跨境支付新势力登场

在全球经济深度融合的大背景下，跨境支付领域正经历着意义深远的变革。过去，传统支付机构长期主导这一市场，它们凭借深厚的金融积淀、广泛的全球服务网络以及多年积累的客户信任，牢牢占据着跨境支付领域的核心地位。不过近年来，一批新兴参与者迅速崛起，跨境支付的竞争格局正被逐步重塑。

腾讯推出的企业跨境支付平台 “智汇鹅” 就是新兴势力中的典型代表。依托腾讯雄厚的技术实力与庞大的用户生态，该平台为跨境电商卖家、进出口电商平台及机票酒旅商户，提供全球收款、付款、汇兑等一站式服务方案。“智汇鹅” 具备齐全的业务资质，在中国内地、香港及新加坡等地均持有相关牌照，支持 20 多种主流币种交易，提现手续费按千分之三封顶。在商户重点关注的手续费率、到账时间、实时汇率等关键指标上，“智汇鹅” 展现出显著优势，目前已与亚马逊、美客多等主流电商平台达成合作，在跨境支付市场中快速站稳了脚跟。

义乌小商品城推出的 “Yiwu Pay” 同样表现亮眼。作为服务小商品贸易全链条跨境交易场景的支付工具，“Yiwu Pay” 已构建起覆盖 170 多个国家和地区的支付网络，累计为 2 万多家商户开通跨境账户，支持 26 个主流币种的兑换服务。2025 年上半年，“Yiwu Pay” 跨境收款规模突破 25 亿美元，同比增长超 47%，成为推动小商品跨境贸易支付发展的重要力量。

这些新兴参与者的出现，不仅为市场带来了更丰富的支付选择，还推动了跨境支付行业的创新进程。与此同时，数字货币在跨境支付中的结算占比也在逐步提升。从最初的小众尝试，到如今被越来越多企业和消费者接受，数字货币凭借去中心化、交易速度快、成本低等独特优势，对传统跨境支付模式形成了冲击。在此背景下，传统支付机构不得不面对严峻的技术挑战，跨境支付领域新与旧的竞争已然全面展开。

数字货币结算，一路狂飙

近年来，数字货币在跨境支付领域的表现十分突出。2025 年，全球数字货币跨境支付规模预计将突破 5000 亿元，同比增幅达 300%，这样的增长速度在整个跨境支付市场中遥遥领先。2025 年上半年，中国数字人民币的跨境使用交易金额达 100 亿元，交易笔数超 500 万笔，覆盖 20 多个国家和地区，成为推动跨境支付结算占比提升的关键力量。

以数字人民币为例，其在跨境电商、能源贸易等领域的应用不断深化。在跨境电商场景中，越来越多海外商家开始接受数字人民币支付。某知名跨境电商平台数据显示，过去一年里，支持数字人民币结算的商家数量增长 50%，交易金额也实现了翻倍。在能源贸易领域，中国与部分中东国家的石油贸易中，人民币结算比例持续提高，2025 年上半年，中沙石油贸易人民币结算规模同比增长 20%。数字人民币凭借 “支付即结算” 的特点，实现了资金实时到账，且支持双离线支付，即便在金融基础设施薄弱的地区也能快速推广，大幅提升了跨境支付的效率与便捷性。

除数字人民币外，其他数字货币在跨境支付中的应用也日益广泛。部分稳定币项目通过与传统金融机构合作，为跨境支付提供了全新解决方案。在东南亚地区，一些企业采用稳定币进行跨境贸易结算，有效降低了汇率波动带来的风险，同时将结算周期从原来的 3-5 天缩短至 1 天以内。在非洲，移动支付平台 M-Pesa 接入支付宝网络，借助数字货币技术，中国商户可直接收取当地货币，减少了汇率损失，进一步推动了数字货币在跨境支付领域的应用。

传统支付机构，压力山大

随着数字货币结算占比持续攀升以及新兴支付参与者不断崛起，传统支付机构正面临前所未有的技术冲击，这种冲击体现在多个关键维度。

支付效率：望尘莫及

传统跨境支付流程复杂，涉及多个中间环节，导致资金到账周期较长。以常见的国际汇款为例，从国内银行向美国银行汇款，通常需要 3-5 个工作日才能到账。在此过程中，资金需经过汇款行、中间行、收款行等多家机构处理，每家机构都有独立的清算流程与时间节点，任一环节出现问题都可能导致汇款延迟。

而数字货币结算基于区块链技术，实现了去中心化的点对点交易，大幅缩短了交易时间。以比特币跨境支付为例，理论上几分钟内即可完成交易确认，实际操作中，大部分交易也能在 30 分钟内完成。在跨境支付试点中，数字人民币更是实现了实时到账，交易效率得到质的提升，相比之下，传统支付机构的效率明显处于劣势。

