摘要：随着数字经济的快速崛起，我国数字金融改革持续深化，数字人民币试点范围不断扩大、应用场景逐步丰富。为适应数字金融发展新形势，商业银行支付业务转型升级刻不容缓。本文从数字人民币试点的发展态势与商业银行支付业务的核心维度切入，分析了数字人民币试点背景下商业银行支付业务转型的必要性，剖析了试点过程中商业银行支付业务面临的冲击与现存问题，并提出了针对性应对策略，为商业银行在数字人民币推广进程中稳定支付业务发展、提升核心竞争力提供参考。

关键词：数字人民币；商业银行；支付业务；试点冲击；应对策略

中图分类号：F832.2

近年来，随着我国数字技术的迭代升级与金融体系的不断完善，数字金融已成为推动金融行业高质量发展的核心动力，数字人民币作为我国法定数字货币，其试点推广是数字金融改革的重要举措。自数字人民币试点启动以来，已在全国多个省市覆盖零售、批发、政务缴费、跨境结算等多个应用场景，用户规模与交易规模持续攀升，逐步改变了传统支付市场格局。数字人民币具有法定货币属性、去中心化结算、低成本、高效率、可追溯等特点，与商业银行传统支付业务形成既互补又竞争的关系。商业银行作为我国支付体系的核心载体，其支付业务是经营发展的重要支柱，涵盖银行卡支付、网银支付、移动支付等多种形式，是连接实体经济与金融市场的重要纽带。当前，数字人民币试点的持续推进，既为商业银行支付业务带来了创新发展的机遇，也对其业务模式、盈利结构、客户资源等方面造成了显著冲击。如何精准把握数字人民币试点的发展趋势，有效应对各类冲击，实现支付业务的转型升级，是当前商业银行面临的重要课题，必须给予高度重视，深化应对策略研究。

一、数字人民币试点与商业银行支付业务概述

（一）数字人民币试点发展态势与核心特征

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，以国家信用为支撑，与实物人民币等价，具有价值尺度、流通手段、支付手段等基本职能，其试点推广遵循“稳妥审慎、循序渐进”的原则，逐步实现从试点到全面推广的过渡。当前，数字人民币试点已形成“多地试点、多场景覆盖、多主体参与”的发展格局，试点范围已扩展至全国30多个省市（自治区、直辖市），涵盖线上线下各类场景，包括超市购物、餐饮消费、交通出行、政务缴费、企业结算、跨境支付等，用户开户数量突破8亿户，累计交易金额超10万亿元，试点成效显著。

数字人民币的核心特征决定了其对商业银行支付业务的影响深度，主要体现在四个方面：一是法定货币属性，数字人民币由央行发行，具有无限法偿性，其地位高于商业银行发行的电子支付工具，具有更强的公信力；二是低成本性，数字人民币采用去中心化技术，交易过程中无需依赖第三方支付机构，可降低交易手续费，减少商业银行支付业务的运营成本，同时也降低了用户的支付成本；三是高效率性，数字人民币交易实时到账，无需经过清算环节，解决了传统支付业务中到账延迟、清算繁琐的问题，提升了支付效率；四是可追溯性，数字人民币交易数据由央行统一监管，可实现交易全程追溯，既能防范洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为，也能为金融监管提供精准数据支撑，同时也对商业银行支付业务的合规管理提出了更高要求。

（二）商业银行支付业务的核心构成与发展现状

商业银行支付业务是商业银行以客户需求为导向，提供的各类资金转移与结算服务的总称，是商业银行的核心中间业务之一，也是其盈利的重要来源。当前，商业银行支付业务已形成多元化发展格局，核心构成主要包括三大类：一是线下支付业务，以银行卡（借记卡、信用卡）支付、现金结算为核心，涵盖POS机刷卡、柜台转账等场景，是传统支付业务的核心载体，目前仍占据一定的市场份额；二是线上支付业务，包括网上银行、手机银行、电话银行等支付形式，依托互联网技术实现资金实时转账、缴费、理财等功能，是近年来商业银行支付业务的主要增长极；三是跨境支付业务，主要为企业和个人提供跨境资金结算、外汇兑换等服务，随着跨境贸易的发展，此类业务规模逐步扩大。

