李晓晴  安徽财经大学  安徽省蚌埠市  233000

摘要：在“互联网+”时代，保险金融行业也积极进军互联网，加强和互联网的合作，借助互联网优势产生互联网保险产品，提高保险金融的服务水平。互联网具有较强的创新性和包容性，能够达到行业转型的要求，成为保险金融行业发展的新方向。本文主要介绍“互联网+”的内涵，分析“互联网+”时代发展保险金融行业遇到的主要困境，并提出有效的应对策略。

关键词：互联网+ 保险金融 发展困境 应对策略

引言：

    在实施“新国十条”等有助于发展保险金融行业的政策后，互联网保险金融领域获得了大量的资金，得到迅速发展，这也在一定程度上推动了我国经济的发展。

1.“互联网+”的内涵

   “互联网+”属于经济运行的一种新形态，升级革新当前行业，加强各个行业和互联网之间的联系，焕发经济活力，通过互联网优化和合理分配各种资源，从而实现最佳经济状态。在“互联网+”时代，互联网价值的体现不是凭借自己产生新物质，是深度挖掘已存在的一些产业，提高产业质量^[1]。在新发展机遇面前，保险金融行业要审视其发展状况，一方面要转变经营模式，另一方面要借助互联网这一媒介的特点，包括交互体验、跨越时空、共享资源等，积极创新保险金融领域的平台、技术与制度，结合互联网产生经济发展的新动力。

2.“互联网+”时代保险金融发展面临的主要困境

2.1运营模式有较大的漏洞，整合资源的能力偏弱

在保险金融行业在融合互联网进行革新发展后，出现了多样化运营模式，包括第三方电商运营、互联网保险、互联网兼业代理、专业的中介代理、自主经营等，各个模式都要一定的优点与缺点。例如自动经营的问题主要体现在运行维护和宣传推广等方面有较大的难度；专业的中介代理遇到的问题主要是没有创新化产品，并且销售规模不大；互联网兼业的问题主要是市场比较混乱，较低的运营效率等；第三方电商的问题主要是资金流转存在漏洞，没有有效的监管^[2]。所以，要将各运营模式优势结合起来，建立和我国当前经济制度相符的互联网保险运营模式，从而推动互联网保险金融行业的发展。

互联网保险金融整合资源的能力偏弱，相比传统保险行业，互联网保险的销售额比较落后。在保险市场中，互联网保险金融只占一小部分，其主要原因就是保险公司没有整合好销售渠道，没有做好互联网保险的宣传工作。不少客户不熟悉互联网保险，保险交易是在网络上开展，客户的信任度不高，造成互联网保险的渗透率较低，互联网保险金融发展受限。

2.2互联网保险的产品单一化，创新性较低

如今，我国的互联网保险金融产品存在的问题主要是：客户忠诚度较低、保险期限往往较短、保险产品的附加值不高等。互联网保险的产品和险种比较单一，同质性强，各个险种的发展不平衡，主要险种就是意外伤害险（短期）、万能险和车险等，选择其他险种的较少。同时，不同保险公司推出的产品有较强的趋同性，互联网保险中车险的比例最大，其次是理财险，第三是意外险，其他的还有长期寿险、家财险、健康险等险种，比较较低。互联网保险产品的结构存在严重失衡，互联网保险发展受限。

互联网发展受到限制的另一个主要因素是创新性较低，其主要表现是互联网保险产品没有较强的场景化空间，没有积极创新融合金融行业和非金融行业。互联网产品创新性较差的具体表现是：（1）深度开发互联网保险金融产品情景化的力度不足，没有以客户消费习惯与实际需求为中心设计和创新保险产品，造成互联网保险和传统保险在产品种类、性质上都没有差别，仅仅转变了销售渠道，加上互联网的虚拟性无法让客户信任互联网保险产品。（2）在设计互联网保险的产品时，没有充分结合其他行业。在如今的信息化时代，出现了多元化的消费需求，要重视跨界领域或同一领域不同方向之间的结合，设计出满足消费者需求的保险产品，增加互联网保险在保险金融市场中的份额，提高互联网保险的市场竞争力。

2.3互联网放大了传统保险的风险，信息安全无法保证

和传统保险相比，互联网保险在监管方面的困难主要是没有边界特性，同时保险金融的发展较快，监管单位面临极大挑战。互联网保险面临的主要风险是：（1）互联网的一个主要特点就是传播不受时空限制，这是互联网的优势所在，但互联网保险中则会增加营销的风险。和传统保险相比，互联网保险的一个主要弱点就是无法面对面和客户交流，不能详尽解释保险条款，出现纠纷的可能性较高。此外，互联网具有影响大、范围广、传播快等特征，增加了营销的风险。（2）互联网保险主要在网络中进行交易，和传统保险相比在核准投保人提出的信息方面有较大难度，特别是健康险，有可能会出现骗保问题，增加了道德风险。

