黄娇

（阜新银行抚顺分行，辽宁 阜新 113000）

摘要：近年来，我国商业银行逐步开始蓬勃发展，在全球经济日益一体化的新趋势下，我国商业银行在着眼于扩张资产和业务量的基础上，思考如何提高效能和市场价值，是当今乃至今后所要面临的重要问题，也是在激烈的市场竞争中不断发展壮大的必要条件。增强与外资银行抗衡的实力，已经成为我国商业银行改革和发展刻不容缓的必然选择。我们必须适应时代潮流、抓住机遇，推动我国商业银行向国际化迈进。本文探讨了中国商业银行国际化的现状和走向国际化的必然性，并指出其中存在的问题，最后提出政策性建议以解决这些问题：首先，在为商业银行国际化创造良好宏观环境方面需要重视；其次，在完善商业银行内部微观主体方面还有进步的空间；最后，在新的国际经济环境下，我们需要调整商业银行国际化步伐。这些建议将有助于促进我国商业银行更好地实现国际化目标，并在全球竞争中占据有利位置。

关键词：商业银行；国际化；发展现状；政策建议

中图分类号：F832

一、引言

随着我国经济全球化的发展和对外开放程度的加深，我国商业银行在国际化过程中不得不面临着一连串问题，如何解决这些问题现已成为制约其进一步发展的重要因素。当前，国际上出现的不稳定因素更是对我国商业银行提出了紧迫的考验。研究如何成功推进我国商业银行国际化已成为很多相关领域专家持续关注的课题。通过研究我国商业银行在国际化过程中存在的问题和不足，我们应积极提出有利于的政策建议，学会如何应对这些挑战。随着时间的推移，我国的经济实力逐步上升，海外市场的影响力不断增强，在这个过程中，我们将面对一系列全新而必然的风险和挑战。商业银行未来实现全面国际化战略格局的关键在于，抓住机遇，学会识别和应对这些风险和考验。因此，我国商业银行应围绕国家战略，紧跟国家发展方向，持续优化国际化金融格局，深挖国际客户群，积极开拓“走出去”的新格局，实现更高水平的对外开放，满足全球化的金融发展需求。

二、我国商业银行国际化发展的必然性

1.商业银行国际化发展现状

随着世界经济一体化的趋势不断增强，我国商业银行要谋求长远而稳健的发展，实现国际化就是迫切而必须的选择。我国当前商业银行的主流国际化形式是设立专业的境外机构，境内和境外机构协同发展。这种国际化形式主要有成长、发展、成熟三个阶段。国际化成长阶段是设立专门的国际业务部，由商业银行总行统筹管理离岸业务和海外分行业务等，主要服务我国的跨国企业和“一带一路”沿线国家的企业。国际化发展阶段是大量增加境外机构覆盖面，大力拓展境外机构，增加人民币结算量，发展跨境人民币业务，为人民币国际化做贡献。国际化成熟阶段是将国际化金融服务作为特色服务，设置分工明确和专业化的国际业务部门，有足够的人民币结算量，覆盖面已经达到一定广度，在世界主要经济体设立机构。我国商业银行的国际化战略为我国商业银行走出国门、走向世界提供有利条件。

2.经济全球一体化的必然要求

我国加入WTO后，经济金融开始逐步融入到国际经济新秩序中来，我国的商业银行也顺应发展潮流，拓宽发展渠道，优化金融服务体系，逐步加快走向国际化的步伐。加入WTO后，经济全球化发展明显，我国商业银行要在国际经济金融市场中掌握主动地位，成为世界经济的重要组成部分，就有要遵循国际统一的规章制度和标准，实行金融规则的国际化。

3.我国“双循环”新发展格局下的必然趋势

在我国“国内大循环和国内国际双循环相互促进”的新发展格局下，我国商业银行的国际化发展呈现出了新的趋势和特点，同时新格局也为我国商业银行的国际化进程提供了新的机遇，指明了新的方向，提出了新的要求。