近年来，随着移动支付的快速发展，商业银行支付业务面临着激烈的市场竞争，一方面，第三方支付机构（如支付宝、微信支付）凭借便捷的操作、丰富的场景，占据了移动支付市场的主要份额，对商业银行线上支付业务形成了强烈冲击；另一方面，金融科技公司的崛起，推动支付技术不断迭代，用户对支付的便捷性、安全性、低成本性要求不断提升，倒逼商业银行支付业务转型升级。在此背景下，商业银行不断加大支付业务的科技投入，优化支付产品与服务，推进线上线下支付融合发展，但整体来看，其支付业务仍存在业务模式单一、创新能力不足、盈利结构不合理等问题，难以完全适应数字金融发展的新形势，而数字人民币试点的推进，进一步加剧了这种矛盾。

（三）数字人民币与商业银行支付业务的关系界定

数字人民币试点与商业银行支付业务并非完全对立，而是呈现“互补共生、竞争并存”的关系。从互补性来看，数字人民币的推广需要依托商业银行的网点、客户资源、技术体系等，商业银行作为数字人民币的指定运营机构，承担着数字人民币的兑换、流通、存储等职能，数字人民币的推广能够丰富商业银行的支付产品体系，拓展支付场景，提升商业银行的服务能力；同时，商业银行支付业务的完善，也能为数字人民币的试点推广提供支撑，助力数字人民币更快融入实体经济。

从竞争性来看，数字人民币具有低成本、高效率、无手续费等优势，与商业银行的银行卡支付、线上转账等业务形成直接竞争，尤其是在零售支付场景中，数字人民币的便捷性的优势更为突出，可能导致商业银行支付业务的客户流失、交易规模下降、手续费收入减少；此外，数字人民币的可追溯性、去中心化特征，也对商业银行支付业务的运营模式、合规管理、风险控制提出了更高要求，进一步加剧了商业银行支付业务的竞争压力。因此，明确二者的关系，把握竞争与互补的平衡点，是商业银行应对数字人民币试点冲击的前提。

二、数字人民币试点背景下商业银行支付业务转型的必要性

（一）适应数字金融发展趋势的必然要求

当前，数字经济已成为我国经济发展的核心驱动力，数字金融作为数字经济的重要组成部分，呈现出快速发展的态势，数字货币、移动支付、区块链等技术的应用，正在深刻改变金融行业的发展格局。数字人民币作为我国法定数字货币，其试点推广是数字金融改革的重要方向，也是未来支付体系发展的必然趋势。商业银行作为金融体系的核心主体，其支付业务作为连接金融与实体经济的重要纽带，必须适应数字金融发展的新形势，主动对接数字人民币试点，推进支付业务转型升级。

若商业银行未能及时适应数字人民币试点的发展趋势，仍固守传统支付业务模式，将难以满足用户对便捷、低成本、安全支付的需求，逐步被市场淘汰；而通过对接数字人民币试点，优化支付业务模式，创新支付产品与服务，能够推动商业银行支付业务与数字金融深度融合，提升支付业务的竞争力，实现可持续发展。因此，推进支付业务转型，是商业银行适应数字金融发展趋势的必然要求。

（二）应对市场竞争、稳定核心业务的现实需要

当前，商业银行支付业务面临着双重竞争压力：一方面，第三方支付机构凭借场景优势、技术优势，占据了移动支付市场的主导地位，分流了商业银行大量的个人客户与交易规模，导致商业银行支付业务的市场份额持续下降；另一方面，数字人民币试点的推进，进一步加剧了支付市场的竞争，数字人民币的法定属性、低成本、高效率等优势，对商业银行的传统支付业务形成了直接冲击，尤其是在零售支付、小额结算等场景中，数字人民币的竞争力更为突出。

