摘要：数字金融并非脱离传统金融的全新领域，而是以数字技术为核心支撑，对传统金融模式进行升级改造后形成的新型金融形态。近年来，随着互联网、大数据等技术的深度渗透，数字金融已成为全球金融业转型的重要方向，也为我国跨境电商突破发展瓶颈提供了关键助力。在跨境电商领域，数字金融不仅优化了跨境结算效率、完善了风险管理与信用评估体系、强化了数据安全保护，还能有效降低企业交易成本、提升资金流转速度。不过，二者融合过程中仍面临多重考验，比如各国监管政策差异带来的合规难题、数据跨境流动引发的安全风险、技术依赖导致的系统隐患、不同地区数字金融普及度不均的问题，以及买卖双方信任体系构建的挑战，这些都需要进一步探索解决方案。基于此，本文首先分别梳理跨境电商与数字金融的核心概念及发展特征；随后，深入分析数字金融与跨境电商融合产生的实践优势；接着，系统拆解当前二者协同发展中存在的主要问题；最后，针对这些问题提出具体的优化路径，包括深化国际监管协作、升级安全隐私保护机制、完善技术基础设施与标准建设、推动数字金融普惠化、加强风险防控体系构建，以期为政府制定相关政策、企业优化经营策略、机构开展服务创新提供参考。关键词：数字金融；跨境电商；跨境支付；资金结算；金融风险防控中图分类号：F724.6;F832

在全球贸易数字化转型的浪潮下，跨境电商凭借其打破地域限制、简化交易流程的优势，在国际贸易中的权重持续提升。但与此同时，支付结算效率低、金融风险难管控、交易成本居高不下等问题，一直制约着跨境电商潜力的充分释放。而数字金融的崛起，恰好为解决这些痛点提供了新思路 —— 通过安全高效的支付工具、智能化的风险管理手段，为跨境电商的全球化布局注入了新动能。

一、跨境电商概述

1. 跨境电商的概念

从定义来看，跨境电商是指分属不同国家或地区的交易主体，借助互联网电商平台完成商品销售、服务交付及信息交互的跨国贸易活动 [1]。与传统外贸相比，其核心差异在于交易全流程的数字化，从选品、洽谈、支付到物流追踪，均通过线上渠道实现。

2. 跨境电商发展模式创新的意义

跨境电商发展模式的创新，不仅关乎行业自身的可持续增长，更对全球贸易格局优化具有深远影响，具体可从以下几方面体现：

• 打破地域限制：传统外贸受限于线下展会、代理商网络等，市场覆盖范围有限；而创新的跨境电商模式，让企业无需在海外设立实体门店，就能直接触达全球消费者，同时也为消费者提供了 “买全球” 的可能，极大拓展了市场空间 [2]。

• 提升消费体验：一方面，消费者可在全球范围内对比筛选商品，获得更丰富的品类选择和更高的性价比；另一方面，24 小时在线购物、便捷的退换货服务等，让购物体验更灵活、更省心，有效满足了个性化消费需求。

• 降本增效：通过互联网技术整合供应链，跨境电商能减少中间商环节，比如传统外贸中可能存在的一级代理、二级代理等，直接对接工厂与消费者，从而降低仓储、物流及分销成本；同时，数字化的订单处理和物流调度，也缩短了交易周期，提升了商品流通效率。

• 促进国际合作：跨境电商平台搭建了跨国企业合作的桥梁，比如中国制造商可通过平台与海外零售商合作，共享市场资源；中小微企业也能借助平台优势，参与到全球贸易体系中，推动国际贸易向更普惠、更共赢的方向发展。

• 推动数字经济发展：跨境电商的运营高度依赖数字技术，从用户数据分析、精准营销到智能供应链管理，都离不开数字化支撑。这种依赖反过来也推动了数字技术的应用落地，加速了传统产业的数字化转型，为数字经济发展提供了实践场景。

