互联网金融视角下的小微企业融资策略研究
发布时间：2023-08-03 点击：
发布：《现代商业》杂志社
摘要:随着社会经济的快速发展和科学技术的不断发展，以计算机技术为核心的互联网的发展给各行各业带来了巨大的变革，也催生了许多行业。中小企业在我国社会经济结构中占有重要地位，对社会经济发展和解决社会就业问题具有非常积极的作用。中国一直非常重视中小企业的发展。小微企业受自身特点影响，融资问题一直是困扰小微企业发展的突出问题。互联网技术的发展，互联网与金融业的融合发展，为解决小微企业融资问题带来了新的机遇。互联网金融的融资渠道明显不同于传统融资渠道，其流程简单、方式便捷，非常符合小微企业的融资需求。本文从互联网金融的角度聚焦小微企业融资策略，深入分析当前小微企业融资过程中存在的一些问题，结合互联网金融的具体形式提出一些有针对性的策略，有助于解决小微企业融资难问题，促进其进一步发展，对社会经济发展产生积极影响。
关键词:互联网金融；小微企业；融资难
小微企业在我国社会经济体系中发挥着非常重要的作用，但小微企业由于自身发展特点，资产变现能力和应对风险能力较差，存在较高的财务风险。小微企业融资问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。传统的金融服务业，对小微企业的贷款支持力度不大，更多的是为大企业提供贷款。小微企业在传统金融服务业中并不具有优势。互联网金融行业的发展给金融服务业带来了巨大的变化。随着互联网金融行业的不断发展，现阶段已经形成了传统金融行业和互联网等新型金融行业共同发展的局面。基于电子商务平台的互联网金融为小微企业的发展提供了重要支撑，大大降低了小微企业的贷款门槛，为其发展带来了新的机遇。
一、传统金融服务背景下的小微企业融资问题分析
小微企业在社会经济发展中发挥着非常重要的作用。他们的发展为社会经济发展做出了重要贡献，同时解决了很大一部分社会就业问题，有利于社会的稳定发展。中国有大量的小微企业，小微企业数量超过5000万家。小微企业对社会发展的积极意义得到普遍认可，政府也非常重视小微企业的发展。
小微企业随着自身的不断发展，规模也会相应扩大，但在寻求发展资金方面并不具备优势。在传统的金融模式下，小微企业的贷款大多会选择向银行或私人部门借款，以满足其资金需求，但向银行或私人部门筹集资金也存在一些困难和问题。
(一)小微企业难以取信银行
作为商业银行，不仅具有提供金融服务的职能，而且以经营利润为目的。银行在给企业贷款时，会考虑贷款的财务风险，评估企业的偿债能力、资产能力和经营能力。而小微企业管理不规范，财务制度不健全，很难提供银行需要的财务数据。银行很难全面了解小微企业的经营状况，所以贷款的风险比较大，这也是银行不愿意给小微企业贷款的重要原因。
(二)小微企业融资担保
目前企业的融资担保形式主要是固定资产担保，缺乏更加灵活的贷款担保模式。这种类似于商家联保的贷款模式在银行还没有被采用，缺乏高价值的固定资产，即使自身营业额大，产品存货价值高，仍然很难拿到贷款。很多小微企业在租赁的写字楼办公。没有自己的固定资产，不容易从金融机构获得贷款。而且小微企业平均寿命短，很难找到大公司做担保。融资担保问题一直困扰着小微企业的发展。
(三)企业管理缺乏规范性
很多小微企业都是家族式的管理方式，企业的规章制度不够完善，财务管理不够规范透明，领导拥有绝对的决策能力。因此，小微企业在发展过程中很难通过财务数据对其经营状况有更全面的了解。
(四)小微企业融资成本高
在融资过程中，融资成本高也是困扰小微企业发展的一个重要问题。银行在给银行贷款时，会考虑小微企业的偿债能力，贷款利率会在贷款利率范围内上浮。小微企业向银行担保贷款时，担保机构还会收取一定的中介费，给小微企业贷款带来较大的成本压力。民间借贷的流程相对简单，但其贷款利率远高于银行，这也给小微企业的贷款带来了较大的成本压力。
二、互联网金融的发展给小微企业融资带来的变化
