相悦丽1 王禹2 朱旭东1 赵红梅1 李莹1*
(1.牡丹江医学院 黑龙江省 牡丹江市 157011
2.中国人民银行宁安市支行 黑龙江省 牡丹江市 157011）
摘要：随着我国的经济发展和改革开放的发展，我国一直在进步，同时世界也在进步，现在世界进去一体化进程，也趋向多元化，而互联网的发展也格外的快速，同时它对许多行业都带来了很多影响，这里面也就包括了商业银行金融产品，本文主要通过了互联网金融对我国商业金融产品的影响，进一步让我们了解商业银行的金融产品，也对互联网金融进行了介绍，并对这种影响进行了分析。
关键词：互联网金融；商业银行；金融产品
引言：近年来，我国的经济发展受到了世界的瞩目，经济的腾飞也带了了我国金融行业的发展，我国的进出口商品也种类繁多，这样一来，对我国商业银行的资金流转带来了很大的影响，同时，对商业银行的金融产品也有很大影响。说起互联网的发展，它被认为是世界上最伟大的发明，大型的互联网都会具备大型的服务素质使互联网金融服务于各项行业。互联网金融的特点就是为了降低了交易成本，提高了服务率，并且能够更好的服务于一些长尾客户，本文对这一现象进行了很好的解释。
1互联网金融的发展状况
1.1互联网发展的技术基础
互联网金融的技术基础对其的发展是很重要的，现在互联网的迅猛发展对一些企业带来了很大的冲击，也给其它的行业带来了挑战，这就使的互联网金融与其它行业的结合成为可能，传统的金融行业也逐渐的依托于互联网。手机以及一些智能机的发展也加快了人们的生活结构，也带来了大数据，云计算，以及社交网络的发展，下面依次来说说互联网金融对它们的影响。大数据包含了许多移动设备产生的一些数据，通过互联网对大数据的管理，可以把缺少信用记录的客户更好的整理起来，对它们进行很好的管理，并且还可以认识这些客户，这样，有利于形成较为全面的系统，在大数据之后还出现了云计算，它的主要功能是还需要用一些数据对大数据进行梳理，这样一来，不仅提高了数据的处理效率，还能降低数据的处理成本；社交网络改变了信息的传递方式和传播途径，很大程度上解决了信息不对称情况。在这三项的作用下，使互联网金融发展的很好，提高了资源配置效率。
1.2互联网金融发展的物质基础
金融功能包括清算和支付功能，风险分散，还能解决信息不对称问题，中国互联网发展十分迅速，出现了一些大型企业，这些企业掌握了大量的流量资源，然而这些互联网使企业积累了巨大的流量，还有一些企业服务模式创新，并且还具有清算和支付，这也可以解决信息不对称，金融功能论认为金融机构的形式是可以改变的，它受到时间的推移和环境的变化影响，还有一些其它的问题，但是无论它的金融机构模式是怎样创新的，都不会改变它的基本职能，这能很好的解决信息不对称的问题。根据统计，新浪，搜狐等一些大型的互联网企业都能依托平台优势产生大量的资金和大量的客户信息。这是互联网发展的物质基础。
1.3互联网金融发展的客户基础
互联网的发展离不开客户的支持，近些年来我国国民的经济水平得到提高，导致现在个人的消费行为发生了变化，人们对资金的管理形式也越来越多，人们对资金的需求也越来越多，这也是互联网给商业银行带来的一种挑战。从过去来看，中国的金融安排不符合普惠金融的原则，忽视了一些金融需求问题。随着财富积累，人们对经济的认识也大发生了变化，人们也越来越关注自身的财产，也越来越关注金融行业。多数的人们也就不愿意在办理业务的时候花费了太多时间，不想在把资金投放在金融产品里面。人们更加的希望有更多的理财选择，让自己的资金得到平衡的收益并且还要降低风险。这样一来，就对金融服务的要求得到了提升，金融服务也呈现出多样化和个性化需求，所以因为这些原因，导致互联网金融一经退出就赢得了广泛的客户基础。
1.4互联网金融的特征
互联网在各个领域都有应用，丰富了人们的精神生活，从互联网的发展来看，互联网呈现出以下特点。互联网的服务具有经济，高效，快捷的特点，互联网运用平台的发展优势，为客户提供了很好的服务方式，能够很好的满足消费大众的需求，它的便捷体现在不在一来营业网点，甚至不需要实体网点，仅仅通过手机就可以完成借贷，能大大的节省时间，使生活更加方便。互联网金融的发展离不开监管缺失，但是目前我国互联网对监管缺失方面的管理还不是很完善，出现的问题还不能及时的得到解决，消费者无法维护自己的利益，。还有就是互联网金融的门槛低，它们参与竞争的手段就是打价格战，但事实上，无论是那种组合的收益都不可能确定，会随着行情来进行波动。