支付业务是商业银行的核心中间业务，也是其盈利的重要来源，若不能有效应对市场竞争，稳定支付业务发展，将直接影响商业银行的整体经营效益与核心竞争力。因此，商业银行必须以数字人民币试点为契机，推进支付业务转型，优化业务模式，提升服务质量，打造差异化竞争优势，从而稳定支付业务市场份额，巩固核心业务地位。

（三）履行社会责任、助力金融普惠的重要举措

数字人民币的推广不仅是数字金融改革的重要举措，也是推进金融普惠的重要途径。数字人民币具有低成本、便捷性、可追溯等特点，能够有效解决传统支付业务中存在的门槛高、手续费高、到账慢等问题，尤其适合农村地区、低收入群体等普惠金融重点服务对象，能够提升金融服务的覆盖面与可得性，助力金融普惠目标的实现。

商业银行作为金融普惠的主要践行者，其支付业务是推进金融普惠的重要载体。通过对接数字人民币试点，推进支付业务转型，优化支付服务流程，降低支付成本，拓展支付场景，能够让更多群体享受到便捷、安全、低成本的支付服务，履行商业银行的社会责任，助力金融普惠体系的完善。同时，通过参与数字人民币试点，商业银行也能进一步提升自身的社会形象，增强用户认可度。

三、数字人民币试点对商业银行支付业务的主要冲击

（一）业务规模与客户资源受到冲击

数字人民币的试点推广，对商业银行支付业务的规模与客户资源造成了直接冲击。一方面，数字人民币具有低成本、高效率、无手续费等优势，在零售支付、小额结算等场景中，比商业银行的银行卡支付、线上转账等业务更具竞争力，导致大量用户选择使用数字人民币进行支付，分流了商业银行支付业务的交易规模。据相关数据显示，试点地区数字人民币交易规模年均增长率超过50%，其中，零售场景交易占比超过80%，而同期商业银行银行卡零售支付交易规模增长率不足10%，部分试点地区商业银行线下POS机交易规模甚至出现负增长。

另一方面，数字人民币的推广导致商业银行的客户资源流失，尤其是年轻用户、小额支付用户等核心群体，更倾向于使用便捷、低成本的数字人民币进行支付，减少了对商业银行支付产品的依赖。此外，数字人民币可直接实现个人与个人、个人与企业之间的点对点支付，无需经过商业银行的清算环节，进一步弱化了商业银行在支付体系中的中介作用，导致商业银行支付业务的客户粘性下降。

（二）盈利结构面临重构压力

手续费收入是商业银行支付业务的核心盈利来源，主要包括银行卡手续费、转账手续费、结算手续费等。数字人民币的试点推广，对商业银行支付业务的盈利结构造成了显著冲击，主要体现在两个方面：一是数字人民币交易无需支付手续费，直接导致商业银行的手续费收入减少，尤其是在小额支付、零售支付等场景中，手续费收入下降更为明显；二是数字人民币的推广导致商业银行的支付业务规模下降，进一步减少了手续费收入，同时，商业银行需要投入大量资金用于对接数字人民币试点，优化支付系统、拓展应用场景、加强风险控制等，增加了运营成本，进一步压缩了支付业务的盈利空间。

此外，数字人民币的推广还可能影响商业银行的其他相关业务盈利，例如，商业银行的银行卡业务、理财产品业务等，都与支付业务存在密切关联，支付业务的客户流失、规模下降，可能导致这些相关业务的盈利也受到影响，倒逼商业银行重构盈利结构，寻找新的盈利增长点。