近年来小微企业的发展前景不容乐观。我国经济发展正处于重要的转型期，这也给小微企业的发展带来了很大的冲击，很多企业的经营发展速度也有所下降。此外，由于大企业的融资，小微企业更难获得市场融资。十九大以来，供给侧改革深入推进，国家更加重视互联网金融平台和行业。希望通过规范互联网金融行业发展，更好地服务小微企业发展。
(一)互联网金融对小微企业经营数据的掌握更加准确
无论是传统金融服务行业，还是互联网金融服务行业，在向小微企业放贷时，都会考虑其经营状况，以降低自身的贷款风险。互联网金融行业可以通过互联网技术对小微企业的网上交易记录有更全面的掌握，进而对小微企业的经营状况有更全面的了解，在为小微企业提供贷款服务保障自身利益方面也更有针对性。
(二)互联网金融服务业效应大幅提升
与传统金融服务企业相比，互联网金融服务业效应更高。小微企业在发展过程中有自己的特点，规模小，成本低，但发展平台和服务范围比较广。而传统金融服务业很难为众多小微企业提供有针对性的服务，传统金融服务业流程相对复杂。小微企业通过传统金融服务业贷款的成本也相对复杂。而互联网金融服务的方式相对简单，可以通过线上线下服务实现金融贷款业务。小微企业申请贷款流程少，时间短，为小微企业节省了一些成本，互联网金融服务业的贷款服务也更有针对性。
三、互联网金融小微企业融资模式分析
互联网金融服务下的小微企业融资模式也有很多，目前的互联网融资模式大致可以分为三类。
(一)第三方支付模式
第三方支付模式是目前互联网金融贷款模式的重要模式。一些有条件、有实力的机构与银行签订了支付结算体系架构，而支付宝是最具代表性的第三方支付模式，是随着互联网贸易的发展而逐渐发展起来的，很好地解决了网上交易中买卖双方缺乏信任的问题，也有利于通过第三方支付维护买卖双方的共同利益。近年来，我国正在不断完善对第三方支付的管理，并出台了相应的政策来规范第三方支付业务，从而保障第三方支付的安全。
(二)P2P融资平台
P2P融资平台是目前常见的互联网融资方式。借贷双方通过电子商务平台实现借贷关系的发生和完成。P2P理财平台有多种模式，包括多对一贷款模式、一对一贷款模式和多对多贷款模式。P2P理财平台近年来发展迅速。但值得注意的是，这种模式仍然存在一定的风险，需要进行相应的监管。如果没有管理和监督，这种模式可能会引发一些经济纠纷，因此政府需要在这种模式的发展中加强监管和引导。
(三)众筹模式
众筹模式是近年来快速发展的互联网金融模式。它的进入门槛比较低，依靠大众的力量实现自己或者组织的想法，产生生产。众筹模式有几个关键点，众筹是由发起人、投资人、平台三方共同建立的模式。从众筹在中国的发展来看，京东是众筹的代表，京东相对完善。通过京东平台，也可以对众筹行为承担一些责任，保证众筹的顺利进行。众筹模式迎合了部分小微企业的发展理念，对解决小微企业融资问题有一定的积极作用。同时，众筹风险的规避也是一个不容忽视的问题，需要保护众筹投资人的合法利益。
四、互联网金融模式下的小微企业融资策略
互联网金融的发展为小微企业融资问题带来了新的突破，其门槛低、流程简单、模式灵活更好地满足了小微企业的需求。但互联网金融发展也存在一些风险和问题，如互联网金融发展迅速，相应监管制度滞后，监管缺失，信息安全难以保障等。这些都是互联网金融发展中的问题。只有解决了这些问题，才能更好地推动互联网金融的发展，进而为小微企业提供融资服务。
(一)政府
互联网金融的发展需要政府做很多工作。近年来，随着互联网金融贷款的发展，一些网贷乱象也受到了政府和社会的高度重视。加强互联网金融发展的监管是非常必要的。由于政府对经济的健康发展负有重要的监管责任，政府应该规范互联网金融交易流程。很多小微企业在贷款时不敢选择互联网金融平台，对互联网金融平台的安全性有疑虑。政府要加强监管，进而保证互联网金融服务平台的规范和安全。我们可以通过法律法规的制定为互联网金融的发展提供制度保障，有法律法规来规范互联网金融的发展。小微企业在开展互联网金融业务时也有法律作为保障，提高了小微企业对互联网金融服务的信任度，也有利于互联网金融行业的规范发展。
