摘要：随着互联网时代的到来，互联网理财产品层出不穷，各种理财产品全面来到我们的生活中。消费者通过互联网理财产品收获颇丰，收益颇高，并且在短时间内对各类理财产品有所了解。本文对各类互联网金融产品进行分类分析，然后根据其现有优势，结合现有金融产品，通过市场利率分析，从金融监管法的角度，阐述当今互联网产品对我国金融金融产品的影响。
关键词：财务管理；金融行业；互联网
 
　　一、互联网理财现状
 
　　互联网理财概念最早进入金融市场是在2013年。阿里凭借其便捷性、短期性、低门槛性推出各种宝宝类理财产品，迅速占领了中国互联网理财市场的半壁江山。余额宝从2500亿元涨到4000亿元只用了三年左右的时间。央行宣布，2013年银行共发行地方政府债券，但只有3500亿元。其他领先的互联网公司也不甘示弱，相继推出了自己的理财产品，如与腾讯合作的微信钱包、百度理财等。短短两年时间，中国互联网财富管理市场从一家独大成长为蓬勃发展，互联网财富管理进入新金融时代。随着新事物的出现，不可避免的还存在很多问题，尤其是媒体和专家的评论褒贬不一，但不可否认的是，互联网理财正在改变我们传统的金融市场。
 
　　如果互联网理财产品还没有给我们带来很多好处，也许我们会把目光转向金融行业的传统理财产品，那么传统的银行理财产品不会受到太大的影响。中国现在正处于改革开放经济大踏步前进的时代。中国的经济政策是全面的利率市场化改革。同时，这项改革也会受到一定的影响。我们也感受到了金融市场的监管，无论是传统的财富管理行业。现在的互联网行业应该会起到一定的作用。2016年对于整个中国金融领域来说，是一个互联网金融的大时代。阿里巴巴创立的支付宝余额宝已经成功运行了三年多。这种理财产品对我国现有的商业银行产生了很大的影响，也给我国常规的现有基金业带来了很大的压力。中国经济市场利率的全面市场化改革对中国金融也起到了巨大的推动作用。目前中国的主要方向是金融监管，用来促进中国的金融。
 
　　互联网金融公司的设立必须像传统行业一样接受工商登记和相关监管。它必须遵守国家的法律法规，它也有监管的方法。但是，有时候像余额宝这样的金融产品属于第三方平台，所以对于它的监管机构和它的流通环节，往往会存在监管范围不明确的问题，导致很多互联网公司很难涉及到它的范围。久而久之，一些公司会出现法律上的漏洞，虽然会出现很多问题。为了改变，二，互联网财务管理的特点
 
　　1.与传统的银行理财相比，投资门槛较低。
 
　　根据银监会《商业银行业务管理指引》和《商业银行业务管理暂行办法》，银行理财产品的起点是5万元，其他基金理财产品的起点也是1000元，和起点差不多。普通人很难有购买欲望，尤其是一些与理财这堵墙一墙之隔的低收入人群。相对于传统的银行理财产品和基金理财产品，相对于互联网理财产品，互联网理财产品往往更受欢迎。以余额宝为例。从一开始就是打着平衡的旗号宣传。也就是说，用户在阿里的电商公司购买商品后留下的零散资金，如果暂时没有套现，可以转入余额宝进行收益。再次购买商品时，可以随时使用余额宝里的余额进行支付，随时随地都可以转出。这样互联网理财产品门槛最低，可以低至一元。
 
　　2.互联网理财实现了纯网络化。
 
　　那些快速进入线上市场，主推互联网理财产品的企业，大多是互联网龙头企业。这些企业，摆脱了传统基金机构和传统银行办事处的束缚，凭借自身积累的技术优势，迅速占领线上市场。没有实体店，节省了运营成本，分流了传统银行和基金机构的销售渠道。纯网络化是互联网理财的优势，也是其最基本的特征。
 
　　3.互联网理财产品更加灵活。
 
　　互联网时代决定了互联网理财有很多特点，最典型的就是互联网理财的入门方式非常简单。门槛较低，与传统银行不同。和一些基金机构的区别在于，如果成为客户，可以随时把钱转入余额宝，变成现金。如果不套现，随时可以加本金。这种互联网上的理财形式比非金融交易中获取存款要快。传统的银行理财方式对资金的初始存款要求比较高，一般要求至少5000人民币，而且有严格的时间规定。传统意义上我们称之为定期存款，本地定期存款的收益率甚至不如余额宝有优势。缺乏优势的传统银行推出了一系列理财产品。但并不像余额宝等理财产品的交易操作那么简单。余额宝可以在手机上轻松交易，可存可取，所以互联网理财产品的操作灵活性远高于传统银行。
 
