摘要：伴随社会经济的发展和进步，我国经济实力已经获得了明显的提升，金融行业建设进程也在不断加快，其在经济发展过程中的地位也在不断提升，成为我国国民经济发展的支柱性行业之一。而电子技术和网络技术的发展，也衍生了一种新的金融形式——电子金融，这也是当前我国金融行业的主要发展形式。对此，本文以电子金融为切入点，通过对该类金融发展现状的分析，对其具体的发展战略的具体情况展开研究。

关键词：电子金融；现状；发展战略

前言：所谓的电子金融，其指的是一种以计算机、网络信息和软件这三大技术为支撑，在融合传统和现代两种金融模式的基础上，在互联网上开展的、集证券、期货、银行、保险等多种类型金融业务于一身的金融业务，是网络电子交易、金融机构、金融市场、金融监管等其他类型金融类营运结构的总称。电子金融的出现，不仅将我国金融服务工作带入到了新的发展时代，也推动了我国社会经济的迅猛发展。但电子金融发展过于迅猛，也暴漏了一些问题，使得电子金融在我国的进一步发展遇到了严重的阻碍。

1.电子金融的发展现状

1.1业务总类多

    我们一般所说的网络银行，指的主要是利用网络通讯与计算机这两项技术，向银行客户提供银行服务和金融类产品的金融组织机构。就目前来看，网络银行所开设的业务已经涉及到了较多的领域，覆盖面积十分广泛，其业务种类大约由五十多种，且相关业务内容依旧在不断创新发展的过程中。虽然网络银行在我国内地出现的时间还不是很长，但同西方发达国家相比，在发展进程上并没有存在较大的差距。招商银行在1998年曾推出了一种名为“一网通”的业务，而在该项业务出现之后，网络银行这种业务形式便开始在我国如“雨后春笋”般出现。由此，也揭开了我国以电子金融为主的经济发展新篇章。

1.2以网络证券为主要业务

    网络证券，又被称之为“网上证券”，其指的是借助互联网所进行各个各种好证券类的信息服务与各类交易活动的总称。虽然网络证券在我国的起步时间同国外比相对较晚，但其发展速度却比较快，我国的网络证券交易额度一直在呈现出逐渐攀升的状态和发展趋势。而我国自1997年推出了网上交易这种业务模式之，该项业务在连续三年的时间内已经达到了百分之一百二十六。与此同时，当前我国国内能够在网络上完成证券交易公司的比例已经占据了我国证券公司总量的百分之九十以上。

1.3缺乏实质性的突破

    就网络保险本身来看，其核心概念代表的主要是保险机构将互联网作为业务操作平台，通过向客户提供本公司的保险业务，以及其他的各种服务类活动。同上文讲到的网络银行与网上证券相比，网络保险这种金融业务的起步时间相对较晚，由此它也被称之为金融领域内“最后的沉睡巨人”。一直以来，我国网络保险都处于一种稳步健康发展、逐渐增强的形势。在上世纪末，朗络电子商务有限公司和太平洋保险北京分公司建立了合作关系，共同开通了可以提供网络保险服务的网站，使得“网上投保”这一目标得以实现。而在本世纪初期，国内的平安保险和太平洋保险这两大知名保险公司几乎在同时开通了属于自己的全国性网络保险服务网站。而就目前来看，国内所有的保险公司基本都拥有了属于自己的网站。在国内的众多网络保险中，技术水平和质量较高、规模相对较大、可以在网络上实现绝对简单保险种类全过程交易的网站主要有泰康在线、平安PA18、网上太保这三大网站。同时，由网络等非保险公司所搭建的保险网站其市场竞争也可以说是“风起云涌”^[1]。目前，在网络保险市场中影响范围比较大是由平安、太平洋、中国人寿、友邦等十几家保险公司共同协调后建立的一家易宝网。该网站是以处于中立地位的网络保险商城作为根本定位，打出了“网络保险广场”这旗号，让保险中介、公司、相关机构等都能够在该网络平台上设定具有个性化特点的保险专卖区。

2.电子金融的未来发展战略

2.1建立安全认证中心

    虽然电子金融在现阶段的发展呈现的是一种无法阻挡的势头，但这种金融模式其自身的安全性却一直都在受到人们的质疑。例如，大部分银行消费者在网络上消费时，往往都会设定最高交易额，这就是对电子金融的一种变相的不信任。这种类似情况的存在，就会在一定程度上阻碍电子金融的发展。因此，我国相关的政府部门和组合字机构应当积极建立有关电子金融的安全认证中，为电子金融提供数字认证服务^[2]。这样一来，消费者与商家就会借助安全认证中心这一媒介建立起互相信任的关系。由此也可以看出，组建安全认证中心是推动电子金融发展的一个必要条件。