(二)监管
互联网金融行业的发展离不开有效的监管，当前网贷业务的一些乱象就是监管不足的体现。作为市场监管的相关部门，有责任和义务加强互联网金融市场监管，通过完善准入机制，对互联网金融企业进行严格的资质审查。同时，对互联网金融服务平台的交易进行监督和审核，确保交易的合法性和关联性，做到细腻和完整。此外，要加强日常监管和抽查，通过日常监管有效防范交易过程中可能出现的风险，同时通过抽查保持高度的安全意识，规范互联网金融企业的流程和管理。加强对互联网金融行业的监管，有助于保护小微企业在借贷业务中的合法权益。此外，我国互联网金融行业仍处于上升阶段，小微企业融资和互联网企业发展仍处于初级阶段。我们需要一些措施来促进中国互联网金融行业的发展，可以借鉴国外互联网金融发展的一些先进理念来促进中国互联网金融更好的发展。
(三)应保证信息和资金的安全
在互联网金融行业的发展中，大数据技术已经成为一项关键技术。在这个前提下，信息和资金的隐私和安全就成了一个重要的问题。小微企业在向互联网金融企业或平台贷款时，有两个问题需要考虑。一是操作自身信息存在泄露风险，二是通过平台的贷款资金是否安全。这也是小微企业不愿意从互联网金融平台借款的主要顾虑。只有解决了这两个问题，才能更好地推动互联网金融的发展，解决小微企业融资难的问题。政府应加强互联网安全管理，完善互联网信息系统建设，确保互联网金融模式下的信息和资金安全。
互联网金融行业正呈现出强劲的发展势头，互联网金融的发展对于解决小微企业融资问题有着非常积极的影响。加强政府监管和完善相应法律法规，规范互联网金融行业发展，保障互联网金融贷款业务安全，增强小微企业对互联网金融的了解，可以有效促进互联网金融行业发展，进而更好地解决小微企业融资难问题。
参考文献：
[1]牛瑞芳.互联网金融支持小微企业融资的经济分析——基于“长尾理论”的视角[J].现代经济探讨, 2016(7):47-51.
[2]苏敏.互联网金融视角下的小微企业融资问题研究[J].吉林金融研究, 2015(4):27-30.
[3]柯少葭.基于互联网金融视角的小微企业融资困境探析[J].企业改革与管理, 2015(8):42-43.
[4]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报(哲学社会科学版), 2016, 17(1):35-40.
关键词:互联网金融；小微企业；融资难
小微企业在我国社会经济体系中发挥着非常重要的作用，但小微企业由于自身发展特点，资产变现能力和应对风险能力较差，存在较高的财务风险。小微企业融资问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。传统的金融服务业，对小微企业的贷款支持力度不大，更多的是为大企业提供贷款。小微企业在传统金融服务业中并不具有优势。互联网金融行业的发展给金融服务业带来了巨大的变化。随着互联网金融行业的不断发展，现阶段已经形成了传统金融行业和互联网等新型金融行业共同发展的局面。基于电子商务平台的互联网金融为小微企业的发展提供了重要支撑，大大降低了小微企业的贷款门槛，为其发展带来了新的机遇。
一、传统金融服务背景下的小微企业融资问题分析
小微企业在社会经济发展中发挥着非常重要的作用。他们的发展为社会经济发展做出了重要贡献，同时解决了很大一部分社会就业问题，有利于社会的稳定发展。中国有大量的小微企业，小微企业数量超过5000万家。小微企业对社会发展的积极意义得到普遍认可，政府也非常重视小微企业的发展。
小微企业随着自身的不断发展，规模也会相应扩大，但在寻求发展资金方面并不具备优势。在传统的金融模式下，小微企业的贷款大多会选择向银行或私人部门借款，以满足其资金需求，但向银行或私人部门筹集资金也存在一些困难和问题。
(一)小微企业难以取信银行