总体而言，跨境电商模式的持续创新，既为企业带来了更广阔的发展机遇，也让消费者享受到更优质的服务，同时成为推动全球贸易数字化、促进经济全球化的重要力量。

二、数字金融概述

1. 数字金融的定义

数字金融是指运用互联网、大数据、人工智能等数字化技术，开展金融服务与交易的新型金融形态，具体涵盖电子支付、网络银行、金融科技产品、虚拟货币等业务类型 [3]。其核心目标是通过技术创新，让金融服务更高效、更便捷，同时覆盖更多传统金融难以触达的群体。

2. 数字金融的特点

• 数字化属性突出：数字金融的所有业务环节，从开户、转账到理财，均通过数字平台完成，无需依赖线下网点，这使得金融服务突破了时间和空间的限制，实现了 “随时、随地可办理”。

• 创新能力强：相较于传统金融机构，数字金融更善于结合新技术探索商业模式创新，比如基于大数据的信用贷款、基于区块链的跨境支付等，能快速响应市场需求，推出多元化、个性化的金融产品。

• 效率高：借助自动化和智能化技术，数字金融大幅缩短了业务处理时间，比如传统银行跨境转账可能需要 3-5 个工作日，而数字支付工具往往能实现实时到账；在线银行的账户管理、账单查询等功能，也让用户操作更高效。

• 便捷性高：用户只需通过手机 APP、电脑客户端等终端，就能完成各类金融操作，无需排队等候，也无需准备复杂的纸质材料，极大降低了金融服务的使用门槛。

• 安全防护完善：数字金融平台普遍重视风险防控，通过加密技术、身份认证、实时监测等手段，保障用户信息和资金安全；同时，针对网络诈骗、数据泄露等风险，也会定期更新防护机制，提升安全保障能力。

• 全球化布局：数字金融不受地域限制，用户可通过平台直接开展跨境支付、跨境投资等业务，比如外贸企业可借助数字支付工具，快速接收海外客户的货款，无需经过多轮银行中转，促进了全球金融资源的流动。

可以说，数字金融通过技术赋能，重塑了传统金融的服务模式，不仅提升了金融服务的质量和效率，也为金融业的转型升级提供了重要支撑。

三、数字金融与跨境电商融合的优势

1. 支付流程更便捷

传统跨境支付存在诸多痛点：到账时间长，往往需要数天；手续繁琐，需填写大量单据；还可能因汇率波动产生额外损失。而数字金融的介入，有效解决了这些问题 —— 通过电子支付平台（如支付宝国际版、PayPal）或虚拟货币，买家可直接完成支付，系统自动处理货币兑换，无需手动计算汇率；支付过程往往只需几分钟，大幅提升了交易效率，也让消费者的购物体验更顺畅 [4]。

2. 交易成本显著降低

传统跨境交易中，银行手续费、外汇兑换手续费等中间成本较高，部分业务手续费甚至能达到交易金额的 3%-5%。而数字金融平台通过简化中间环节，降低了运营成本，进而减少了用户的费用支出；同时，部分平台还会推出优惠汇率活动，进一步降低外汇兑换损失，让跨境交易更具经济性。

3. 跨境结算效率提升

传统跨境结算涉及多个银行机构的对接，流程复杂且周期长，可能导致企业资金占用时间久，影响资金周转。数字金融则通过数字化结算平台，实现了交易信息的实时同步和自动处理，买家付款后，卖家能快速收到货款，结算周期从原来的数天缩短至数小时甚至实时到账 [5]。这不仅提升了企业的资金使用效率，也降低了因结算延迟带来的违约风险。

4. 风险管理与信用评估更完善

跨境电商交易中，买卖双方分属不同国家，信息不对称问题突出，难以准确评估对方的信用状况，容易产生坏账风险。数字金融平台则可通过大数据技术，整合买家的消费记录、卖家的经营数据等信息，构建多维度的信用评估模型，帮助双方识别潜在风险；同时，针对汇率波动、订单违约等风险，还能提供套期保值、信用保险等工具，进一步完善风险管理体系。

5. 企业资金流动性增强

资金流动性是跨境电商企业运营的关键，尤其是中小微企业，往往面临资金周转压力。数字金融通过虚拟账户、灵活的结算周期等服务，让企业能更及时地回笼资金；同时，基于企业的交易数据，数字金融平台还能提供短期信用贷款，帮助企业解决备货、物流等环节的资金需求，支持业务扩张。

