严冬黎  重庆师范大学涉外商贸学院   401520

摘要：本文从存款保险制度在我国的建立和运用入手，分析了该制度的实施对我国商业银行的正面和负面影响，最后针对商业银行如何快速适应这一新制度提出了自己的一点建议和对策。

关键词：存款保险制度；商业银行；对策

20世纪30年代的世界经济大萧条时期，由于公众对银行失去信心而挤兑造成银行的倒闭，而银行倒闭又对整个经济造成巨大的负面影响，所以美国在1993年率先成立了联邦存款保险公司，对个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定的存款比例向该机构缴纳保费，建立存款保险准备金，当机构成员发生危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，存款人不需要以任何形式交纳保费。目前，全球已经有111多个国家建立和实施了此项制度。

一、 存款保险制度在我国的建立及运用

我国经过长达22年时间的酝酿，存款保险制度于2015年5月1日正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现经营危机，保险机构将对存款人提供最高50万元人民币的赔付金额。

1、最高赔付限额50万人民币

我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息总计在50万元人民币以内的，全额偿付；超出50万元人民币的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。对于现行“最高赔付限额50万”的标准也不是一成不变的，人民银行会同国务院有关部门会根据经济发展水平、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行适时调整，报国务院批准后公布执行。

2、99.7%账户直接“全额赔付”

目前在我国的存款账户中，50万以下的账户大约占全部存款账户的99.70%，也就意味着，一旦银行发生经营危机，大约 99.7%的存款人可以享受 “全额赔付”，从这个数据上来看，我国绝大部分存款人的资金安全得到了保障。从国际对比来看，我国99.70%的全额保障账户比例也是处于较高水平的。

3、存款机构的费率区间为0.01%-0.02%

根据《条例》，我国存款保险制度的保险费率采取“基础费率+风险差别费率”的方式，这也是国际上较为普遍的做法。基础保费每个银行的缴费比率都一样，风险差别费率就根据银行的风险水平不一样进行差别费率的收取。央行行长周小川表示：目前我国的考虑是以低费率起步。综合国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度实施之初的费率水平大约在万分之一到万分之二，远低于世界上绝大多数国家的费率水平。

二、 存款保险制度的实施对我国商业银行的影响

（一）正面影响

1、很大程度上避免了银行挤兑现象的出现

虽然银行倒闭的概率低，但由于存款关系到广大老百姓的切身利益，一旦倒闭，会引起极大的社会负面效应。所以如果没有存款保险制度，储户一旦受一些负面消息的影响就很有可能发生挤兑，并且这样的挤兑现象具有很强的传染性，会蔓延到其他银行甚至引起整个国家金融系统的崩溃，危害国家的金融安全。有了存款保险制度以后，99.7%的存款人都可以获得这一制度下的全额保障，就大大的降低出现银行挤兑现象的可能，很好的维护了国家的金融安全与稳定。

2、营造了银行间更加公平的竞争环境

没有实施存款保险制度之前，老百姓普遍都会认为工、农、中、建、交这五大行的存款最安全，道理很简单，国家信用是这五大行的隐性保险。所以，就算中小型商业银行能够比五大行利率上浮更多，客户都会基于存款安全性的考虑而宁愿将钱存在利率相对较低的五大行，造成了银行间在揽储过程中的不公平竞争，这在无形中就增加了中小银行的揽储困难，而存款作为银行的立行之本，缺少了存款资源必然会使中小银行在激烈的经营竞争中失去优势。存款保险制度实施以后，除部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的各大商业银行都是强制参保，这就意味着只要客户低于50万的存款都会获得全额保障，我国99.7%的存款人可以享受存款保险制度下的“全额赔付”,存款人不会担心除五大行以外的其他银行的存款安全性问题，而更多的会依据银行能够给客户支付的利率来选择存款银行，营造了银行间公平的竞争环境，也更加有利于我国利率市场化的推进。

3、对银行的风险管理提出了更高的要求

风险差别费率就决定了风险高的银行多交保费，风险低的银行少交保费，这个很好理解，就像我们给机动车买车险，出险次数多的车辆次年的保费肯定会上涨，一次都未出险的车辆次年的保费就会有折扣，这样就更能实现正向激励，银行为了降低自身的经营成本，就必须严格控制风险，力争交纳更低的风险差别费率，无形中就推动了银行主动加强自身的风险管理。