促进“国内循环”，要从扩大内需入手。随着我国旅游业的不断发展，跨境旅游业的不断壮大，跨境金融服务的需求也不断增加。要想满足我国居民的国际化消费需求，我国商业银行就要不断开拓境外金融市场，提升境外金融服务水平，拓宽境外金融服务覆盖面，加快推进商业国际化的进程。其次，要充分利用国际金融市场促进产业结构优化，推动消费结构转型升级，扩大内需。新冠疫情过后，经济的迅速复苏带来了大量低成本的资金需求，我国商业银行应把握机遇，利用国际金融市场资金成本的差异，支持产业结构优化升级。再次，要积极打造“双循环”的金融服务渠道。一方面，全力支持国内“走出去”的客户，满足全球化客户发展需求；另一方面，发挥境外机构优势，综合服务“引进来”的客户，为客户提供“双循环”综合服务。最后，要将金融安全作为“双循环”发展新格局的底线。商业银行境外机构面临的风险不断上升，在这种情况下，我国商业银行应更加注重风险防控，做好各项可能发生的风险应急准备，减少因政治经济突发事件和全球金融市场波动带来的风险，优化 “双循环”发展的环境。

4.提升商业银行核心竞争力的必由之路

外资银行随着我国限制的逐步取消，纷纷涌入中国市场。提升我国商业银行国际化水平是加强核心竞争力的必由之路。只有不断提升自身实力，打造出自身独有的、可持续性发展的核心竞争力，才能实现更长远的发展。

根据全球化经济环境和银行业国际化发展的趋势，我国商业银行进行国际化体制改革，调整经营战略，积极发展境外业务，提高本外币一体化金融服务水平，已经成为我国商业银行求生存、谋发展的必然选择。此外，我国商业银行还应将挑战转化为机遇，积极借鉴外资银行的多样性和广泛性，建立多元化的金融体系，走可持续发展的国际化道路，提升我国商业银行的国际核心竞争力。 

三、我国商业银行国际化发展过程中存在的问题

1.国际化市场条件尚不成熟

企业经济全球化和人民币国际化一直以来都被视为商业银行国际化发展的先决条件。然而，我国目前真正具备跨国经营能力且规模较大的企业并不多，这使得实现理想的经营状况变得困难。此外，尽管我们国家正在努力推动人民币在国际上的影响和地位，但与真正实现人民币国际化相比还存在一定的差距。当前，人民币汇率结算制约了人民币的价值表达，并且我国尚未稳定地占据全球货币体系的中心地位。因此，在现有条件下，商业银行难以立即将企业全球化和人民币国际化作为其战略目标并取得突破性进展。对于资产规模较小、以股份制方式组织运作的商业银行来说，面临着更大的挑战。

2.各国的监管标准和政策不同

当前，国际上的各个国家或地区都具备自己独特的监管政策体系，如果他国商业银行想在本土设立分支机构，则会面临较大的合规经营压力。而我国商业银行若想在这些国家或地区开展业务，就必须遵守更为严格的监管标准。首先，总体流动性要求更高，要排除人民币短期国债等固定收益产品，并更多地持有美元债券或瑞士法郎债券等流动性较强的企业资产。其次，在反洗钱和反恐融资市场方面监管更加严格。自2008年金融危机以来，很多国家和地区进一步加强了金融消费者权益保护，进而增强了反洗钱和反恐融资市场监管力度。值得注意的是，在其他国家或地区设立分支机构的商业银行与当地相关监管机构之间存在着极大的人际沟通问题。一方面，文化与语言的差异增加了沟通的困难；另一方面，境外银行机构规模较小，监管要求存在差异，使得他国银行分支机构在本土缺乏平等的话语权。

3.内部管理不足，专业化人才短缺

当前，我国商业银行的内部治理方面存在严重不足，缺乏专业化的国际业务部门。部分商业银行将国际业务部职能拆分到不同的其他部门或由其他部门代管国际业务，未设立专业的国际化业务团队，无法集中力量发展国际化业务。另外，我国商业银行虽然会定期召开股东大会，但其职责履行还不充分；董事会也未能发挥其应有的作用；监事会在决策和执行方面的核心作用也没有得到有效落实。商业银行的薪酬激励机制等方面存在着一些急需解决的问题。这都导致我国商业银行在经营管理方面与世界各大银行相比存在显著差距。为弥补这一差距，我们需要进一步完善公司治理机制。

在专业人才方面，具有国际文化背景和能力人才的缺乏，制约了我国商业银行国际化的发展。随着国际化的推进，更多专业化人才的需求日益增长，如果无法通过内部选拔满足该需求，则必须考虑在本土进行招聘。然而，在本土招聘方面又存在一定困难，不仅要面对企业成本较高的问题，还要应对企业管理层与员工之间的文化、习俗等差异所带来的挑战。以致我国商业银行的境外业务拓展能力有限，难以满足客户的国际化综合业务需求。

