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 金融视线
中国信用卡业务发展探析
发布时间:2023-02-22 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:信用卡业务是衡量一个国家金融体系完善程度的重要标志。  我国金融市场起步较晚,体系不完备,信用卡的使用和普及进程长期落后于西方发达国家。即使这几年有了突飞猛进的发展,也没有达到真正的完备。  现在中国的信用卡体系在不断完善,水平在逐步提高,有很好的发展背景。  中国信用卡发展的历史,体系中存在的具体风险及其解决方法,都值得我们去了解。 
关键词:信用卡;信用卡风险;信用卡安全
 
一、中国信用卡市场发展回顾
(一)萌芽期(1985-2002年)
在此期间,中国信用卡市场发生了以下重大事件。  第一,根据与东亚银行协议的规定,由中国银行作为东亚银行在内地的代理人,办理美国东部信用卡的设立,行使指定的职能,这是信用卡业务在中国出现的标志。  mainland China第一张信用卡长城信用卡于1986年在珠海发行,发行后迅速在各地区推广使用。  二是推进“金卡工程”的实施  上世纪90年代,我国银行卡业务发展缓慢。  国务院在找到银行系统之间联系很少的原因后,领导实施了这个项目,使该行业迅速发展。  第三,建立个人征信公司。  1999年上海征信有限公司的成立,极大地构建了中国的社会信用体系,使信用卡的发展步入正轨。  第四,建立中国银联。  2002年,中国银联在上海成立。  在保证多重利益的前提下,加大了信用卡环境的建设和调整,这一时期成为中国银行卡产业的黄金时代。 
这一时期信用卡市场的发展可以总结为两点。  (1)人才少,无基础,产品单一  截至2002年,只有少数银行发展了信用卡业务,发卡量很少。  并且征信系统初步建立,信用卡几乎是准信用卡。  更不方便的是,持卡人在透支信用卡前必须缴纳备用金。  (2)发卡量增长缓慢,产业规模小。1994年底,中国发行的信用卡总数为900万张。  直到1995年,信用卡的发行数量才开始增加。1995年,新卡发行500万张,增长率为67%。  因为处于信用卡发展的初级阶段,发展非常缓慢,尤其是发卡量增速缓慢,这种情况直到1995年以后才有所改善。 
 (二)快乐圈地时期(2003-2008年)发生了很多大事,其中两件事尤为重要。  第一,信用卡中心建立的很快。  自2003年多家银行设立信用卡中心以来,信用卡发行量猛增,2003年被称为“信用卡元年”  二、个人征信系统的初步发展  由于国家的鼓励和推动,央行和各部委分别于2004年和2006年启动了征信系统,建设了统一的个人信息基础数据库。 
这一时期,信用卡建设的特点是:(1)建体系、广路径、重扩张、与外资合作。  五大行加强与港澳台、欧美各大银行的合作,借鉴经验,聘请海外优秀人才进行管理,充分利用外资优势发展信用卡业务。  信用卡中心采用网点销售和网点加中心销售两种模式,加强销售渠道的拓展。  (2)发卡量爆发式增长  2002年至2008年,mainland China信用卡发卡量从不足3000万张飙升至14229万张,使得内地信用卡市场迅速发展和拓宽,并逐步达到信用卡发展的高潮。 
 (三)精耕细作期(2009年至今)这个时期是信用卡机制逐步完善的时期。在这期间发生的众多事件中,以下三件事是重要的契机和转折点。  第一,随着互联网的普及和电子商务的发展,信用卡行业逐渐将注意力转移到网络发卡上,力争领先。  其中,中信银行在网上发卡业务上起步较早。  其电子商务中心于2009年成立,标志着网络发卡模式的开始。  二是在国家的强力监管和政策调整下,信用卡贷款的风险权重有所降低。  特别是2013年初以来,随着《商业银行资本管理办法(试行)》的颁布实施,多项风险指标权重明显下降,信用承诺转换系数显著提高,激发了银行开展信用卡贷款业务的热情。  第三,信用卡子公司的开始。  2015年,银监会召开会议,探讨银行通过开设子公司来利用信用卡业务的可能性,有利于提高信用卡业务效率。 