（三）业务模式与运营体系受到挑战

数字人民币的试点推广，对商业银行传统的支付业务模式与运营体系提出了严峻挑战。传统情况下，商业银行支付业务主要依托线下网点、银行卡、网上银行等载体，采用“中心化清算”模式，业务流程繁琐、运营成本较高，且创新能力不足，难以适应数字人民币试点带来的发展变化。数字人民币采用去中心化技术，交易流程简单、实时到账，无需经过清算环节，这就要求商业银行重构支付业务流程，优化运营体系，提升支付效率，降低运营成本。

同时，数字人民币的推广需要商业银行加强与央行、第三方机构、企业等的合作，拓展应用场景，完善支付生态，而传统商业银行的业务模式较为封闭，合作机制不够灵活，难以快速适应这种多元化的合作需求。此外，数字人民币的可追溯性、合规性要求，也对商业银行的运营管理、风险控制提出了更高要求，传统的运营体系与风险控制模式难以满足数字人民币试点的发展需求，需要商业银行进行全面优化升级。

（四）风险控制压力进一步加大

数字人民币试点的推进，不仅对商业银行支付业务的运营模式造成了冲击，也进一步加大了其风险控制压力。主要体现在三个方面：一是技术风险，数字人民币依托区块链、加密技术等数字技术，商业银行需要搭建完善的数字人民币支付系统，若技术系统存在漏洞，可能导致交易信息泄露、资金安全受到威胁，同时，数字技术的快速迭代，也要求商业银行不断更新技术系统，防范技术风险；二是合规风险，数字人民币的交易数据由央行统一监管，要求商业银行严格遵守央行的相关监管规定，做好交易追溯、反洗钱、反电信诈骗等工作，若商业银行未能严格履行合规义务，可能面临监管处罚；三是操作风险，数字人民币的支付流程较为简单，用户操作门槛较低，可能出现用户误操作、账户被盗用等情况，给商业银行带来操作风险，同时，商业银行的员工若操作不当，也可能导致资金安全问题。

四、数字人民币试点背景下商业银行支付业务面临的现存问题

（一）创新能力不足，支付产品与服务同质化严重

当前，多数商业银行的支付业务创新能力不足，支付产品与服务同质化严重，难以满足用户多样化、个性化的支付需求，也难以应对数字人民币试点带来的竞争冲击。具体来看，商业银行的支付产品主要集中在银行卡支付、网上银行、手机银行等传统形式，产品功能较为单一，缺乏与数字人民币的深度融合，未能推出具有差异化、创新性的支付产品；同时，商业银行的支付服务流程较为繁琐，线上线下支付融合不够顺畅，用户体验不佳，与数字人民币的便捷性优势形成鲜明对比。

此外，商业银行在支付业务创新过程中，缺乏对市场需求的深入调研，未能精准把握用户需求的变化，创新方向不够明确，导致创新产品难以得到市场认可，进一步影响了商业银行支付业务的竞争力。

（二）科技投入不足，技术支撑能力薄弱

数字人民币的推广需要强大的技术支撑，而当前部分商业银行在支付业务的科技投入不足，技术支撑能力薄弱，难以适应数字人民币试点的发展需求。一方面，商业银行的支付系统较为落后，未能及时对接数字人民币支付系统，导致数字人民币与商业银行支付业务的融合不够顺畅，支付效率不高，难以满足用户的支付需求；另一方面，商业银行在区块链、加密技术、大数据等数字技术的研发与应用方面投入不足，技术人才短缺，难以实现支付业务的技术升级，也难以有效防范数字人民币试点带来的技术风险。

此外，部分商业银行的技术创新机制不够完善，缺乏有效的激励机制，难以调动员工的创新积极性，导致技术创新进展缓慢，进一步制约了支付业务的转型升级。

（三）客户服务体系不完善，客户粘性有待提升

客户服务是商业银行支付业务的核心竞争力之一，而当前部分商业银行的客户服务体系不完善，客户粘性有待提升，难以应对数字人民币试点带来的客户流失压力。具体来看，商业银行的客户服务渠道较为单一，主要以线下网点、电话客服为主，线上客服的响应速度较慢、服务质量不高，难以满足用户的便捷性需求；同时，商业银行的客户服务内容较为单一，主要集中在业务咨询、问题处理等基础服务，缺乏对用户的个性化服务，难以提升用户的满意度与忠诚度。