支付成本：居高不下

传统支付机构开展跨境支付业务时，需承担较高的运营成本与手续费。这些成本包括与全球各地银行建立代理关系的费用、清算系统接入费用、人工处理成本，以及汇率波动引发的汇兑损失等。通常情况下，传统跨境支付的手续费率在 1%-3% 之间，若涉及小额交易，这一比例还可能更高。

数字货币结算则有效降低了这类成本。得益于去中心化特性，数字货币支付减少了中间环节，降低了运营成本。同时，数字货币交易手续费相对较低，部分数字货币的交易手续费甚至可忽略不计。例如，部分稳定币在跨境支付中的手续费仅为传统支付方式的十分之一，商家与消费者使用数字货币结算时能节省大量成本。

安全性：暗藏隐患

尽管传统支付机构在安全防护方面投入大量资源，采用加密技术、身份验证等多种手段保障支付安全，但仍存在安全隐患。比如，银行卡信息被盗刷的情况时有发生，黑客攻击也可能导致支付系统瘫痪，给用户造成重大损失。此外，传统支付系统的中心化结构使其成为黑客攻击的重点目标，一旦中心节点被攻破，整个支付系统将面临严重威胁。

数字货币结算采用的区块链技术具有高度安全性与不可篡改性。区块链的分布式账本会将每一笔交易记录在多个节点上，任何一方想要篡改交易记录几乎不可能。同时，数字货币采用的加密技术更为先进，能有效保护用户隐私与交易安全。虽然数字货币也面临私钥丢失、网络钓鱼等安全风险，但总体而言，其在技术层面的安全性优势显著。

支付模式：固步自封

传统支付机构的支付模式相对单一，主要依赖银行卡支付、电汇等传统方式。面对日益多样化的支付需求，这种模式逐渐难以满足。例如，在跨境电商场景中，消费者希望能使用多种货币支付，并享受便捷的支付体验，但传统支付机构往往无法独立满足这些需求，需与多个第三方支付机构合作才能提供较丰富的支付方式。

新兴参与者与数字货币则带来了更多元、更创新的支付模式。以腾讯 “智汇鹅” 为例，其支持多种主流币种交易，并与电商平台深度合作，为用户提供一站式支付解决方案。数字货币的出现更是打破了传统支付的边界，实现了全球范围内的即时支付与结算，用户可在任何时间、任何地点完成交易，不受传统金融机构营业时间与地域的限制。

金融生态重构：措手不及

数字货币与新兴支付参与者的崛起，正在重塑跨境支付的金融生态。它们凭借先进技术与创新商业模式，吸引了大量用户与资金，逐步构建起自身的生态系统。在这一生态系统中，支付不再是简单的资金转移，还涵盖金融服务、数据分析、市场营销等多个领域。

在新的金融生态中，传统支付机构面临被边缘化的风险。若不能及时适应变化，积极参与金融生态重构，传统支付机构可能会失去原有市场份额与竞争优势。例如，部分数字货币平台通过与商家合作推出数字货币支付优惠活动，吸引了大量消费者，这使得传统支付机构在与这些商家的合作中陷入被动。

他山之石，可以攻玉

面对巨大冲击，并非所有传统支付机构都被动应对，部分机构已积极采取行动，通过多种策略应对挑战，其中不乏值得借鉴的成功案例。

花旗银行与区块链支付平台 Ripple 的合作便是典型范例。Ripple 利用独特的区块链技术，打造了一套全新的跨境支付解决方案。借助 Ripple 的技术，花旗银行实现了跨境支付实时结算，资金到账时间从原来的数天缩短至几分钟，同时因中间环节减少，支付成本大幅降低。这种合作模式不仅提升了花旗银行在跨境支付领域的竞争力，还为传统银行与新兴金融科技企业的合作提供了新思路。

在收购整合方面，Global Payments 收购 Worldpay 的案例备受关注。Global Payments 是知名支付技术公司，而 Worldpay 是全球最大的支付服务提供商之一。通过此次收购，Global Payments 获得了 Worldpay 先进的支付处理技术与庞大的客户基础，成功实现业务拓展与升级。合并后的公司能为客户提供更多样化的支付解决方案，进一步巩固了在支付市场的地位。2025 年完成收购后的首个财季，该公司营收同比增长 30%，净利润增长 25%，充分体现了收购整合带来的协同效应。

还有部分传统支付机构选择自主创新，加大技术研发投入，推出一系列创新产品与服务。例如，Visa 推出基于区块链技术的 B2B Connect 跨境支付平台，旨在为企业客户提供更高效、更透明的跨境支付服务。该平台利用区块链分布式账本技术，实现了跨境支付的实时追踪与结算，有效提升了支付效率与安全性。Mastercard 则推出 “无界卡” 这一虚拟信用卡产品，用户可通过手机等移动设备完成支付，无需实体卡片，大幅提升了支付的便捷性与灵活性。这些创新举措不仅满足了客户日益多样化的支付需求，也帮助传统支付机构在新的竞争环境中占据了一席之地。