（二）负面影响

1、经营成本上升

凡在中国境内设立的银行都必须强制参保并缴纳保费，如果按照万分之一的费率，截至2016年末，我国商业银行业存款余额为大约为226.3万亿，以此计算，商业银行将缴纳保费226.3亿。保费的缴纳，在短期内肯定会增加商业银行的经营成本降低银行的利润水平。我国实行的是“基础费率+风险差别费率”的保费交纳结构，所以对于那些经营规模小、经营业绩较差、资产质量较低的中小银行来说，风险差别费率必然会高于大型的商业银行，经营成本的上升就更为显著。

2、存款在各银行间“搬家”

如果存款搬家是客户基于风险和收益的考虑，那就应该是一个正面的事情，就是市场经济自由竞争的必然结果。客户选择银行，给银行带来竞争的压力和改进的动机，促进银行之间的良性竞争。但是，存款保险制度实施以后的存款搬家却不是出于客户的自由选择，而仅仅是因为赔付的最高限额是50万，那些在同一家银行有超过50万大额存款的客户就会将自己的存款按照不高于50万的限额分布在各大银行进行存款，目的是为了自己的存款安全，而不是基于市场经济的竞争规则。必然会导致银行的部分存款大户因为这项制度的原因而分散流失到其它银行，不利于银行间的公平竞争。

3、容易滋生银行的道德风险

由于存款保险制度是要求银行强制投保，这样不管客户将钱存在哪家银行都有了保障，就会导致客户选择存款银行的时候会优先考虑利率因素，而不再像以前一样会从规模大小、盈利情况、风险高低这些综合因素进行考虑，这就大大的减弱了存款人对银行的监督，使得银行倾向于风险更大回报更高的项目和投资，由于银行的损失能够得到偿付，很多银行特别是中小型银行会为了自身盈利而冒更大的风险。

三、 存款保险制度实施后对商业银行的对策和建议

1、 加强自身风险管理意识

首先从风险差别费率的角度来看，加强风险管理，降低银行自身风险，能够获得较低的风险差别费率，降低保费的交纳就能节约银行的经营成本，使银行在竞争中处于优势。其次，银行的风险管控本身就是银行开展各种业务的基础，强制实施存款保险制度之后，由于大部分客户的存款安全都得到了保障，就使得大众在选择银行时优先考虑利率水平而非银行的风险水平，降低了民众对银行风险水平的监督，很容易导致银行为了追逐利润而弱化风险，所以在这样的情况下，银行更应该立足长远，加强自身风险意识。

2、 加大创新力度、多元化银行产品

存款保险制度实施以后，最容易出现存款搬家的是50万以上存款的大客户，因为存款在50万以下的客户无论存款在哪个银行都有全额赔付，那么存款大于50万的客户必然从安全角度考虑会将存款分散的存在几家银行，在这样的情况下，银行如何能够稳定住自己的大客户呢？就应该加大创新力度，为客户提供多元化的银行产品，而不能仅仅靠普通的存款来吸引客户了，比如随着利率市场化的推进，银行有了一定范围内自主上浮存款利率的自由，可以通过具有竞争力的利率来吸引大客户，还可以提供更多的银行理财产品、货币型基金等等来留住大客户。

3、 加强政策宣传力度

存款保险制度从2015年5月1日宣布正式实施到现在，经历的时间并不算长，有相当一部分老百姓并不知道这项制度，还有部分老百姓由于受到自身知识的局限性对这一制度的理解也不全面。这一制度的实施对存款人的存款安全、对商业银行的经营环境以及整个国家金融体系的稳定都有非常积极的作用，所以商业银行应该贡献自己的一份力量，在网点和社区加大对老百姓的宣传力度，使这项制度真正实现保护储户利益和维护银行信用的共赢。

总之，存款保险条例的实施，打破了一直以来大家认为“银行一定不会倒”、“钱放银行一定最安全”的观念，有助于公众调整对银行“刚性兑付”的固定思维，有助于社会建立合理的风险意识和更加安全的金融环境。一项新制度的实施之初肯定会面临一些新的挑战，但是从长远来看存款保险制度的实施有着非常重要的战略意义，商业银行应该积极面对新制度带来的机遇和挑战，加强自身风险控制能力，提高竞争水平，为我国营造更加稳定的金融环境贡献力量。

参考文献：

 1、存款保险制度道德风险[M]. 中国社会科学出版社 , 刘仁伍, 2007

 2、存款保险制度设计[M]. 社会科学文献出版社 , 苏宁, 2007

 3、存款保险制度研究[M]. 中国金融出版社 , 何光辉著, 2003

4、存款保险[M]. 上海财经大学出版社 , 贺瑛, 2003