2互联网金融对我国商业银行的影响
2.1互联网金融弱化了我国商业银行的中介地位
商业银行的信息中介地位在弱化，在互联网的大环境的，大型的互联网平台，都能让所有的网络用户能够更加准确，及时的获取信息。商业银行的支付中介地位被部分取代，在互联网的大形势下，时间以及空间不再是经济活动的因素，商业银行也早以建立了网上银行，但是由于大多数客户的要求比较多，操作起来比较繁琐，越来越不能适应支付需求，所以就出现了支付宝，微信支付等支付方式，直接通过扫描二维码就可以完成，并且还不限制交易金额。这种网络第三支付运行模式，比之前的方式运行的更加灵活，并且个性化更加的明显，这样的支付模式给客户带来了体验，给客户带来了更加便捷的体验，这样也在一定程度上替代了部分商业银行的支付职能。
2.2影响我国商业银行的主要业务
我国商业银行的业务的发展受到互联网的融资类业务的影响很大，即使现在还没有对商业银行的贷款业务受到严重的威胁，但是长期以往，可能就会产生影响，就可能会改变商业银行的贷款方式。互联网对信息的处理能力很强。互联网融资可以根据客户的资金需求来设计产品，并且更好的融资支持。长期来看，随着信息的共享能专业性业务的产生以及发展，互联网金融了通过整合线下金融服务公司等方式，能够更加的判断客户资源。除了会影响商业银行的贷款模式，还会影响银行的欠债业务，这种影响主要体现在活期存款，但是由于互联网的冲击，最后可能会导致出现一系列的情况，例如存款流失，用户转移等问题。所以，商业银行的活期存款的总额面临了冲击。它还会影响了商业银行的中间业务，这种业务有一定的风险性，也会对商业银行造成很大影响。
2.3促进我国商业银行改革创新
在多元化的世界下，面对着互联网金融的冲击，越来越多金融机构已经意识到在互联网的强大背景下，只有提高对新技术的应用和转换自身的功能，才能更好的适应新的形势。由于这种意识，越来越多的金融机构开始推陈出新，进行内部的改革，可以通过一下几个方面来进行改革，第一个方面是创新渠道的运营方式，互联网金融的发展使我国的商业银行意识到，移动金融是金融竞争的主战场，要想获得大量的客户和大数据，需要有平台来运行。平台经济有许多特点，它的边际投入高，收益增加，因此，这种方式产生的规模效应比较优越。导致企业达成了共识，都要使用平台。第三点，要对数据的产品组合进行了重新分析整理，这样就使信息的获取途径更加的广泛，资金的流动情况可以随时掌握，还能提高商业银行的创新能力。
2.3优化我国商业银行的市场格局
在当代这个多元化的世界下，在竞争如此激烈的互联网时代，我国许多的商业银行意识到凭借平台产品，不仅会消耗大量的人力，还有消耗物力成本。但是从目前来看，互联网金融行业还是很有优势的，同时银行也是很有优势的，但是谁都无法让对方屈服，两者是相互制约的关系，只有相互依赖，共同合作，才能发展的很好。在传统网络支付的模式下，第三方支付虽然依托了电子商务平台，但是不能掌握客户的资源，因此大多数的银行开启了第三方支付的模式，这样就可以直接联系客户信息，掌握客户信息的资源。这样一来，有利于商业银行的市场化发展，并且还能提高商业银行的运行效率。
结语
贯穿全文来看，互联网金融的发展对商业银行的影响是很大的，不仅有利，而且还有弊端。从不利的方面来看，互联网金融会弱化我国商业银行的地位，也减少了好多银行的利润，也给我国的商业银行经营带来了一定的风险。从好的方面来看，互联网金融促进了我国商业银行产品的创新，能够让许多商业银行了解到，以为的按部就班是不能适应互联网的迅猛发展的，所以在这种压力下，也导致了商业银行发生了重大改变。不论是好的方面还是坏的方面，都会是对商业银行的一种鞭策，在某种程度上也有利于银行向市场化发展。
参考文献
[1] 邹静,王洪卫.互联网金融对中国商业银行系统性风险的影响——基于SVAR模型的实证研究[J]. 财经理论与实践. 2017(01)
[2] 梁静溪,张越.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略[J]. 科技与管理. 2016(01)