4.当前国际化发展水平较低

我国商业银行国际化道路已经迈出了很大的步伐，但与发达国家的外资银行相比，从国际化水平、金融服务手段、人才素质等方面，均还有一定差距。

受国际化发展阶段不同、境外金融市场差异较大等因素影响，我国商业银行业务国际化发展缓慢，外币存款在本外币存款中所占的比重偏低，导致国内外业务发展失衡，国际化水平亟待提高。我国商业银行存在着起步较晚、境外机构增长缓慢和缺乏国际化基础等问题。即使是一些国际化开始较早的中农工建四大国有银行，与花旗银行和汇丰银行等国际大行相比，也会存在国际发展历程较短，金融产品单一，业务模式陈旧，产品创新能力较弱等缺憾，难以满足国际化客户需求。

我国金融业对外开放的时间较短，开发的领域不够全面，网点数量较少，地区覆盖率不足，多年来，部分银行仅在香港设立了办事处，且盈利能力十分有限，尚不能形成国际化战略目标。面对当前爆发式增长的跨境金融服务需求，我国金融业的国际化程度相对较低，国际金融市场的融入性不足，缺乏足够的国际金融市场影响力，发展空间有限。

四、我国商业银行国际化发展的政策建议

1.将眼光放在市场潜力大的国家

发达国家虽然具备良好的金融环境和较大的金融服务需求量，然而，这些国家也吸引了大量国际化水平较高的境外金融机构涌入，导致这些国家地区的国际金融市场饱和，竞争异常激烈。与之相反，位于“一带一路”沿线，经济增长率较高的发展中国家却存在巨大的市场空间。近年来，随着跨境人民币政策的进一步优化和人民币结算系统的持续更新，国际金融市场对于人民币的需求不断上升。伴随着共建“一带一路”国家的相互依存程度不断加深，“一带一路”倡议为促进人民币国际化提供了巨大的市场空间，同时人民币也为更多的国家提供了新的货币选择。

当前，美国为应对国内新冠疫情带来的负面影响，采取将金融风险向国外转嫁的策略，让世界很多国家开始质疑美元货币体系，我国商业银行可以利用这一国际背景，抓住这个人民币国际化飞速发展的新机遇，利用人民币在“一带一路”沿线国家的影响力和结算使用率高速增长的新阶段，将视线转移到这些具有巨大市场潜力的发展中国家，积极助推“一带一路”等国际项目，进一步推动人民币国际化进程。事实上，这些发展中国家有着尚未充分开发且市场潜力巨大的国际金融市场。这些发展中国家在基础设施方面的建设需求日益增长，这些项目在具体建设过程中无疑需要大量跨境金融服务作为支持，可以为我国商业银行拓展新业务、提高利润创造空间。未来，要进一步聚焦“一带一路”沿线国家和重点区域国家，推动人民币国际化，深挖客户需求，营造良好的人民币使用环境，缔造境外投资者进入中国金融市场的桥梁，降低美元结算依赖，不断完善跨境人民币服务体系，在进出口贸易等领域推动人民币国际化发展，使得境内外机构联动，持续关注境外客户的多元化需求，利用数字化等技术实现弯道超车，促进人民币国际化的发展。

商业银行在国际化发展过程中，还应一方面继续稳定地发展香港、伦敦等成熟的国际金融市场，注重学习先进的金融技术，并积累更多的金融国际化发展经验，不断提高企业的国际化水平。另一方面，大力发展也很有投资潜力的亚太地区和中东等沿线国家，时刻关注这些新型且高效发展中国家的布局，逐步建立商业银行国际化战略布局，并促进中资银行全面覆盖，以达到我国商业银行国际化的战略目标。

2.尽量选择“制度相似”的国家

通常情况下，两个国家在建立贸易投资体系时，如果其制度政策差异较小，就意味着两国在投资过程中将会遇到较小的阻力和较低的运营成本，实现更高的利润。由此可见，在我国商业银行国际化发展的过程中，先向周边国家进行投资，设立分支机构，在积累充足的国际化经营经验后，再向更远的国家扩展，是商业银行国际化战略政策的首选。近十年来，随着“一带一路”设想从倡议转变为现实，我国提出了不少创新型政策和理念，这些布局都在为促进中资银行参与到“一带一路”中来提供着新机遇，鼓励着中资银行去探索增进其在“一带一路”建设中的金融服务高质量发展。

