摘要：在现有阶段，村镇农村地区依然属于我国人口居住最为广泛的区域，承载着我国粮食安全与社会正常发展的重任，而针对村镇农村地区金融的发展问题，本文主要基于其供给的现状及相关对策出发进行探讨，希望能够形成一份浅陋的参考资料。
关键词：村镇农村地区金融；供给现状；对策
一、村镇农村地区金融供给的现状
近年来，随着农业科技的不断进步，我国村镇农村地区经济稳中逐步发展，再加上工业化以及外出劳务人员的资本输入，村镇农村地区区域对金融供给需求较为紧张。但是自从1997年中央确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略后。我国相关金融机构出于风险与收益等层面的考量，对于广大村镇农村地区地区的金融供给较为谨慎，在近二十年的发展历程上，村镇农村地区金融供给基本处于停滞不前的状态下。
根据我国人民银行 2013所公布的一份数据显示，截止2012 年底，我国村镇农村地区区域（县级及以下）贷款余额为 14.5万亿元，占各项贷款余额21.6%；而农户贷款余额为3.6万亿元，占各项贷款余额比重为5.4%；农林牧渔业贷款余额为 2.7 万亿元，占各项贷款余额比重为 4.1%；全口径涉农贷款余额为 17.6 万亿元，占各项贷款余额比重为 26.2%。从以上数据可以得出，目前我国村镇农村地区区域在金融供给上无法与城市区域相比较，城乡之间的不平衡发展压力较大。
根据我国银监会数据显示，截止2012年全底，我国村镇农村地区区域（县级及以下）金融机构物理服务点大概为11.3万左右，所建设运营的村镇农村地区级银行为876家，40余万行政村建设有助农取款服务点。另外，根据我国人民银行一份数据显示，在2013年整年，我国关于涉农贷款余额为20.8万亿元，同比增长18．4％，占当年各项贷款余额的27％。从以上数据可知，我国村镇农村地区金融供给稳中具有一定的发展，但是基于全国国民经济增长对于金融供给的需求来看，其依然处于较为落后的阶段，发展与开发空间较大。
二、提高我国村镇农村地区金融有效供给的相关对策
1、改善村镇农村地区金融供给诚信体系
对于金融体系来说，无论在任何时候都需要一个良好社会信用的支撑，其属于村镇农村地区金融正常供给的前提条件，可以有效降低贷款风险、提升贷款质量以及提高金融供给等等。而要改善村镇农村地区金融供给诚信体系，主要可以从两方面入手，一是道德规范的约束，二是法律法规的惩治。
(1)政府与相关管理部门要做好牵头作用，不断建立健全关于债权保护、失信惩治以及债权回收等保障制度，通过立法来明确失信行为所应该负有的惩戒标准以及相关回收办法，在满足村镇农村地区小储户自身利益的同时，也要确保相关金融机构的利益不受侵犯。
(2)针对我国已经实现的个人信息数据使用规范，相关金融机构要及时做好有关征信数据的开发工作，构建开放标准，一旦发现有虚假数据提供的责任人，要及时进行黑名单的确定，并出台严厉的惩治条款，从而彻底解决我国之前村镇农村地区地区信用数据与资源利用不足的问题。
(3)要积极转变管教混乱与政出多门的问题，地方政府与相关管理部门要联合多方制定参与方的信用准则。
2、优化信贷担保体系
在现有阶段，我国大部分村镇农村地区金融机构的资本较为薄弱，缺乏强有力的抗风险能力，因此出于降低金融风险与提升资本效益等层面的考量，对借贷者所提供的抵押担保品具有较高的要求。而一般来说，大部分农户在进行农业生产时，其预期效益较低，具有较大的贷款风险，因此也就造成大部分农户无法完成正常途径的借贷工作，对农户与金融机构均处于不利的状态。在此背景下，如何优化村镇农村地区信贷担保体系，减少金融机构所需要承担的贷款风险，确保借贷双方均实现自身的收益也就异常的重要。
近年来，我国一直致力于村镇农村地区信贷担保体系的构建工作，而基于以往的工作来看，其主要包括以下4种模式：（1）由国家出资并运营，具有政策性指导作用的信用担保机构；（2）由国家出资或参股或按一定比例进行风险补偿所成立的信用担保机构，但是其实际运营基本依靠市场化操作；（3）由具有商业性企业成立，具有担保资质的信用担保机构；（4）在个别农户或中小企业的组织下，通过比例入股所建立的互助式信用担保机构。
