融资难题，特别是在初期和成长期。

内部管理机制滞后：商业银行内部的风险管理体系、审批流程等未能及时适应科创企业的特点，导致服务效率低下，审批周期较长。

跨界合作难度大：科创企业的发展需要多元化的金融支持，但目前商业银行与风险投资、私募股权基金等其他金融机构的合作还不够紧密，资源整合能力较弱。

政策环境制约：部分政策和法规对商业银行支持科创企业构成了限制，如贷款责任追究制度严格、抵押品规定僵化等，影响了银行的放贷积极性。

3.案例分析

案例1：某城商行与科技孵化器的合作模式

某城商行与当地一家知名科技孵化器建立了战略合作关系，通过这种合作模式，双方共同为入孵的科创企业提供一站式金融服务。具体做法包括：

联合调研与评估：银行与孵化器共同对企业进行尽职调查和风险评估，充分利用孵化器的行业资源和专业知识，降低信息不对称带来的风险。

定制金融产品：根据不同企业的需求，设计了专属的金融产品，包括灵活的还款期限、优惠的利率以及便捷的审批流程。

投贷联动：对于有前景的企业，银行采取“股权+债权”的方式提供融资支持，既缓解了企业的现金流压力，又分享了企业的成长收益。

专业培训与辅导：定期举办财务管理、资本市场运作等方面的培训和讲座，提升企业管理水平和市场意识。

案例2：某股份制银行支持高成长性科创企业的实践

某股份制银行通过设立专门的科技金融事业部，专注于服务高成长性的科创企业。其主要措施包括：

建立绿色通道：针对优质科创企业开设绿色审批通道，简化审批流程，加快放款速度。

创新担保方式：接受知识产权、股权等非传统抵押物作为担保品，解决企业缺乏抵押物的问题。

主动授信：对于符合条件但尚无明显业绩表现的企业，基于其技术实力和市场前景给予主动授信额度。

后续跟踪服务：提供持续的金融咨询和风险管理服务，帮助企业应对市场变化和技术挑战。

资本运作支持：协助企业进行资本运作，包括IPO、再融资等，为其进一步发展提供资金保障和战略指导。

五、数字浪潮下的机遇与创新

全球范围内的数字经济快速发展，推动了金融领域的深刻变革。数字化转型已经成为商业银行提升竞争力的关键手段之一。根据《中国数字金融调查报告》，超过80%的银行正在推进数字化转型项目。具体来看：

技术驱动：大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术逐渐成熟并广泛应用于金融领域，极大提升了金融服务的效率和精准度。

客户期望改变：随着互联网原生代逐渐成为主要客户群体，他们对便捷、个性化和全天候的金融服务提出了更高要求。这迫使商业银行从传统业务模式向数字化、智能化方向转变。

市场竞争加剧：金融科技公司和互联网金融平台的崛起，使传统商业银行面临前所未有的竞争压力。为了保持市场地位和满足客户新需求，商业银行必须加速数字化转型。

监管推动：各国监管机构对金融科技和数字金融的关注日益增加，出台了一系列政策鼓励金融机构进行创新和技术升级，以提升金融市场的运行效率和稳定性。

六、数字化驱动下商业银行服务科创企业的新路径

数字时代商业银行将金融服务深度嵌套在经济主体生产、生活交易结算的场景中，以科技赋能金融资源更精准地配置到科技创新发展关键领域，显著促进金融服务提质增效。

1.提升数智化营销能力

在数字化赋能的背景下，商业银行正致力于强化其线上线下营销渠道的布局，以深化金融与产业场景的交叉融资。这一战略旨在激活金融服务在接触客户的关键节点上的作用，从而提高规模化和精准获客的能力。目前，商业银行不仅通过建立自己的网站和移动应用程序为科技创新企业提供在线申请贷款和其他金融服务的便利，还利用政府金融综合服务平台开展宣传活动，借助人才码、科创码等扫码技术实现引流。这种方法以数据为核心驱动力，有效促进了科创企业批量获客的目标。

客户分层分类管理旨在通过多维度细分银行的客户群体，并基于资源稀缺性和需求差异化，为客户提供精细化与精准化服务。在此过程中，大数据技术为多维度客户画像提供了有力支撑。在政府数字化改革的引领下，商业银行在合法授权下共同探索科技创新与金融服务合作，综合运用企业经营、政务和金融等各类数据，全面评估中小科创企业的状况。这种分层分类不仅为商业银行的科创业务战略提供了数据决策基础，也为后续产品、服务及营销模式的创新提供了支持，并进一步优化了客户服务的效果。以杭州银行为例，该行通过数字化转型推进科创金融3.0建设，自主研发了科创企业成长性评价体系，利用大数据信息构建科创标签树及“行业+被投+团队+技术+政策”的五维评级体系，实现了对企业成长性的量化评价，从而为优化客户分层管理提供了坚实的支持。

2.健全数字化风险防控机制

2022年1月，《科技部办公厅关于营造更好环境支持科技型中小企业研发的通知》的发布，标志着金融资本对企业创新的支持进入了一个新的阶段。该通知鼓励各地建立针对科技型中小企业的创新积分评价指标体系，旨在通过银行、资本市场以及风险共担体系的共同努力，完善企业创新积分和金融政策支持之间的联动机制。