作为商业银行，不仅具有提供金融服务的职能，而且以经营利润为目的。银行在给企业贷款时，会考虑贷款的财务风险，评估企业的偿债能力、资产能力和经营能力。而小微企业管理不规范，财务制度不健全，很难提供银行需要的财务数据。银行很难全面了解小微企业的经营状况，所以贷款的风险比较大，这也是银行不愿意给小微企业贷款的重要原因。
(二)小微企业融资担保
目前企业的融资担保形式主要是固定资产担保，缺乏更加灵活的贷款担保模式。这种类似于商家联保的贷款模式在银行还没有被采用，缺乏高价值的固定资产，即使自身营业额大，产品存货价值高，仍然很难拿到贷款。很多小微企业在租赁的写字楼办公。没有自己的固定资产，不容易从金融机构获得贷款。而且小微企业平均寿命短，很难找到大公司做担保。融资担保问题一直困扰着小微企业的发展。
(三)企业管理缺乏规范性
很多小微企业都是家族式的管理方式，企业的规章制度不够完善，财务管理不够规范透明，领导拥有绝对的决策能力。因此，小微企业在发展过程中很难通过财务数据对其经营状况有更全面的了解。
(四)小微企业融资成本高
在融资过程中，融资成本高也是困扰小微企业发展的一个重要问题。银行在给银行贷款时，会考虑小微企业的偿债能力，贷款利率会在贷款利率范围内上浮。小微企业向银行担保贷款时，担保机构还会收取一定的中介费，给小微企业贷款带来较大的成本压力。民间借贷的流程相对简单，但其贷款利率远高于银行，这也给小微企业的贷款带来了较大的成本压力。
二、互联网金融的发展给小微企业融资带来的变化
近年来小微企业的发展前景不容乐观。我国经济发展正处于重要的转型期，这也给小微企业的发展带来了很大的冲击，很多企业的经营发展速度也有所下降。此外，由于大企业的融资，小微企业更难获得市场融资。十九大以来，供给侧改革深入推进，国家更加重视互联网金融平台和行业。希望通过规范互联网金融行业发展，更好地服务小微企业发展。
(一)互联网金融对小微企业经营数据的掌握更加准确
无论是传统金融服务行业，还是互联网金融服务行业，在向小微企业放贷时，都会考虑其经营状况，以降低自身的贷款风险。互联网金融行业可以通过互联网技术对小微企业的网上交易记录有更全面的掌握，进而对小微企业的经营状况有更全面的了解，在为小微企业提供贷款服务保障自身利益方面也更有针对性。
(二)互联网金融服务业效应大幅提升
与传统金融服务企业相比，互联网金融服务业效应更高。小微企业在发展过程中有自己的特点，规模小，成本低，但发展平台和服务范围比较广。而传统金融服务业很难为众多小微企业提供有针对性的服务，传统金融服务业流程相对复杂。小微企业通过传统金融服务业贷款的成本也相对复杂。而互联网金融服务的方式相对简单，可以通过线上线下服务实现金融贷款业务。小微企业申请贷款流程少，时间短，为小微企业节省了一些成本，互联网金融服务业的贷款服务也更有针对性。
三、互联网金融小微企业融资模式分析
互联网金融服务下的小微企业融资模式也有很多，目前的互联网融资模式大致可以分为三类。
(一)第三方支付模式
第三方支付模式是目前互联网金融贷款模式的重要模式。一些有条件、有实力的机构与银行签订了支付结算体系架构，而支付宝是最具代表性的第三方支付模式，是随着互联网贸易的发展而逐渐发展起来的，很好地解决了网上交易中买卖双方缺乏信任的问题，也有利于通过第三方支付维护买卖双方的共同利益。近年来，我国正在不断完善对第三方支付的管理，并出台了相应的政策来规范第三方支付业务，从而保障第三方支付的安全。
(二)P2P融资平台
P2P融资平台是目前常见的互联网融资方式。借贷双方通过电子商务平台实现借贷关系的发生和完成。P2P理财平台有多种模式，包括多对一贷款模式、一对一贷款模式和多对多贷款模式。P2P理财平台近年来发展迅速。但值得注意的是，这种模式仍然存在一定的风险，需要进行相应的监管。如果没有管理和监督，这种模式可能会引发一些经济纠纷，因此政府需要在这种模式的发展中加强监管和引导。
(三)众筹模式