6. 数据安全与隐私保护更到位

跨境电商交易中，用户的个人信息、交易记录等数据涉及隐私，一旦泄露可能造成严重损失。数字金融平台会采用端到端加密、多层身份认证等技术，保障数据在传输和存储过程中的安全；同时，严格遵守各国数据保护法规，明确数据使用范围，不会随意泄露用户信息，增强了用户对跨境电商的信任度。

7. 提供精准的数据分析支持

数字金融平台在服务过程中，会积累大量的交易数据、用户行为数据，这些数据经过分析后，能为跨境电商企业提供重要参考。比如，通过分析消费者的购买偏好，企业可优化选品策略；通过分析不同地区的交易热度，企业可调整营销策略，实现精准运营，提升销售业绩和用户满意度。

不难看出，数字金融与跨境电商的融合，从支付、成本、效率、风险等多个维度，为跨境电商发展提供了全方位支撑，成为推动跨境电商全球化的重要引擎。

四、数字金融助力跨境电商发展面临的挑战

尽管数字金融为跨境电商带来了诸多利好，但二者融合过程中仍存在不少亟待解决的问题，主要集中在以下几个方面：

1. 法律与监管体系不统一

不同国家对数字金融的监管政策差异较大：部分国家对电子支付的牌照要求严格，部分国家则禁止虚拟货币交易；此外，关于数据跨境流动、反洗钱等方面的法规也各不相同。这种监管差异让跨境电商企业在进入不同市场时，需反复调整合规策略，增加了运营成本；同时，数字金融创新速度快，部分领域的监管政策尚未完善，也让企业面临一定的合规不确定性。

2. 安全与隐私风险突出

跨境电商与数字金融的融合，涉及大量用户数据和资金的跨境流动，这也增加了安全风险。一方面，黑客攻击、钓鱼网站等手段，可能导致用户信息泄露、资金被盗；另一方面，部分国家的数据保护法规要求严格，若企业未做好数据本地化存储或跨境传输合规，可能面临高额罚款；此外，数据滥用问题也不容忽视，部分平台可能过度收集用户数据，侵犯用户隐私。

3. 技术依赖与技术风险并存

数字金融的运行高度依赖技术基础设施，若网络中断、系统故障，可能导致支付失败、交易停滞，影响跨境电商的正常运营；同时，恶意软件攻击、技术漏洞等问题，也可能引发数据泄露、资金损失等风险。此外，不同数字金融平台的技术标准不统一，比如支付接口、数据格式存在差异，导致跨境电商企业对接不同平台时，需投入额外的技术成本，影响流程效率。

4. 数字金融渗透率不均衡

从全球范围来看，数字金融的发展存在明显的地域差异：发达国家互联网基础设施完善，数字金融普及率高，用户对电子支付、网络银行的接受度也高；而部分发展中国家或贫困地区，互联网覆盖不足、用户数字素养较低，数字金融渗透率低。这种不均衡导致跨境电商在拓展这些市场时，面临支付渠道有限、用户支付习惯不匹配等问题，制约了市场拓展速度。

5. 信任与诚信体系待完善

跨境电商交易中，买卖双方的信任是成交的关键，但数字金融的线上化属性，也增加了信任构建的难度。一方面，部分不法商家可能通过虚假宣传、销售假货等方式欺骗消费者；另一方面，也存在消费者恶意拒付、虚假投诉等问题。这些行为不仅损害了双方利益，也破坏了市场秩序，降低了用户对跨境电商和数字金融的信任度。

五、数字金融助力跨境电商发展的路径选择

1. 加强国际合作与协调

在数字金融与跨境电商融合发展中，国际合作与协调是解决监管差异、打破贸易壁垒的关键。通过各国政府、监管机构及国际组织的协作，既能为企业创造更稳定的政策环境，也能推动全球数字金融与跨境电商的协同发展。具体可从以下几方面推进：

• 制定统一国际标准：联合各国监管机构、行业协会，共同制定数字金融在跨境电商领域的应用标准，涵盖支付安全、数据跨境流动、反洗钱、消费者权益保护等方面，让企业在不同市场运营时有统一的合规依据。