根据实际操作来看，以上信贷担保模式依然存在较大的缺陷。例如，资金严重匮乏、担保能力受限、政府政策过多干预、收益低以及缺乏积极性等问题。因此在现有阶段，还应该从以下几个方面入手，不断优化我国村镇农村地区金融担保体系：一是在加大财政性资金支持的前提下，要积极做好由国家出资并运营，具有政策性指导作用信用担保机构的管理与构建工作，提高风险与代偿能力；二是政府与相关职能部门要强化自身的定位，在尊重市场规律的前提下，降低政策性干预，进而让市场发挥出该有的影响作用；三是鼓励与引导商业担保机构的进入，进而不断提升担保业务的种类、范围以及正常的市场竞争性；四是引导村镇农村地区互助式担保机构的实际运营工作，规范约束条例与管理办法，不断提升其自我发展、自我进步的能力；五是进一步提升相关工作人员的业务素养，确保专业人才的引进与培养工作，实现村镇农村地区金融担保具有可持续发展的能力，进而不断为金融有效供给提供基础支持。
3、建立健全村镇农村地区金融供给体系
（1）构建长期有效的产权制度
对于村镇农村地区合作金融机构来说，其在正常发展的过程中，构建一个长期有效的“责、权、利”有效对等产权制度关系到其持续的发展能力，在实际工作上，一定要确保出资者可以充分行使自身的占有权、使用权、收益权以及支配权。但是在现有阶段，无论是村镇农村地区信用社、村镇农村地区合作银行以及村镇农村地区银行，还是村镇农村地区资金互助社，其产权都较为模糊，从而导致管理较为混乱，阻碍的村镇农村地区金融机构的正常发展。另外，还要特别指出，村镇农村地区金融机构在本质上应该属于农民出资，具有自我服务与管理、自担风险的特征，因此其经营的主要目标是为社员而服务，进而实现区域内共同发展，这才属于村镇农村地区金融机构的生存根本。但是目前在我国境内，由于相关因素的影响，其还存在较大的缺陷，无法得到正常的萌芽发展，因此国家政府在构建长期有效的产权制度后，还要加大该方面的资金与正常扶持力度，确保相关机构可以正常发展。
（2）放宽市场准入
在现有阶段，市场准入已经限制了我国村镇农村地区金融供给的正常发展，其导致大量闲置资金无法得到正常使用，也影响到村镇农村地区农户的正常借贷工作。例如，在2006年前，我国对于村镇农村地区合作金融组织的建立要求严格遵循商业银行的标准，严重影响到我国村镇农村地区金融供给的向前发展。往后，银监会有效放宽了村镇农村地区市场的准入标准，而村镇农村地区银行、贷款公司以及村镇农村地区资金互助社也在该阶段迅速发展。但是发展到今天，其相关政策已经逐渐僵化，不利于村镇农村地区金融供给的正常发展，因此如何进一步放宽市场准入也就成为解决村镇农村地区金融供给问题的有效对策。
（3）优化宏观政策环境
一是要根据不同区域的实际情况，建立健全救济性贷款体系，主要面向遭受巨大自然灾害、社会冲突以及经济危机的村镇农村地区住户。而对于此次贷款，一般依靠政策性银行供给,并不纳入农户信用管理记录系统中；二是转变现有利率管理机制,在逐步放宽利率管制的前提下，要不断实现利率的市场化；三是为相关村镇农村地区金融机构提供财政性补贴与税收优惠政策，在构建科学补贴与优惠办法的前提下，要为村镇农村地区金融机构提供一定的有效奖励与资助；四是政府及相关职能部门在提供相应补贴与优惠政策的前提下,要逐步降低行政性干预,进而过渡到市场化的进程中。
（4）加强指导与监管力度
对于村镇农村地区金融机构，为了确保其具有可持续发展能力,并进一步扩大金融供给,虽然一定程度的降低了行政干预，但是在实质工作上一定要进一步加强村镇农村地区金融机构的有效指导与监管力度。其中，在进行监管工作时,一般要通过市场与法律的有效结合,规范村镇农村地区金融的日常操作,确保村镇农村地区金融机构具有安全、稳定运行的环境。
三、结论
综上所述，我国幅员较为辽阔，不同地区的村镇农村地区金融供给具有不一样的问题与现状。但是基于我国现有金融市场来看，村镇农村地区地区金融供给不足是明显存在的，其严重制约我国村镇农村地区地区经济发展的同时，也不利于我国金融体系的全面发展，因此在实际工作上，我国政府与相关管理部门一定要积极联合各地区村镇农村地区金融机构做好实质的改革工作，不断改善村镇农村地区金融供给环境。
参考文献
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