在此背景下，商业银行开始围绕创新性这一重要维度，开展一系列风险评判体系的探索工作。以中信银行为例，其在重点领域及分行推出了“科创e贷”和“科创小微企业打分卡”等科创型信用贷款产品。这些产品主要基于业务技术（包括资质、市场地位、下游客户、技术水平、专利情况、研发投入以及产品进度）、管理团队和资本运作等核心数据进行评估。通过降低财务数据的权重，这些措施有效地缓解了科技型小微企业在授信方面的难题。此外，中信银行还不断迭代升级其金融服务，以提高服务质效，伴随客户的成长与发展。

传统的风险控制方法主要依赖于事后的财务报表等结构化数据，关注企业销售情况所产生的现金流。这种方法在时效性、有用性和创新性方面均无法满足科技创新企业的需求。数字化赋能将事后数据转化为事前和事中的数据，通过积累外部数据、行业研判、业务流程、创新评价和客户行为量化，利用人工智能和机器学习等大数据分析和建模方法，实现对科创企业的风险评估和实时监控，从而及时发现和解决潜在的风险问题。

在金融领域，智能化风险管理已经成为一种趋势。通过多维度大数据和以客户行为为中心的全景视图，可以智能识别潜在风险点和传导路径，增强风险管理的前瞻性和预见性，更符合数据时代对金融领域的发展要求。在风险管理的事前阶段，需要加强对数据的收集和分析，建立多维度大数据的风险全景视图，智能识别潜在风险点和传导路径。通过对客户行为的分析，可以更加准确地识别潜在风险，提高风险管理的前瞻性和预见性。在风险管理的事中阶段，需要加强风险事件抓取、模型研发、风险计量等能力建设。通过智能化评价策略和多维度关系图谱等手段，可以厘清风险关联关系，研判风险变化趋势，实现对高风险交易和异常可疑交易的动态捕捉和智能预警。在风险管理的事后阶段，需要通过数字化手段实施自动化可疑交易拦截、问题账户冻结和风险漏洞补救等措施，持续迭代优化风控模型和动态调整风控策略，推动风险控制从“人防”向“技防”“智控”转变，增强风险处置的准确性和及时性。

3.数字化赋能业财融合的金融服务创新

大数据技术在客户画像中的应用，能够精确捕捉客户的金融支持需求。通过分析市场数据、行业数据以及企业经营过程中产生的实时动态数据，金融机构能更好地了解科创企业的需求并提供个性化的金融服务。在供应链金融领域，通过“金融科技+供应链场景”的融合，建立多方互信机制，实现产业链上链主企业的优质主体信用、交易标的物的信用以及交易信息的数据信用一体化协同管理。

具体来说，这种机制将授信企业的单点信用管理延伸至整个链条的全面风险管理。例如，通过“中标贷”、“政采贷”等订单项下的金融服务模式，利用区块链技术的低成本互信、数据不可篡改和信息可追溯的优势，采用分布式账本、智能合约和共识机制等方法，解决互联网数据的安全性、完整性和可信性问题。这些技术手段提供了与订单履约和应收账款融资相关的金融支持，显著提升了效率和融资结算的线上化、数字化水平。

探索使用电子签名、远程视频核保和联网核查签等技术，进一步提高了金融服务的效率和便捷性。

在当今时代，传统商业银行的存贷汇等金融产品已经难以满足科创企业日益增长的商业需求。为适应这一变化，商业银行正转型成为数字化金融服务平台的提供者，旨在为科技创新企业提供便捷、高效、安全的金融服务。通过数字化财资管理产品，商业银行有效解决了初创科技企业在财务管理方面的薄弱环节，助力其更好地控制财务风险和提升运营效率，增强市场竞争力。

例如，招商银行推出的薪福通服务，针对科创企业“人、财、事”三方面数字化管理的需求，提供了包括薪税代发、人事服务、财务费控、团体福利以及协同办公在内的五大场景数字化解决方案。该平台通过全面开放的系统及强大的集成能力，支持更多个性化配置服务。

在数字时代背景下，商业银行积极融入科技创新生态系统，不仅提高了金融资源的配置效率，还推出了与企业生产经营场景高度匹配的精细化、定制化信贷产品。同时，借助科技手段和基础设施，银行能够动态监测信贷资金流向和流量，确保资金精准注入实体经济的关键领域。

4.数字化赋能流程优化与客户体验提升

在数字化时代，商业银行通过移动金融应用等数字平台，突破了传统网点的时空限制，增强了服务的覆盖范围和质量。利用数据分析与先进技术的结合，银行实现了业务流程的自动化及优化，提升了服务效率。这种数字化转型使得商业银行能够在全天候、多渠道的基础上，提供不间断的企业金融服务，实现智能客户服务处理和自动响应机制，形成了“一站式”金融接触点，有效提高了服务质量。

商业银行正积极与科技创新企业合作，共同打造智慧互联的服务网络，推动科技与金融服务的深度融合。借助全渠道的金融服务能力，银行为实体经济的发展和社会进步作出了更大的贡献。

七、结语

随着中国经济从高速发展阶段向高质量发展阶段转变，金融支持对科技创新企业的精准扶持成为了商业银行提升服务质量、服务实体经济的关键。银行通过积极探索，利用科技手段增强服务能力，为科创企业提供资金支援、风险管理咨询及财务规划等综合金融服务，致力于成为企业成长过程中的坚实伙伴和助力者，以金融动力促进国家科技实力的自主提升。