众筹模式是近年来快速发展的互联网金融模式。它的进入门槛比较低，依靠大众的力量实现自己或者组织的想法，产生生产。众筹模式有几个关键点，众筹是由发起人、投资人、平台三方共同建立的模式。从众筹在中国的发展来看，京东是众筹的代表，京东相对完善。通过京东平台，也可以对众筹行为承担一些责任，保证众筹的顺利进行。众筹模式迎合了部分小微企业的发展理念，对解决小微企业融资问题有一定的积极作用。同时，众筹风险的规避也是一个不容忽视的问题，需要保护众筹投资人的合法利益。
四、互联网金融模式下的小微企业融资策略
互联网金融的发展为小微企业融资问题带来了新的突破，其门槛低、流程简单、模式灵活更好地满足了小微企业的需求。但互联网金融发展也存在一些风险和问题，如互联网金融发展迅速，相应监管制度滞后，监管缺失，信息安全难以保障等。这些都是互联网金融发展中的问题。只有解决了这些问题，才能更好地推动互联网金融的发展，进而为小微企业提供融资服务。
(一)政府
互联网金融的发展需要政府做很多工作。近年来，随着互联网金融贷款的发展，一些网贷乱象也受到了政府和社会的高度重视。加强互联网金融发展的监管是非常必要的。由于政府对经济的健康发展负有重要的监管责任，政府应该规范互联网金融交易流程。很多小微企业在贷款时不敢选择互联网金融平台，对互联网金融平台的安全性有疑虑。政府要加强监管，进而保证互联网金融服务平台的规范和安全。我们可以通过法律法规的制定为互联网金融的发展提供制度保障，有法律法规来规范互联网金融的发展。小微企业在开展互联网金融业务时也有法律作为保障，提高了小微企业对互联网金融服务的信任度，也有利于互联网金融行业的规范发展。
(二)监管
互联网金融行业的发展离不开有效的监管，当前网贷业务的一些乱象就是监管不足的体现。作为市场监管的相关部门，有责任和义务加强互联网金融市场监管，通过完善准入机制，对互联网金融企业进行严格的资质审查。同时，对互联网金融服务平台的交易进行监督和审核，确保交易的合法性和关联性，做到细腻和完整。此外，要加强日常监管和抽查，通过日常监管有效防范交易过程中可能出现的风险，同时通过抽查保持高度的安全意识，规范互联网金融企业的流程和管理。加强对互联网金融行业的监管，有助于保护小微企业在借贷业务中的合法权益。此外，我国互联网金融行业仍处于上升阶段，小微企业融资和互联网企业发展仍处于初级阶段。我们需要一些措施来促进中国互联网金融行业的发展，可以借鉴国外互联网金融发展的一些先进理念来促进中国互联网金融更好的发展。
(三)应保证信息和资金的安全
在互联网金融行业的发展中，大数据技术已经成为一项关键技术。在这个前提下，信息和资金的隐私和安全就成了一个重要的问题。小微企业在向互联网金融企业或平台贷款时，有两个问题需要考虑。一是操作自身信息存在泄露风险，二是通过平台的贷款资金是否安全。这也是小微企业不愿意从互联网金融平台借款的主要顾虑。只有解决了这两个问题，才能更好地推动互联网金融的发展，解决小微企业融资难的问题。政府应加强互联网安全管理，完善互联网信息系统建设，确保互联网金融模式下的信息和资金安全。
互联网金融行业正呈现出强劲的发展势头，互联网金融的发展对于解决小微企业融资问题有着非常积极的影响。加强政府监管和完善相应法律法规，规范互联网金融行业发展，保障互联网金融贷款业务安全，增强小微企业对互联网金融的了解，可以有效促进互联网金融行业发展，进而更好地解决小微企业融资难问题。
参考文献：
[1]牛瑞芳.互联网金融支持小微企业融资的经济分析——基于“长尾理论”的视角[J].现代经济探讨, 2016(7):47-51.
[2]苏敏.互联网金融视角下的小微企业融资问题研究[J].吉林金融研究, 2015(4):27-30.
[3]柯少葭.基于互联网金融视角的小微企业融资困境探析[J].企业改革与管理, 2015(8):42-43.
[4]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报(哲学社会科学版), 2016, 17(1):35-40.
