摘要：改革开放以来，随着我国经济的不断发展，中国作为一个世界的农业大国，正把开展社会主义新农村建设作为国家经济发展的重要战略之一。随着我国社会主义新农村建设的步伐不断加快，通过对农业生产方式的调整、对农村经营模式的创新，我国的农业逐渐出现了家庭农场、农村合作社等新型的发展方式，并取代以往单一的农耕生产结构。在此过程中，由于生产经营的资金加大，农户需要更多的资金用于购买农资和相关的现代化设备，农产品的销售渠道也需要进一步拓展。因此，农业社会经济的发展和金融市场的发展存在着紧密的联系，只有农村商业银行市场的完善，才能保证农村社会经济的快速发展。本文将对当前农村商业银行市场面临的发展困境开展分析，并作出相应的对策，以期能使农村商业银行市场得到更好的健康发展。
关键词：农村商业银行；发展困境；对策
我国作为一个拥有着悠久农耕文明历史的国家，一直在世界农业国中占据着重要地位。改革开放之后，工业、商业等市场经济较为活跃的领域长期占据金融业的重心，而农业由于一些客观情况，如：农业生产的滞后性与盲目性、农产品市场的不开放性、农村人口的分散性等情况，导致我国的农村商业银行长期以来均处于政策性金融的发展阶段，极大地影响了农村经济的全面繁荣发展。由于现阶段的农村商业银行存在着较多问题，严重制约了当前农村商业银行市场的发展。深入开展对农村商业银行市场的研究，能有效促进农村经济的发展，完成社会主义新农村的建设。
一、农村商业银行市场发展的现状
在中国农村商业银行体系中，主要的农村商业银行服务机构有中国邮政储蓄银行、中国农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和新型农村商业银行机构，即以国有商业银行为主体，农村信用社为核心，民间借贷为补充。当前我国正逐步启动农村市场，在开展各项惠农政策的同时，对各涉农金融机构开展相关的金融服务，从而希望实现农村经济的增长。但在实际工作中，农村商业银行并没有在支持农村经济发展的过程中发挥出应有的作用，这既制约了新时期农村各项工作的发展，同时又对金融机构的发展造成了影响。
二、农村商业银行市场发展中存在的问题
（1）农村信贷资金存在供求失衡的状况
改革开放以来，随着我国经济的不断发展，通过对农业生产方式的调整和对农村经营模式的创新，我国的农业逐渐出现了家庭农场、农村合作社等新型的发展方式，并取代以往单一的农耕生产。在此过程中，生产经营的资金加大，农业的生产经营活动逐渐趋向于多样化和层次化，农户需要更多的资金用于购买农资和相关的现代化设备，农产品的销售渠道也需要进一步拓展。但与此同时，本应该为农业提供资金帮助的金融机构却没能适时增加对农业贷款的支持力度，农村信贷资金的供给无法跟上农业快速发展的需求，由于在正规金融机构得不到信贷满足，因此不少农户为筹集发展农业的资金就不得不依赖于非正规金融机构，即非法民间借贷。非法民间借贷没有较大的经济实体作为依托，因而普遍存在着利息高、还贷期长等灰色陷阱，加大了农户的经济负担，扰乱了农村社会经济的发展进程。
（2）农村商业银行机构存在供给不足的状况
一方面，以营利为目的、用多种金融负债筹集资金、加以多种金融资产为经营对象的商业银行，其作为自负盈亏的企业，在为维护自身利益时取消不少了在农村地区的营业网点。商业银行这样做虽然有利于减少自身的营运成本，但是却影响了农村商业银行市场的发展，进而影响到农村社会经济的发展。
另一方面，农业的生产具有滞后性和盲目性，受到自然灾害的影响较大，在生产经营的过程中往往会面临着较大的经济系统风险和个体风险。因此，部分银行在发展的过程中为规避坏账风险，大多会把业务集中于以吸收存款为主。而且面对一般利率低、期限长、金额小的农业贷款，都不愿意直接提供贷款。与此用时，农村银行贷款的手续繁琐，效率较低，很大程度上降低了农户向银行申请贷款的积极性。
（3）农村商业银行市场存在运作风险
