魏国靖  锡盟住房公积金管理中心正蓝旗管理部  内蒙古锡林郭勒盟  027200 

摘要：随着我国城市化发展进程的不断加快，房地产经济成为了不可或缺的重要组成部分。为了可持续的推动房地产经济稳定发展，住房公积金发挥出了重要作用。本文就住房公积金在房地产经济运行中的作用进行探析。

关键词：住房公积金；房地产经济；实际作用

中图分类号：F724.6;F832.1　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)11-0051-02

住房公积金作为国家出台的经济政策，从宏观视域下调控了房地产经济的发展，避免了房地产经济泡沫危机的发生，稳定了房地产经济，实现了我国房地产经济稳定发展的调控目标。

一、住房公积金的作用探析

（一）住房公积金

我国的住房公积金属于一种社会住房保障制度，在住房公积金政策的推动下，使得我国人民群众的住房分配，逐渐转变为货币的形式、法制的形式等，有效规范了社会住房市场的发展，杜绝了个人资本对房地产经济价值的过度攫取。

中国在1994年颁布的相关改革文件当中，明确的指出各级政府需要落实执行住房公积金政策，确保住房公积金政策可以落实到事业单位、民办企业、行政机关等，为职工提供一定的购房基本保障，有效的推动了我国社会经济的稳定发展。

通过对住房公积金政策进行深入的剖析可知，该政策属于一种福利性的社会基金，具有强制性与统一性等特点，即所有职工都需要缴纳五险一金，确保职工的基本权益可以得到有效保证。目前我国住房公积金缴纳的方式主要有个人缴纳、企业缴纳和长期储存等不同形式。随着住房公积金制度的全国落实开展，第一住房公积金很好的促进了职工进行商业购房，很好的均衡了房地产市场的开发与消费者的需求，促进了房地产市场的健康可持续发挥；第二是很大程度降低了消费者的还款压力，因为在住房公积金的抵押下，购房贷款的利率得到了一定下调，有效的缓解了消费者的购房压力；第三是给予了人民更多的消费潜力，人民可以根据自己的生活需求进行合理的消费，促进了社会经济的发展，提高了人民的生活质量与品质。

由此可见，在住房公积金的推动下，我国的房地产经济不仅得到了很好的控制，同时极大的释放了人民的消费潜力。在强大的内需市场开发过程中，才可以推动我国经济的高质量发展。

（二）稳定房地产经济

房地产经济是资本开发的一种新型模式，房地产经济有别于以往的圈地运动，因为在房地产经济发展的过程中，加快了城市化的建设，使得大量的资源与人力全部集中于城市，进而释放出巨大的人口红利，推动社会经济的发展进步。

从经济学的理论分析下，可以得出房地产经济经历了一段高速发展阶段之后，则会进入到一个相对平缓的发展过程，因为若是房地产经济如脱缰的野马，完全没有束缚的进行盲目发展，最终导致的结果就是房地产金融泡沫的出现，给社会与人民造成了巨大的损失。为了避免这一危机的爆发，国家出台的住房公积金则发挥出了巨大的作用，通过住房公积金的宏观调控，使得房地场经济的发展趋于稳定。在中国经济体系当中住房公积金与房地产经济是一个相辅相成的关系，两者相互独立且相互促进，稳定的推动我国经济的高质量发展，改善人民的基本生活质量。

房地产经济本身就具有巨大的市场前景，因为我国的城镇化率低于国际水平，且我国的人口基数非常大，在住房条件改善的刚性需求下，房地产经济则表现出了强劲的动力。但是剖析我国的房地产经济发现，房地产经济推动下的房价具有非常高的弹性，为了保证这一价格弹性，则需要充分发挥出住房公积金的经济调控作用。在住房公积金的运行下，可以使得房价稳定于一定价格区间，避免房地产经济出现经济期望值过高的情况发生，影响到人民群众的购房消费潜力。在稳定合理的价格区间内，则可以保证房地产项目开发的可行性，规避了很多的市场风险，提高了房地产经济发展的可靠性。

（三）完善民生体系

住房是人们的刚性需求，因此住房问题的解决直接关系到民生品质的转变。在过去房地产经济高速发展的过程中，房价的上涨直接冲击着民生体系，不仅没有很好的改善民生，反而对人民生活造成了很大的影响，主要的原因就是房地产经济对社会剩余价值的不断攫取，使得城市房价出现了迅猛上涨。

房地产经济的高速发展并不完全符合经济学，若是不对其进行宏观调控，我国的房地产市场经济则会重蹈2008年美国房地产次贷金融危机的旧路，为了杜绝房地产金融危机的发生，我国政府及时的推出了住房公积金政策，强行压制住房地产经济高速膨胀的发展态势，确保房价可以趋于一个合理的区间，进而保证人民生活的质量与安全。

为了充分发挥出住房公积金的社会稳定效应，推动民生体系的完善，提升人民群众的生活质量。为此我国的事业单位、民办机构、国际企业，都需要依据国家住房公积金的相关法规，为员工缴纳住房公积金，确保住房公积金可以帮助员工进行购房，降低人们的购房压力。通过住房公积金与房地产经济的衔接，确保房地产进行稳中有进的发展壮大。

