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 金融视线
余额宝对我国商业银行经营的影响研究
发布时间:2022-08-10 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:阿里集团旗下的支付宝软件公司通过互联网推出了与田弘基金公司联合推广的互联网金融产品——余额宝。余额宝问世后迅速引爆中国金融市场,如今已成为年轻人的首选。余额宝问世后不久就呈现出迅猛的增长,有力地推动了中国互联网行业对国内金融市场的强力推动,对国内商业银行当前业务的执行以及商业银行的经营思路都产生了深远的影响。
关键词:余额宝;互联网金融;商业银行;运营影响;包容性融资
随着互联网技术的快速发展,我国金融服务业发展迅速,央行陆续发放了多张第三方支付牌照。其中,阿里巴巴集团旗下的支付宝软件公司通过互联网推出了与田弘基金公司联合推广的互联网金融产品——余额宝占据了最大的金额。余额宝的问世再次引爆了中国金融行业市场,余额宝成功占领了金融行业和人们关注的热点。
一、余额宝运营模式分析
2013年6月13日,是中国金融业一个特殊的日子。阿里巴巴集团旗下支付宝正式推出具有余额增值功能的互联网金融服务产品——支付宝;起初,支付宝只是阿里巴巴集团的淘宝和支付宝用户从存储在支付宝账户的大量沉淀资金中提取的单一资金余额增值服务项目。当支付宝软件的用户将支付宝账户内的余额资金转入余额宝时,系统确定用户已经成功购买了田弘基金的田弘增利宝的货币基金理财产品,该产品对应余额宝。该产品的市场经济收益远高于银行宣传的活期存款产品。
阿里巴巴的余额宝软件在日常运营中主要涉及三个直接受益的利益相关方,即支付宝软件用户、支付宝公司和田弘基金公司。该软件的运营管理模式是通过支付宝公司的支付宝软件,为支付宝用户和田弘基金公司提供一个网上支付和资金结算的平台。支付宝软件向广大支付宝用户提供余额宝,利用用户闲置的沉淀资金实现支付宝的增值服务;事实上,余额宝的购买者是支付宝的用户,支付宝和田弘基金在保证支付宝用户能够正常消费、正常支付费用的前提下,实现了支付宝用户闲置资金的保值增值;田弘基金推出的余额宝业务实际上是嵌入余额宝的,支付宝软件中的余额宝实际上是货币基金的真正发行方。支付宝使用用户将支付宝账户内的资金或支付宝绑定的用户的银联卡转入余额宝时,资金转出后的第二个工作日,田弘基金将进行确认。在业务交易被正确确认后,用户将开始计算资金的收入。
第二,中国商业银行的传统发展。
目前,我国商业银行主要分为国有控股商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市设立的商业银行、农村商业银行和外资银行。我国商业银行法明确规定,国内商业银行必须与其他金融机构分业经营。这种分业经营方式也叫分业经营,更有利于监管部门对金融工作的实时监管,可以大大提高监管效率,可以有效遏制国内经济市场的金融危机。但金融资源的利用效果和利用率相对较低,不利于大规模的经济发展,阻碍了社会资金的整合。
三、浅析余额宝产品对我国当前传统金融模式的影响
(1)余额宝产品对中国传统商业银行的影响分析
1.余额宝产品对商业银行吸收存款的影响分析
支付宝软件在中国的用户主要是针对思想先进的年轻一代,80后、90后是支付宝软件使用的主力军。一些大学毕业刚步入社会的年轻人,经济基础相对薄弱,目前的经济实力无法实现规模化理财,但大家都渴望充分利用小规模资金进行资金的稳定增长;余额宝的出现,正好可以满足这一代年轻人对理财的需求和渴望。虽然在用户转移资金之前,支付宝软件已经告知用户,使用余额宝本质上是一种新型理财产品,投资存在一定风险,但由于广大用户对支付宝软件的安全性能和使用后的可信度有着极高的认同感,绝大多数客户已经主观上将余额宝视为高息的活期存款;正是由于余额宝的高回报和其资金可以随时赎回的特点,吸引了大量年轻人对小微金融的需求和对资金保值的渴望。我们也可以从资金规模和用户选择上看出余额宝是银行储蓄的“化身”。因此,余额宝短期内分流其他商业银行存款的可能性非常小。
2.余额宝产品对商业银行经营模式的影响分析
随着互联网技术的快速发展,互联网金融行业如雨后春笋般发展起来,互联网理财产品也在发挥其独特的商品属性。在信息高速发展的时代,公众投资者有充分的选择权。传统商业银行推广理财产品,需要对企业借助互联网理财产品进行业务推广和业务营销进行深入研究。最重要的一点是要学会如何提高用户的体验效果。只有提升用户的体验效果,提升用户的感知和满意度,才能吸引更多的用户选择和投资。余额宝作为互联网金融时代的领先代表,最大的服务特点是其金融服务能力基于互联网大数据的分析和应用,更高效、便捷、超低成本地为广大用户推进普惠金融,这迫使国内商业银行的经营模式做出生存选择。
(2)余额宝产品对中国传统金融思想和观念的影响
在中国传统的金融思想中,金融服务业需要国家的政策支持。传统金融观念认为,金融业是那些作为金融业主体的大型商业银行或大型金融机构,它们通过垄断金融市场获取高额利润。互联网金融服务业的服务思路是资源共享,形成信息资源的有效交换,扬长补短,充分挖掘信息资源寻找潜在客户资源,从而降低交易成本,提高交易效率,实现互联网金融服务的核心价值,即借助互联网市场优化货币资源配置;互联网时代的核心本质是信息资源的共享和深度挖掘,使交易双方趋于对称和平等;对于那些管理不对称、不协调的商业银行或金融机构来说,信息资源对称后,其存在的价值将受到严峻挑战。
四、余额宝产品对国内商业银行发展的启示
(1)商业银行推出同类产品,重视大众客户。
随着支付宝软件中余额宝理财产品的不断发展,在不久的将来肯定会对国内商业银行的活期存款构成巨大威胁。余额宝上市以来的收益已经说明它是一款成功的产品,相关技术已经不是技术问题;然而,商业银行有收取个人用户存取款的特权,但用户在网上消费时仍需通过银行账户交钱。商业银行必须充分利用这一条件,在用户支付的源头阻断余额宝的业务运作,可以根据市场需求自动购买部分货币基金,保证用户活期余额能够稳步增长。当用户消费、刷卡或扣款时,账户中默认的货币基金会实时赎回。当用户的活期账户资金不转入余额宝,能够获得与余额宝相同或相近的收益时,用户会选择更多的活期账户,活期账户的资金使用会变得更加灵活,从而有效避免活期存款业务的损失。
(二)强化营销策略和手段,注重客户体验。
中国的商业银行一直在通过电子渠道购买和赎回货币基金,但很少有人知道这种方式。人们不知道的主要原因是客户没有体验到便捷的货币基金购买和赎回方式,更多的体现了商业银行的营销方式和营销手段。从余额宝最初的设计和研究,到购买体验和最终的营销方式,为广大用户提供了良好的示范操作,让普通大众购买产品变得轻松便捷;商业银行必须重视产品开发和研究,尤其是市场研究。他们必须准确把握客户对金融服务的需求,从客户体验的角度最大限度地优化我们产品的影响过程,提升客户满意度。
 
参考文献:
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