此外，商业银行缺乏有效的客户关系管理机制，未能对客户进行精准画像，难以根据客户需求提供个性化的支付产品与服务，导致客户粘性下降，大量客户被数字人民币及第三方支付机构分流。

（四）合规管理与风险控制体系不健全

数字人民币试点对商业银行的合规管理与风险控制提出了更高要求，而当前部分商业银行的合规管理与风险控制体系不健全，难以有效防范各类风险。一方面，商业银行的合规管理制度不够完善，未能及时根据央行关于数字人民币的监管规定，更新合规管理要求，导致部分业务操作不符合监管规定，面临合规风险；另一方面，商业银行的风险控制体系较为落后，缺乏对数字人民币交易风险的精准识别、评估与防控能力，尤其是在技术风险、操作风险、合规风险的防控方面，存在明显短板，难以有效应对数字人民币试点带来的风险挑战。

此外，商业银行的风险控制人才短缺，员工的风险意识与合规意识不足，进一步加剧了风险控制压力，影响了支付业务的稳定发展。

五、数字人民币试点背景下商业银行支付业务的应对策略

（一）强化创新驱动，打造差异化支付产品与服务

面对数字人民币试点带来的冲击，商业银行应强化创新驱动，立足自身优势，结合数字人民币的特点，打造差异化的支付产品与服务，提升核心竞争力。一是推进数字人民币与商业银行支付业务的深度融合，推出融合数字人民币的支付产品，例如，数字人民币与银行卡绑定、数字人民币理财、数字人民币跨境支付等产品，丰富支付产品体系，满足用户多样化的支付需求；二是聚焦细分场景，推出个性化的支付服务，例如，针对企业客户，推出数字人民币结算、对账、融资等一体化服务，提升企业客户的支付体验；针对个人客户，推出数字人民币便捷支付、生活缴费、便民服务等场景化服务，增强用户粘性；三是加强支付产品的功能创新，优化支付流程，提升支付效率，降低支付成本，打造具有差异化优势的支付产品，应对数字人民币与第三方支付机构的竞争。

（二）加大科技投入，提升技术支撑能力

科技是商业银行支付业务转型升级的核心支撑，商业银行应加大科技投入，提升技术支撑能力，适应数字人民币试点的发展需求。一是加大数字技术研发投入，重点投入区块链、加密技术、大数据、人工智能等数字技术的研发与应用，搭建完善的数字人民币支付系统，实现与央行数字人民币系统的无缝对接，提升支付效率与安全性；二是加强技术人才队伍建设，引进和培育一批具备数字技术、金融知识的复合型人才，完善人才激励机制，调动员工的创新积极性，提升技术创新能力；三是推进支付系统的升级改造，优化支付业务流程，实现线上线下支付融合发展，提升用户体验，同时，加强技术风险防控，建立完善的技术风险防控体系，防范技术漏洞带来的风险。

（三）完善客户服务体系，提升客户粘性

客户是商业银行支付业务的核心资源，商业银行应完善客户服务体系，提升客户粘性，稳定客户资源。一是优化客户服务渠道，整合线下网点、网上银行、手机银行、线上客服等多种服务渠道，实现多渠道协同服务，提升客户服务的便捷性；二是提升客户服务质量，加强客服人员的培训，提高客服人员的专业素质与服务意识，加快线上客服的响应速度，及时解决用户的问题，提升用户满意度；三是建立完善的客户关系管理机制，对客户进行精准画像，根据客户的需求、偏好等，提供个性化的支付产品与服务，加强与客户的沟通与互动，增强客户的归属感与忠诚度；四是加强客户教育，向用户普及数字人民币的相关知识、支付流程、安全注意事项等，引导用户正确使用数字人民币，同时，宣传商业银行的支付产品与服务，提升品牌影响力。