主动求变，方能破局

面对数字货币与新兴支付参与者带来的技术冲击，传统支付机构只有主动变革，积极采取有效应对策略，才能在激烈竞争中突破困境、实现重生，保障可持续发展。

加大技术研发投入，推动支付技术创新

传统支付机构应将技术研发列为战略重点，加大资金与人力投入，积极探索新兴技术在跨境支付领域的应用。一方面，深入研究区块链技术，利用其分布式账本、去中心化、不可篡改等特性，构建更高效、安全、透明的跨境支付系统。通过区块链技术实现跨境支付实时结算，减少中间环节，降低支付成本，加快资金到账速度。另一方面，加强人工智能与大数据技术的应用，利用人工智能技术构建智能风控体系，实时监测分析支付交易数据，及时识别并防范欺诈、洗钱等风险行为；借助大数据技术深入挖掘客户需求与行为特征，为客户提供个性化支付解决方案与增值服务，提升客户满意度与忠诚度。

加强合作，实现优势互补

传统支付机构应积极与金融科技公司、数字货币企业及其他金融机构开展合作，通过优势互补共同应对技术冲击。与金融科技公司合作，可充分借助其先进技术与创新能力，快速提升自身数字化水平，例如与区块链技术公司合作开发基于区块链的跨境支付平台，与人工智能技术公司合作优化支付风险控制系统。与数字货币企业合作，传统支付机构能探索数字货币在跨境支付中的应用，拓展支付业务边界。同时，与银行、支付清算组织等其他金融机构合作，可整合资源共同打造跨境支付生态系统，提升市场竞争力。通过合作实现资源共享、技术共享、客户共享，共同推动跨境支付行业发展。

拓展业务领域，实现多元化发展

为降低对传统跨境支付业务的依赖，传统支付机构应积极拓展业务领域，实现多元化发展。一方面，深入挖掘跨境电商、跨境旅游、跨境教育等领域的支付需求，提供定制化支付解决方案，例如为跨境电商卖家提供一站式收款、付款、结汇服务，为跨境旅游消费者提供便捷的境外支付、退税服务。另一方面，探索跨境支付与金融服务的深度融合，开展跨境融资、跨境保险、跨境理财等业务，为客户提供全方位金融服务。通过拓展业务领域，传统支付机构可扩大收入来源，提升盈利能力，增强抗风险能力。

提升用户体验，增强用户粘性

在竞争激烈的跨境支付市场中，用户体验是吸引并留住客户的关键。传统支付机构应从客户需求出发，优化支付流程，提高支付效率，降低支付成本，为客户提供更便捷、安全、个性化的支付体验。简化支付手续，减少繁琐的身份验证与交易流程，让客户能快速、轻松地完成跨境支付；提供多种支付方式与货币选择，满足客户不同支付需求；加强客户服务，组建专业客服团队，及时响应并解决客户在支付过程中遇到的问题。通过提升用户体验，传统支付机构可增强用户粘性，树立良好品牌形象，赢得客户信任与支持。

关注监管政策，合规稳健发展

数字货币与新兴支付参与者的兴起给监管工作带来了新挑战，各国政府与监管机构纷纷出台相关政策加强对跨境支付市场的监管。传统支付机构应密切关注监管政策动态，积极适应监管要求，确保业务合规稳健发展。加强合规管理，建立健全内部合规制度，加强对支付业务的风险评估与监测，确保业务操作符合法律法规与监管要求；积极参与监管规则的制定与完善，为行业健康发展贡献力量。通过合规经营，传统支付机构可降低法律风险，赢得监管机构认可与支持，为业务发展营造良好环境。

未来之路，携手同行

跨境支付领域正处于快速变革的关键阶段，数字货币结算占比提升与新兴支付参与者崛起，无疑给传统支付机构带来了巨大冲击。但挑战与机遇并存，这场变革也为整个行业带来了新的发展机遇。

从长远来看，数字货币与传统支付机构并非完全对立，未来更有可能实现相互融合、共同发展。数字货币具备的去中心化、高效便捷等特性，将为跨境支付带来更多创新可能；而传统支付机构拥有的雄厚实力、丰富经验与广泛全球网络，仍是跨境支付领域不可或缺的重要支撑。

未来，我们或许会看到一个更加多元化、高效化的跨境支付生态系统。传统支付机构通过与数字货币企业、金融科技公司合作，实现技术升级与业务创新，为用户提供更优质的跨境支付服务；数字货币则在传统支付机构的参与及监管下，逐步走向规范化、合法化，更好地发挥其在跨境支付领域的优势。

对于跨境支付行业的从业者与相关企业而言，应积极拥抱变革，把握发展机遇，加强技术创新与合作交流，共同推动跨境支付行业健康发展。对于广大消费者与企业用户来说，未来的跨境支付将更加便捷、高效、安全，为全球经济一体化发展注入新活力。