随着“一带一路”建设的深入推进，我国商业银行境外机构逐步向“一带一路”沿线国家倾斜，为我国商业银行国际化发展提供了一个机遇期，商业银行国际化初期，可以选择贸易合作时间长，更有发展前景的市场作为目标区域，根据自身情况和当地金融需求，有的放矢，合理布局发展。

在如今这个新的发展阶段，商业银行应抓住这个特殊的发展机遇，制定切实可行的国际化发展战略规划，在制度相近的国家首先挖掘市场潜力，寻找合作机会，并逐步向更远的境外市场拓展，持续不断的提高金融服务水平、扩大业务服务面，快速学习掌握不同国家地区的相关政策制度，借鉴模仿先进国家的金融经营管理经营，以提高我国商业银行的国际化发展水平。

3.增强自身实力

从本质上看，中国商业银行的国际化发展就是建设具有核心竞争力跨国银行集团的过程。目前，中农工建四大国有银行始终是我国银行业“走出去”战略的中坚力量。如果想加速我国商业银行国际化的步伐，必须进一步提升银行业相关机构的整体市场竞争力。

首先，全局出发，战略统筹。成立专门的国际业务领导团队，总体布局管理，从整体促进国际化发展，进一步提升我国商业银行的公司内部治理能力，适应国际化发展的新需求，提升我国商业银行的企业核心竞争力。只有依靠高水平的金融服务水平和先进的企业管理经验，才有可能从本质上使我国商业银行在国际化过程中立于不败之地。

其次，打造专业化高素质的国际化人才队伍，实行内部培养和外部引进双结合的方式。从本国培养优质的专业化高技术人才，建立人才培养机制的同时，还要注意引进成熟的国际化专业人才，建立更加完善的国际化专业人才培养和引进体系，组建一支专业性强、具备国际化视野的团队，从整体上提升我国商业银行的全球服务水平。同时，还要不断学习国外金融机构先进的运作模式，不断建立新的专业化人才队伍，为进一步拓展海外市场做好准备。

再次，从实际出发，因地制宜。根据自身发展情况和定位，考虑国际经济形势和全球银行业发展趋势，夯实基础，循序渐进，稳步推进，实现可持续性发展，促进治理机制不断更新及经营模式不断趋于合理化。

最后，要注意把控风险。加强对境外政治经济形势的分析、研判和把控，前瞻性的开展风险防控，深入开展市场风险管理和操作风险管理，加强规范境外机构的业务操作流程，深化操作风险管控，优化境外机构的管理结构，推进境外机构差异化管理，提升我国商业银行的国际化经营管理效能，充分发挥境外机构的独有价值，提升价值创造空间和可持续发展的能力。

4.创新国际化金融服务产品

创新是商业银行发展永恒的主题，在我国商业银行的未来发展战略中占有举足轻重的地位，是商业银行国际化发展的必然要求。商业银行在竞争中所处的地位由金融创新能力和力度的大小决定，金融创新是商业银行经营效益提高的主要动力之一。

金融创新作为我国商业银行实现目标的突破口，首先要求从观念创新入手。观念创新意味着对传统理念的突破，只有创新观念，做到对新观念的普遍认同，我国的商业银行才能确立新制度，转变观念，强化以“客户为中心”的服务理念，在激烈的市场竞争中占据有利地位。其次，金融服务创新。在竞争日益激烈的世界舞台上，我国的商业银行不能仅仅局限于传统的存贷款业务，还应积极尝试利用信息、技术等优势，开拓投资银行业务、金融衍生品等新型产品服务。根据当前经济环境，应不断增强创新意识，转变服务方式，为客户量身定制个性化金融服务产品，才能满足不同客户的国际化需求。最后，设立有自身特色的国际化金融产品。商业银行要结合自身情况，考虑客户特点，做好个性化、差异化、特色化金融服务产品，才能不断提高自身金融服务水平，不断开拓新的市场。