（四）健全合规管理与风险控制体系，防范各类风险

面对数字人民币试点带来的风险挑战，商业银行应健全合规管理与风险控制体系，强化风险防控能力，保障支付业务的稳定发展。一是完善合规管理制度，及时根据央行关于数字人民币的监管规定，更新合规管理要求，明确业务操作规范，加强合规培训，提升员工的合规意识，确保各项业务操作符合监管规定，防范合规风险；二是健全风险控制体系，建立覆盖技术风险、操作风险、合规风险、信用风险等各类风险的防控机制，加强对数字人民币交易的精准识别、评估与防控，采用大数据、人工智能等技术，提升风险防控的智能化水平；三是加强与央行、第三方机构的合作，共享风险信息，建立协同风险防控机制，及时应对各类风险挑战；四是加强员工的风险意识培训，提升员工的风险识别与防控能力，规范员工的操作行为，防范操作风险。

（五）加强合作共赢，构建多元化支付生态

数字人民币的推广需要多方主体的协同参与，商业银行应加强合作共赢，构建多元化的支付生态，实现可持续发展。一是加强与央行的合作，严格按照央行的要求，推进数字人民币的兑换、流通、存储等业务，积极配合央行的监管工作，确保数字人民币试点工作的顺利推进；二是加强与第三方支付机构、金融科技公司的合作，优势互补，共享场景资源、技术资源、客户资源，推进支付业务的协同发展，例如，与第三方支付机构合作，实现数字人民币与第三方支付产品的互通互用，拓展应用场景；三是加强与企业、商户的合作，拓展数字人民币的应用场景，例如，与零售企业、餐饮企业、政务部门等合作，推广数字人民币支付，提升数字人民币的使用率，同时，也能拓展商业银行支付业务的场景，稳定交易规模；四是加强同业合作，与其他商业银行携手，共同推进数字人民币试点工作，共享经验、共担风险，构建良性竞争、协同发展的支付市场格局。

（六）优化盈利结构，培育新的盈利增长点

面对数字人民币试点带来的盈利压力，商业银行应优化盈利结构，培育新的盈利增长点，提升支付业务的盈利能力。一是减少对手续费收入的依赖，拓展多元化的盈利渠道，例如，依托数字人民币支付业务，推出理财、融资、保险等增值服务，增加中间业务收入；二是加强成本管理，优化运营流程，降低支付业务的运营成本，提升盈利空间；三是聚焦高附加值业务，例如，跨境支付、企业结算等业务，提升此类业务的市场份额，增加盈利收入；四是依托数字技术，开展精准营销，提升支付产品的使用率，增加业务收入，实现盈利结构的优化升级。

六、结语

综上所述，数字人民币试点的持续推进，是数字金融发展的必然趋势，既为商业银行支付业务带来了创新发展的机遇，也对其业务规模、盈利结构、业务模式、风险控制等方面造成了显著冲击。在数字人民币试点背景下，商业银行支付业务转型升级既是适应数字金融发展趋势的必然要求，也是应对市场竞争、稳定核心业务的现实需要。为有效应对数字人民币试点带来的冲击，商业银行应立足自身优势，强化创新驱动，加大科技投入，完善客户服务体系，健全合规管理与风险控制体系，加强合作共赢，优化盈利结构，推动支付业务转型升级，实现高质量发展。未来，随着数字人民币的全面推广，商业银行支付业务将面临更为激烈的市场竞争，只有持续创新、不断优化，才能在数字金融时代站稳脚跟，发挥其在支付体系中的核心作用，为我国数字金融改革与实体经济发展提供有力支撑。