　　4.互联网理财有一定的风险。
 
　　传统银行理财有其先天优势，传统银行理财产品的运作有相当的基础和实力。另外，传统银行的监管体系相对成熟，抗风险能力也比网络理财可靠很多。相比银行理财，网络理财产品相对简单，产品本身具有高风险的特点，比如无抵押的网贷。有些网站时不时会倒闭跑路。第三，互联网理财对金融业的影响
 
　　业务开展形式是互联网理财和银行理财最大的区别。目前商业银行的理财产品门槛比较高，灵活性比较差。大多数银行在解释自己的理财产品时，都是以无风险、固定收益为宣传基本面，但对于风险和收益率并没有给出准确的解释。互联网基金相对清晰，实时收益率报告变得更加透明。同时，互联网理财对客户可以存多少钱没有限制。那么相对于商业银行，没有办法做出更透明的收益率，以及准入门槛的标准。那么长期网络形式的便利性和收益率的透明性就会成为人们是否购买理财产品的衡量标准。
 
　　1、影响银行活期存款比率。
 
　　通过前面的描述，我们知道了余额宝的一些功能。它满足了当今人们的购物需求。同时可以灵活使用里面的资金，还可以产生一些高额利息。所以，通常情况下，我们的这部分钱要么作为现金放在手上，要么活期存款放在银行。因为余额宝有以上优势，所以以前银行短期活期存款很多。现在我们直接存进余额宝。这也是我的余额宝能快速吸收上千亿元资金的主要原因。这种吸收资金的方式在一定程度上复制了当前银行活期存款的规模，因此银行的活期存款收益减少，对银行业的影响会很大。
 
　　2.影响银行融资的相关业务。
 
　　国内大部分银行都有自己的理财业务，所以理财业务的准入门槛比较高。也就是说，你要支付一定的金额才能实现理财业务。理财业务投入一定的资金后，需要很长时间才能让这笔钱产生价值，一般至少需要一年甚至三到五年，理财业务存在一定的风险。有很多例子可以说明，理财业务并不能保证你一定的收益，所以相对于余额宝固定的5%的年利率收益，它的风险和它给你带来的收益效果明显更低。和余额宝相比，入门门槛很简单，最大的好处就是变现的时间很短。简单来说，你可以随时把钱作为理财产品投资，随时取出。长期来看，这将对当今银行的各类理财产品业务产生一定影响，也会使银行数量减少。
 
　　3.降低银行垄断市场的地位。
 
　　根据中国的政策特点，中国的商业银行在整个金融领域一直处于核心地位。然后随着以余额宝为代表的互联网金融企业的崛起，不断向我国金融领域渗透，在我们长期的体制和政策因素影响下，会对商业银行产生很大的冲击。最重要的影响是像余额宝这样的理财产品带来的理财理念和方式的创新，这将加快中国金融业的政策和制度改革。与当前的传统金融业相比，这种影响将加速不断的调整和创新。4.互联网理财打破传统银行销售渠道优势。
 
　　互联网理财最大的优势是互联网涉及面广，主要营销形式是现场营销。阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头相继推出类似余额宝的理财产品。这类产品的后台操作其实相当于传统银行的货币资金管理，只不过这些资金管理都是在互联网上完成的，也就是我们所说的网络营销。这种网络营销是现代资产管理的最新载体，打破了传统银行的销售渠道。
 
　　5.在客户方面，它动摇了银行资产管理业务的大众客户基础。
 
　　互联网最大的优势就是庞大的客户群。传统银行过去的优势是有坚实的客户基础。但是，随着互联网时代的到来，很多人用手机与人交流，所有的活动都可以在手机上进行。由于大部分是手机用户，用户与互联网金融的沟通变得非常快。随着手机用户越来越多，互联网巨头通过手机与客户联系非常方便，因此会有更广泛的大众客户群，客户是新型互联网企业的最新战略资源。
 
参考文献：
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[2]庄雷，姚登宝，周勤.互联网理财创新、债市波动与风险传染[J].经济与管理研究，2015-11.
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