互联网保险对网络信息有较高的依赖度，且在信息技术方面不够专业化，网络安全和信息保密相对较弱，信息安全无法保证。比如保险机构互联网平台在2015年有二十多家出现了信息漏洞，造成大量信息外泄，客户基本信息都出现外泄，包括职业、身份证、姓名、电话等，严重威胁到客户安全。另外，保险监管单位接到较多关于互联网保险泄露信息的投诉，不少互联网保险企业需要进行整改，有的甚至因为情况严重暂停营业，对互联网保险企业的发展造成较大影响。

3.“互联网+”时代保险金融行业应对发展困境的策略

    3.1创新运营模式，加强资源整合

在互联网保险金融行业逐渐成熟的进程中，整合线上和线下资源，创新运营模式是发展互联网保险行业的主要动力^[3]。在“互联网+”时代，互联网保险公司要借助自身优势，积极转化线下的保险客户，有效整合客户资源，让更多客户选择线上购买保险产品。针对不同客户，要在了解客户需求的基础上，重新定位保险服务和保险产品，开展差异性管理，最大化互联网保险公司的经济效益。

为此，需要采取的措施是：（1）互联网保险公司要加强和互联网、电子商务之间的合作，借助其优势实现创新互联网保险金融产业的经济增长点，例如社区保险、O2B等模式，积极创新互联网保险行业的运营模式。（2）推动保险金融行业互联网化的进程，结险种不同、客户不同划分实体保险公司，在互联网上销售简单险种，从而降低额外成本。（3）结合客户需求，自由组合产品，实行差异管理。互联网保险企业要借助其信息优势，在一种保险产品上将客户需求集中化，差异管理不同客户，提高客户的体验，推动互联网保险金融的发展。

3.2借助大数据创新互联网保险金融行业

   和传统保险行业相比，互联网保险的额优势主要是收集和分析数据，通过分析大数据能统计出消费者的消费习惯，并采取针对性应对措施。互联网保险利用云技术、大数据等，提升互联网保险服务水平、创新保险产品、加强对风险的管理。为此，需要采取的措施主要有：（1）利用大数据分析技术降低互联网保险的风险。在“互联网+”时代，互联网保险企业要面临的主要风险就是不能有效辨别客户信息是否真实。借助云技术和大数据分析技术，可以搜集客户在移动互联网和互联网中的信息，综合分析客户的消费习惯、家庭和职业，并构建诚信档案，从而使道德风险得到有效降低，推动互联网保险公司发展。（2）互联网高速传输技术能使创新保险产品的能力得到大大增强^[4]。在“互联网+”时代，普及了智能家具、可穿戴设备和传感器，互联网保险企业能利用大数据技术了解到客户的生活习惯，并分析不良习惯的风险，借助车联网、物联网等方式创新设计具有较强创意性和针对性的互联网保险产品。（3）借助互联网的通讯技术能使保险公司的服务方式得到改变。传统保险公司要想得到客户意见与反馈，主要是利用电话回访、人员上门拜访等方式，效率比较低，同时也会影响到客户工作和生活。而互联网保险企业能借助云计算、大数据和互联网等直接得到客户信息和对保险产品的评价，分析所接收大数据，结合客户评价及时改变服务，从而提供给客户更加满意的服务，构建接受、反馈的良好循环。

3.3加强信息安全管理，降低互联网保险风险

互联网保险无法直接接触被保险人，保障客户隐私、身份信息真实等非常重要。为此，互联网保险公司一方面要加强信息安全管理，比如和专业化信息技术公司加强合作，以弥补互联网保险公司在信息技术方面的不足；另一方面要利用新型的电子签名技术对客户身份进行鉴别。假如信息安全出现问题，泄露客户信息，很容易导致金融事故。互联网保险公司要推进新型化电子签名技术的发展和普及应用，对接公安局的户籍系统与身份证系统，线上验证客户身份，并构建健全的外网防护，实施网络隔离，从而确保客户信息安全，并备份和监控客户信息。

4.结语

 我国政府对互联网保险金融行业比较重视，出台了不少政策推动保险金融发展。不过保险金融行业在发展中面对一些困境，需要积极创新运营模式，加强资源整,借助大数据创新互联网保险金融行业,加强信息安全管理，降低互联网保险风,推动互联网保险金融行业的良性发展。

参考文献：

[1]赵颖慧. "互联网+"时代保险金融发展困境与突围方式分析[J]. 消费导刊, 2017(23).

[2]任晓聪. “互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J]. 管理现代化, 2016, 36(5):11-13.

[3]寇长岭. 互联网金融时代证券投资顾问业务的发展现状及应对策略[J]. 经济, 2016(10):00025-00025.

[4]肖宁. 互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J]. 中国市场, 2016(11):110-111.