• 搭建信息共享机制：建立跨国监管信息共享平台，各国监管机构可实时共享跨境电商交易数据、数字金融风险信息，比如可疑交易记录、网络诈骗案例等，通过协同监测，及时防范跨境金融风险。

• 支持发展中国家能力建设：通过国际组织（如世界银行、IMF）或发达国家的技术援助项目，帮助发展中国家完善数字金融基础设施，比如建设高速网络、推广电子支付工具；同时开展数字金融知识培训，提升当地用户的使用能力，缩小数字鸿沟。

• 优化国际贸易框架：在双边或多边贸易协议中，纳入数字金融与跨境电商相关条款，明确数据跨境流动规则、数字服务市场准入标准，减少贸易壁垒，推动跨境电商与数字金融的自由化发展。

• 举办国际交流活动：定期组织全球数字金融与跨境电商论坛、研讨会，邀请政府官员、企业代表、专家学者参与，分享行业发展经验、探讨解决问题的方案，促进国际间的理念交流与合作。

2. 提升安全和隐私保护水平

数据安全与隐私保护是数字金融与跨境电商融合的基础，只有保障用户信息和资金安全，才能增强用户信任，推动行业健康发展。具体可采取以下措施：

• 强化技术安全防护：数字金融平台和跨境电商企业应采用先进的安全技术，比如区块链技术保障数据不可篡改、生物识别技术加强身份认证、实时监测系统防范网络攻击；同时，定期对系统进行安全检测，及时修复漏洞，提升防护能力。

• 完善隐私保护机制：严格遵守各国数据保护法规（如欧盟 GDPR），明确用户数据的收集范围和使用目的，需获得用户明示同意后方可收集；同时，向用户公开隐私政策，让用户了解数据处理流程，并提供数据查询、删除等操作权限，保障用户的知情权和控制权。

• 加强安全审计与监测：建立专业的安全审计团队，定期对平台的安全措施、数据处理流程进行审计，排查潜在风险；同时，利用大数据技术实时监测交易行为，若发现异常操作（如异地登录、大额转账），及时向用户发出预警，并采取冻结账户、暂停交易等措施。

• 提升员工安全意识：定期开展员工安全培训，内容包括数据保护法规、网络诈骗防范、安全操作规范等，让员工了解安全风险的危害，掌握防范技巧；同时，建立严格的员工操作权限管理，避免因内部人员操作不当导致数据泄露。

• 优化用户安全服务：为用户提供多样化的安全工具，比如短信验证码、安全令牌、虚拟支付账户等；同时，建立高效的安全问题处理机制，用户遇到账号异常、资金损失等问题时，能快速联系客服解决，减少损失。

3. 加强技术基础设施与标准化

完善的技术基础设施和统一的技术标准，是提升数字金融与跨境电商融合效率的关键，能降低企业运营成本，实现流程优化。具体可从以下方面推进：

• 建设高质量基础设施：政府应加大对数字基础设施的投资，比如推进 5G 网络覆盖、建设边缘计算数据中心，提升网络速度和稳定性；同时，支持云计算、大数据平台的建设，为数字金融与跨境电商企业提供高效的技术支撑。

• 打造安全可靠的支付结算系统：鼓励金融机构与科技企业合作，开发基于区块链、人工智能的跨境支付结算系统，提升支付速度和安全性；同时，推动不同支付平台的互联互通，比如实现不同电子钱包之间的转账，降低企业对接成本。

• 保障数据中心与云计算安全：数据中心和云计算平台应采用冗余设计，确保硬件故障时数据不丢失、业务不中断；同时，采用加密技术保护数据存储安全，严格控制数据访问权限，防止数据泄露。

• 统一技术标准：由行业协会或监管机构牵头，制定数字金融与跨境电商的技术标准，包括支付接口标准、数据格式标准、系统对接标准等；同时，推动标准的国际化认可，让不同国家的平台能基于统一标准实现互联互通。