5.将并购作为首选方式

我国商业银行在开拓国际市场时，可以通过海外收购来更好地整合平台资源，实现差异化经营优势。并购整合作为典型的外生式增长模式，可以促进中资银行机构在海外市场迅速扩张。我国商业银行可以在并购过程中，利用原有的经营基础，在短时间内实现运营的本地化拓展。然而，需要注意的是，境外收购通常需要大量资金，因此并购对于收购方银行实力的要求较高。同时，并购也会产生一定的不确定性，要考虑投入与风险是否相匹配。如果在海外收购后，银行的管理水平不佳，或存在一定的历史问题，还需要花费大量的时间和资金来进行改善，这也可能给这次收购带来更多问题。考虑到海外收购过程中的风险和不确定性，我国国有商业银行在选择国际市场时应对诸多因素慎重考虑。首先要结合自身实力与当地的金融市场情况来选择最适合的商业和投资进入方式。不能盲目的扩大外资，不能盲目攀比，走节约型发展道路，不断提高非利息收入和盈利水平。其次，要加强管理体制改革、明确经营模式，进一步提升自身国际影响力，加速优化银行公司治理结构，规范全球资本运作方式，弥补增设境外机构过程中的金融基础薄弱等问题。最后，在扩张至其他国家或地区时应根据具体情况选择适宜的经营管理模式，例如区域经营管理模式或条线经营管理模式等。商业银行要因地制宜的设置发展和经营管理模式，根据当地惯例对流动资产和所有者权益进行分类，以做到更加合理、高效的对企业资产各方面进行整体规划设计。

值得注意的是，将并购作为国际化发展首选方式的同时，传统自设机构的内增长模式也不应丢弃。自设境外机构形式较为灵活、前期成本投入较低，可以弥补一些并购带来的缺憾。此外，商业银行国际化过程中还要注意资本金的合理利用，无论是并购还是设立境外分支机构，均需要大量的资本金进行支撑，合理利用资本金，使其发挥更大的效益。无论采取何种方式，都要在风险可控的前提下。根据自身实力和项目的可行性探索，选择合理的方式作为商业银行国际化的切入点，最终实现商业银行国际化发展的战略布局。

6.加快境外机构科技的投入进程

近年来，我国商业银行加大了境外机构的科技投入，数字化发展速度加快。随着线上服务渠道不断完善，境外机构网上银行和手机银行服务覆盖率增加，商业银行可以结合国内外政治、经贸的动向，深入研究当地市场，优化国际化布局，扩展跨境金融服务模式。将先进的科技成果应用于国际金融业务，积极运用区块链等技术来拓展国际金融服务，推动跨境零售业务发展，不断提升金融服务特色化水平，加快数字化跨境产品创新。

五、结语

随着金融全球化的不断发展，国际金融市场的联动性不断增强，全球银行业发展格局不断优化，国有商业银行的国际化已经成为全球经济一体化的必然要求。我国商业银行随着时间推移和改革开放政策不断深化，在市场深度和广度方面取得了显著成效。尽管我国商业银行的国际化发展仍然存在着一定不足，但在当前我国积极推进国内大循环和国内国际双循环相互促进的新发展格局下，我国商业银行一定可以更好地适应和应对国际化金融业务带来的挑战。商业银行要根据自身经营优势，顺应形势，实行差异化布局，提升境外金融服务水平，发挥人民币国际化主力军的作用，完善境外机构管理体制，从而形成共赢、协同发展、错位竞争的中国银行业国际化布局，实现国际化战略发展蓝图，为“双循环”新发展格局服务。

参考文献：

[1]毛洪梅.国际化金融会计视角下国内商业银行的问题探讨[J].企业改革与管理,2018(4):151-152.

[2]李炫榆，黄宇元. 股份制商业银行国际化:问题与对策[J].银行家,2018(2):73-75

[3]金晶.“一带一路”背景下我国商业银行国际化现状和对策分析[J].经济研究导刊,2021,(12):50-52

[4]张晓青.新发展格局下我国商业银行国际化发展策略[J].河北金融,2022(1):35-38.

[5]林谦.金融资产服务业务与银行经营转型[J].金融论坛,2023,18(6):57-64.

[6]黄瀚.新开放格局下商业银行国际化发展战略研究[J].中国金融家,2023(4):103-104.

[7]中共国家发展改革委党组.迈向中华民族伟大复兴的一次历史性跨越[J] .中国产经,2021(17):24-30.