（四）经济风险分担

若是从住房贷款的视域对住房公积金进行研究分析可知，住房公积金累积的时间周期非常长。当人们有了正式的工作，且工作达到一定的年限后，才可以缴纳住房公积金。但是住房公积金的累积是一个量化的过程，随着时间周期的不断延长，人们缴纳的住房公积金不断增加，则可以利用住房公积金进行住房贷款。

住房公积金越大说明人们的工作越稳定，贷款人的信誉度越高，因此银行则可以向住房公积金的所有者进行住房贷款。同时在国家住房公积金政策的要求下，银行对住房贷款征收的利率非常低，让购房人员可以在后期进行按时的还款，很大程度上降低了贷款人的经济负担。同时由于住房公积金的贷款运行，使得住房贷款的风险进行了合理的分担，有助于房地产经济的稳定有序发展。

随着住房公积金住房贷款利率的合理调整，房地产经济为了适应国家的政策条规，则加快了经济模式的创新，使得房地产经济不在过度集中，房地产资本呈现分散化的变化趋势，说明更多的房地产资本流入了附属产业，如物业管理、房地产环境开发等领域，有效的带动了房地产产业链的全面发展。

（五）可持续发展

住房公积金可以从源头上对房地产经济进行宏观调控，有效的保证了房地产经济发展的可持续性。在住房公积金政策的调控下，可以对社会经济资源进行科学合理整合，进而为人民群众提供更多的资本投资途径，并为企业提供了更多绿色有效的融资途径，很好的降低了房地经济的发展风险，增加了房地产经济的弹性，有效的规避了房产金融危机的爆发。在住房公积金的制约下，可以避免房地产生产过剩的问题出现，在宏观供给侧改革的调控下，确保资本开发的生产力与人民的住房需求相平衡，保证我国房地产市场的稳定发展。

在房地产经济发展的过程中，由于不规范的经济开发模式，使得很多人由于炒房而一夜暴富，有的人则因为购房花掉了所有积蓄。而住房公积金的作用，则很好的规范了房地产经济发展模式，并减轻了人们的购房压力，逐渐的缩小人民之间的经济差距，推动城镇化的建设发展，进而构建生态和谐法治的文明社会。

二、住房公积金与房地产经济配合机制的改进路径探索

（一）保障性住房公积金的建设

房地产市场当中的住房类型非常多，根据市场需求对住房进行合理的分类。其中保障性住房是政府为了解决中低收入家庭与困难家庭，特别规划的限定标准、限定价格的住房。保障性住房与商品房具有一定的差异，因为商品房会不断的推动房价的上涨，而保障性住房则可以在市场出现供需失衡的条件下，合理的抑制房价的上涨，进而有效的稳定了房地产经济的发展。

在保障性住房公积金建设过程中，筹划人员可以尝试将住房公积金与信贷业务、税收业务等进行合理的对接，进而对我国的房地产经济开展更加科学全面深度的宏观调控。随着保障性住房公积金的建设工作开展，则可以很好的解决社会资本沉淀问题，让社会资源可以得到更好的利用。在社会环境的建构下，住房公积金将更加保值，实现了住房公积金的高效利用。

在建设工作进行时，必须确保公平性与公正性，对不同收入等级的家庭采取不同的政策，如我国的税收标准调整为5000元以上，而更高收入的人群则采取差额税收政策。在住房贷款约束时，需要对贷款人的经济收入进行一定的调查，高收入家庭进行贷款时，需要调查分析确保贷款人不是为了投机炒房，同时出台相关的限制政策。而中低收入家庭进行购房贷款时，则需要给予一定的财政扶持，以化解低收入家庭的购房压力，逐渐的缩小我国的贫富差距，实现全面小康社会。

（二）住房公积金贷款的法制化建设

我国的住房公积金主要的作用是稳定房地产经济，同时解决人民群众购房难的问题。为避免职工利用住房公积金进行炒房，在职工没有全部还清第一套住房的全部贷款时，银行不予职工进行第二套住房贷款的政策，这些不仅保障了住房公积金的公正性与公平性，同时很好的抵制了炒房风气的形成，稳定了我国房地产经济。当职工对第一套住房完成了全部的还贷之后，若是职工利用公积金进行第二套住房的贷款，则需要将住房的首付款提升到百分之五十，剩余的百分之五十则进行按揭还贷的方式进行结算。在职工购买第二套房产时，需要对职工购买第三套住房进行限制，避免公积金社会资本的不合理外流。

若是职工利用住房公积金进行高档住宅申请贷款时，则需要依据贷款的数额合理的提高贷款利率，确保职工的公积金可以发挥出一定的作用。房地产经济与住房公积金的政策有着密切的关系，当房地产市场出现经济过热时，则可以利用住房公积金进行合理的抑制，已达到两者均衡的状态，保证我国房地产经济的整体发展稳定性。

三、结语

综上所述，在房地产经济宏观调控时，需要合理的发挥出住房公积金的作用，通过合理的完善管理制度，推动我国住房公积金保障性住房的建设与法制的管理约束，确保住房公积金可以有效的调控房地产市场，充分的发挥出住房公积金的杠杆效用。

参考文献：

[1]李涯.发挥住房公积金在房地产经济中的调控作用的思考[J].绿色环保建材,2019(04).

[2]杨复英.论住房公积金在房地产经济中的调控作用[J].现代商业,2019(10).