4. 促进数字金融普惠性

推动数字金融普惠化，能让更多群体（尤其是中小微企业、发展中国家用户）享受到数字金融服务，扩大跨境电商的市场覆盖范围，促进行业可持续发展。具体可采取以下措施：

• 加强金融教育普及：通过政府、企业、公益组织的合作，开展数字金融知识宣传活动，比如在社区、学校、农村地区举办讲座，通过短视频、公众号等平台传播使用教程，帮助用户了解数字金融工具的功能和使用方法，提升使用意愿。

• 支持中小微企业发展：数字金融平台应针对中小微企业的特点，推出灵活的金融产品，比如基于交易数据的信用贷款（无需抵押担保）、按订单金额的灵活结算服务；同时，简化贷款审批流程，降低融资门槛，帮助中小微企业解决资金周转问题。

• 推动金融科技创新：鼓励科技企业与金融机构合作，探索适合普惠场景的金融创新，比如利用物联网技术监测小微企业的生产数据，作为信用评估依据；利用移动支付技术，为农村地区用户提供便捷的转账、缴费服务，覆盖传统金融盲区。

5. 强化风险管理与监管

有效的风险管理与监管，能规范市场秩序，防范行业风险，保障数字金融与跨境电商融合的健康发展。具体可从以下方面入手：

• 构建全面风险管理体系：数字金融平台和跨境电商企业应建立覆盖全业务流程的风险管理体系，包括风险识别（通过大数据分析识别信用风险、市场风险）、风险评估（制定风险评级标准）、风险应对（针对不同风险制定防控措施）、风险监测（实时跟踪风险变化），提升风险防控能力。

• 强化风险管理与监管在数字金融助力跨境电商发展中的意义不可忽视：第一，它能够保护消费者的权益，维护金融系统的稳定性，提升行业的诚信和声誉，以及应对不断涌现的风险挑战。第二，通过建立严格的监管框架和规范，可以确保跨境电商交易的合法性、公正性和透明性，减少欺诈和不当行为的发生。第三，有效的风险管理和监管能够有助于规范市场行为，提高行业的整体诚信度和声誉，吸引更多的投资者和消费者参与跨境电商活动。因此，强化风险管理与监管对于数字金融助力跨境电商发展至关重要，它为各方提供了安全、可靠和有序的交易环境，推动行业的健康发展和长期繁荣。下述是强化风险管理与监管具体的方法：

• （1）建立健全风险管理体系

• 建立全面的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监测和风险应对等环节。通过制定风险管理政策和规程，明确风险管理职责和流程，加强内部控制和风险管理能力，提高机构对风险的识别和防范能力。

• （2）强化合规监管

• 监管机构应建立有效的监管框架和制度，明确监管标准和要求，加强对金融机构和电商平台的监督和执法。在此过程中，需要不断加强监管技术的应用，通过大数据分析、人工智能等技术手段，实现对市场风险和违规行为的及时监测和预警。

• （3）注重信用体系建设

• 建立跨境电商领域的信用体系，对企业和个人进行评级和信用记录，记录其行为和信用状况。对于违规行为较为严重的企业或个人，可以限制其参与跨境电商活动或降低其信用评级，从而阻止其继续从事不法行为。

• （4）完善风险评估和信息披露机制

• 金融机构和电商平台应建立健全的风险评估体系，以对风险进行分类和评估，之后，向用户提供风险提示和防范建议。同时，还要加强信息披露要求，让用户能够充分了解风险和产品特性，做出明智的投资和交易决策。

• 六、结语

• 随着全球贸易的不断扩大和数字技术的迅猛发展，跨境电商作为国际贸易的重要形式，在数字金融的支持下，我国跨境电商也得到了快速发展。但是，由于我国跨境电商起步较晚、发展时间短、业务基础薄弱等原因，我国跨境电商还存在一些问题和挑战，主要集中在法律和监管、安全和隐私、技术风险、不平等的数字金融渗透率、信任和诚信等方面。要想促进我国跨境电商得到更好的发展，就必须通过加强国际合作与协调、提升安全和隐私保护水平、加强技术基础设施与标准化、促进数字金融普惠性、强化风险管理与监管等方面措施来提升。只有通过不断创新和改进，数字金融才能更好地助力跨境电商的可持续发展，实现全球贸易的繁荣。