2.2完善相关法律法规建设

    因为电子金融起步晚、发展速度快，使得我国有关电子金融的法律法规和政策规范的制定无法满足电子金融的发展需求。结合电子金融在我国的发展情况，完善同电子金融相关法规制度，是促进电子金融在一项重要前提。对此，我国相关政府部门应当从法律角度入手，制定明确的网络资金安全管理规范和流动程度，借助立法来明确和强化安全认证中心在电子金融中的地位，严格监督和检查网络资金交易，为电子金融业务的发展营造出良好的法律环境^[3]。通过对发达国家电子金融发展经验的分析总结后发现，电子金融的存在具有一定的规模经济效益，所以，政府部门应当在相关法规制度允许的情况下，扶持电子金融业务的发展，为电子金融在我国的发展营造良好的市场环境。

2.3将“服务为主”作为主要发展方向

    首先，相关人员应当树立起“服务第一”的思想。如果电子金融想要获得长足发展，不断获得更多的客户支持，提升自身的服务质量和水平、丰富服务品种、建立合理的服务程度十分必要，这也是我国电子金融行业发展的主要方向。其次，拥有电子金融业务的工作还应当逐渐创立和完善个性化、多样化、高质量网络产品和服务体系，不断简化网上业务的办理流程，坚持“客户至上”的工作理念，强化对自身服务、产品、营销等方面工作的创新力度，采用合理的方式管理客户关系。再次，培养和提升员工队伍的综合素质，定期对从事同电子金融业务相关的工作人员专业知识、技能水平、业务素质的培训教育，以便能够建立起一支支具有较高业务水平和服务能力的电子金融从业人员^[4]。最后，相关企业应当将引进高素质人才纳入到发展战略中，不断完善企业内部的人才考核与竞争机制，建立起一支掌握先进经验、丰富专业知识、高技术手段的电子金融服务和管理队伍，为我国电子金融的发展奠定坚实的人才基础。

2.4加强相关研发带动战略的建设

    我国相关部门和金融机构应当全面认识到研发工作在电子金融发展中的基础性地位，高度重视该项工作在推动电子金融方面的功能和作用，提高对相关研发工作的经费投入，为相关理论和提出和研究成果的产生提供充足的资金支持。正在推行或者是想要推行电子金融业务的企业，应当强化对相关产品的研发，针对电子金融产品制定新的营销方案和渠道，利用多样化、个性化的产品来吸引客户，扩大市场占有量^[5]。与此同时，金融类企业管理者还应当加强对电子金融市场与客户群体的研究分析，明确市场和目标客户定位，以此来确保自己制定出的营销策略和渠道的正确性。此外，企业管理者还应当主动对电子金融产品的交易行情和投资理财工作的研究力度，提升自己相关服务的专业性、深度、广度，使得自己的服务质量能够得到显著提升，并借此来不断创新自身管理和经营机制，从而推动自身电子金融业务的可持续发展。

2.4构建规划化的发展制度

    就电子金融本身来看，其发展主要依靠的是技术和制度这两大因素。其中技术无论是发展还是更新速度，都要远远高于制度，所以，如何提升制度更新速度，使其能够切实满足电子金融提出的相关要求，就成为了现阶段相关政府部门必须要解决的问题。对此，我国政府部门可以从以下几方面入手：一是及时清除掉现行法规制度中不切实际、不合理，会对电子金融发展造成阻碍的规章制度。二是结合电子金融发展现状和具体要求，制定出可以切实保证电子金融健康、稳定、快速发展的法律法规^[6]。三是理清客户、政府监管部门和金融机构间的关系，明确各自的权责，以便能够制定出更加完善的制度，从而对三者的工作权限和职责给予明确界定，确保三者在实际工作中不会相互干扰。

结束语：

    总而言之，同西方发达国家相比，我国电子金融这一模式正处于初级发展阶段，相关制度和法规政策的建设、以及业务内部还不是十分完善，未来发展战略还没有被明确制定出来，导致电子金融的发展因此受到了一定的阻碍，其发展任重道远。因此，对电子金融这一领域进行研究分析的人员应当吸收和借鉴西方发达国家的成功经验，为该行业中相关企业的发展奠定良好的理论基础。此外，发展电子金融业务的企业也应当结合我国国情和企业发展情况，为电子金融在我国的发展做出正确规划。

参考文献：

[1]谢海.建设银行互联网金融发展战略研究[D].广西大学，2014.

[2]黄剑.论我国电子金融的风险防控[D].西南财经大学，2014.

[3]杨家理.浅谈电子金融现状及其发展方向[J].时代金融，2014，03:88.

[4]刘小差.金融业融合发展研究[D].西南财经大学，2012.

[5]刘音纶.我国农村金融现状及发展对策研究[D].中南林业科技大学，2014.

[6]李琦.互联网金融领域信用与风险的理论与实证分析[D].重庆大学，2015.