我国已形成了以国有商业银行为主体，农村信用社为核心、民间借贷为补充的农村商业银行体系。但是随着农村商业银行的发展，其面临的风险也日益增多。一是因为农村商业银行机构的法律制度不健全，在现阶段仍缺少对农业金融颁布的相关法律、法规，农业金融机构的准入门槛较低，没有明确农村资金互助社、小额贷款公司等农村商业银行机构的法律地位，这为农村商业银行市场的监管产生了漏洞。许多累积了一定经济基础的私营企业老板和长期从事非法借贷业务的不法分子都试图利用模糊界限建立农业金融机构以谋取个人利益，为农业金融市场带了一定的风险。二是农村商业银行机构开展业务的创新性不足，金融从业人员的业务水平参差不齐。农户对农村商业银行机构的印象仅存留在借款贷款中，对于网上银行、手机银行、手机支付、无折存取等创新性的金融电子化产品在农村的推广率不高；从业人员文化程度较低，缺乏高素质的专业型技术人才，而且从业人员流动率较高，这也影响了农业金融机构内部的管理和发展。三是农业金融机构内部监管力度不足，为降低本单位的营运成本，农业金融机构大都没有建立内部监督机制，无法将职责具体落实到个人，缺少互相制约、互相牵制的岗位，这样容易造成违规借贷、越权承兑、私设小金库等情况，导致农村商业银行机构的风险也被大大提高。
三、解决农村商业银行市场发展问题的相关措施
（1）营造良好的农村商业银行运行环境
国家要根据当地的农业发展需要，推进农村商业银行市场的发展，在各县市的农村增加新的农村商业银行机构，加强农村商业银行机构的覆盖密度，提升农村商业银行市场的服务效率；而且重视农村商业银行服务的地区差异，合理分配和发展农村商业银行机构，做到根据实际情况因地制宜，以民为本，为民服务。与此同时，政府需要加大开展惠民政策的力度，充分发挥财政资金的政策导向作用，明确对农资金的投入，对“三农问题”给予更高的重视，综合运用各项经济手段，将农村内的闲置资金集中到农业金融机构，令农户的贷款更加便利；提升农村信贷额度，做到农村信贷额度要与农业发展的资金需求同步，甚至先与农业发展，令农村信贷资金成为农业发展的坚挺后盾。此外，改革农村商业银行机构，简化对农户的贷款门槛，协助农户寻找合理的抵押物进行贷款，国家适当对农用贷款进行利息补贴由此能减轻农户的贷款压力，促进农村社会经济的发展。
（2）加强对农村商业银行机构的监管
一方面，国家要进一步贯彻落实对农村商业银行改革的措施，严格制定关于农村商业银行的政策性法规，根据实际情况建立适合我国国情和发展现状的金融监管制度，对农村商业银行机构准入退出准则作出具体规定，从源头上杜绝不具备专业资质的农村商业银行机构再次出现；上级监管部门需采取定时调查和不定时抽查相结合的方式，对农村商业银行机构进行监督，一旦发现问题必须立即进行相关整改，并追究相关责任人，努力创造良好的公平竞争环境，维护农村商业银行市场的秩序，提高金融效率。另一方面，强化农村商业银行机构的内部监督机制，按照现代企业制度建立健全的内部结构，加强信贷管理工作，定时盘查不良账项；强化岗位责任制的管理模式，权责分明，把责任具体落实到每一个从业人员的身上，互相制约、互相监督。同时提高农村商业银行机构内部的信息化水平，降低传统手工操作造成的失误。
（3）提升农村商业银行机构从业人员的素养
农村商业银行机构需聘请具有从业资质的金融从业人员，要具有一定的专业基础和管理水平。为减少农村商业银行机构从业人员的调动，一般应尽量选择能长期居住在本地的当地居民，加大对当地从业人员的培训力度，深入开展农村商业银行业务，普及农村商业银行知识，由此降低从业人员的流失率，保证农村商业银行机构职工队伍的稳定。对农村商业银行机构工作的从业人员，必须不断增进个人的业务水平和提升专业技能，掌握信息化的操作程序，以增强农村商业银行机构内的实力。除此以外，农村商业银行机构应加强员工对自身职业的责任感和对企业的认同感，加强思想道德素质的建设，建立有效的激励和约束机制，通过定期或不定的考核评价，赏罚分明，进一步调动员工的积极性，促进农村商业银行市场的更好发展。
四、总结
我国作为世界重要的农业国之一，农业化水平的发展高度已经直接对国家的社会和经济发展产生影响，甚至会决定了国家在国际上的经济地位和政治关系。随着我国经济的不断发展，开展社会主义新农村建设成为我国经济发展的重要战略之一。农业社会经济的发展和金融市场的发展存在着紧密的联系，只有金融市场的完善，才能保证农村社会经济的快速发展。当前我国农村商业银行市场的发展较为缓慢，并存在着较多的问题。因此，我们必须坚持对农村商业银行进行多角度、深层次的分析与探索，在揭露问题的同时不断寻求更好的解决方法，使农村商业银行与农村经济都同时得到改进，为我国的社会主义新农村建设添砖加瓦。
参考文献
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