信用卡业务在此期间有以下发展特点:(1)虽然发卡量增速放缓,但行业内银行贷款规模逐步扩大,收入有较高增速。重要的是,行业的重心已经从关注规模转移到了提高效率。  信用卡发卡量增速从2009年的30%逐步下降到2014年的18%,并趋于稳定。相比之下,信用卡贷款余额增长较快,说明我国信用卡业务已经从追求数量向追求质量转变。  (2)产品多样化、活动品牌化、管理层次细分化是这一时期的三个重要特征。  多元化的产品标志着精耕细作期的开始,不同于跑马圈地期标准卡的单调。为了满足人与人的不同需求,联名卡和主题卡几乎占据了整个市场。  为了增加品牌效应,吸引更多的客户,许多银行与其他行业进行了“跨界合作”,开展了许多覆盖面广、周期长的活动,更好地展示了品牌形象,以吸引客户,扩大信用卡业务的影响力。 
二、我国商业银行信用卡业务发展现状分析
截至目前,我国商业银行信用卡业务的发展历程分为三个阶段,即萌芽阶段、跑马圈地阶段和精细化阶段。  在这三个阶段中,萌芽阶段作为初始阶段,不仅塑造了信用卡产品的雏形,而且使其普及并深入人心  信用卡业务的发展更多的是整体社会经济进步带来的协调发展。  这种影响随着城市规模的增大更加明显。  此外,信用卡业务的发展很难取得大的进展,因为受众很少,普及率和范围都没有达到很高的水平。  密集期,随着信用卡在人群中的普及,信用卡业务分类越来越多,市场竞争越来越激烈。  我国信用卡市场正处于精耕细作期,总体表现为:一是我国信用卡市场结构还比较单一,市场定位比较低,导致中高端客户的信用卡业务发展不足。  第二,即使四大行和其他大型商业银行在这项业务上有自己庞大的资源,但并没有充分把握整个市场和自己的资源,形成有针对性的客户网络。  第三,虽然中国近年来一直在探索信用卡业务,但总体效果比较一般,未能形成新的增长点,因此中国目前的信用卡市场突破自我,积极改革显得尤为重要。 
三、信用卡业务中的风险
(一)恶意透支
恶意透支作为最常见的不当使用信用卡的行为,自信用卡出现以来就一直存在,这种风险很难被银行察觉,因此很难彻底消除。  恶意透支一般有以下几种:1。持卡人高频大额透支,恶意占用银行流动性;2.持卡人用在一家信贷机构的授信额度偿还其他金融机构的授信额度,拆东墙补西墙,一旦资金链断裂,无法偿还欠款;3.虚假挂失是指持卡人恶意挂失信用卡,通过挂失程序与原卡冻结的时间差实现透支。  这些措施将给银行带来巨大风险。
 (二)套现风险
信用卡套现通常是指信用卡持卡人不遵守与商业银行等机构的合同,通过一系列非法程序提取现金的手段。  持卡人往往与不法商户勾结,利用POS终端使用信用卡消费,商户按照一定比例返还现金给持卡人,从而达到利用信用额度套现的目的。  这种行为很难制止,主要有两个原因:1。银行只能掌握信用卡消费记录,无法掌握信用卡消费的后续行为,因此很难跟踪持卡人消费后的其他行为。  2.目前,在我国的法律体系中,对于套现行为没有详细具体的判断方法,相应的处罚也不够严厉,因此对非法套现行为的抑制作用不强  这两点很大程度上限制了信用卡行业的进一步发展。 
(三)特约客户的风险
在商业银行签订协议办理收卡业务的情况下,其业务交易和经营以信用卡结算的商户称为银行特约商户。  特殊用户的信用卡操作主要有两个风险:1。商户工作人员通过不正当手段获取他人信用卡,使用他人账户进行消费,致使持卡人遭受损失;部分工作人员不按照公司要求的标准步骤操作,或者不审核、核对发卡行止付名单,可能给持卡人和发卡行造成损失。  二是特殊用户非法套现。  比如上面(2)提到的,一些无良商家为了单方面提高业务消费金额,实现利益最大化,与持卡人串通,导致银行资金过度透支。 
(四)银行自身风险
这主要包括信用卡操作不当和银行自身业务管理不严。  其中,以下四点比较有代表性:1。由于信用卡业务不是传统业务,具有技术水平高、覆盖面广的特点,因此要求操作人员具有较高的专业素质,银行工作人员自身素质不足,可能使机构因操作不当而面临风险;2.技术风险  信用卡业务需要完善的信息系统支持。如果银行的信用卡支持系统存在缺陷或不稳定,可能会出现支付错误,造成损失,降低客户的信任度。3.业务操作不严谨  由于信用卡的保密性,发卡行对信用卡办理和操作中的各项要素都有明确严格的要求,经办人员在实际操作中的不规范行为可能造成严重后果;4.银行无法有效监督管理持卡人透支后的使用情况,无法有效跟踪还款情况,也会造成风险。 
四、信用卡的风险防范
(一)强化持卡人的风险意识
信用卡业务面临的风险中,信用风险首当其冲。针对这种情况,最有效的方法之一就是加强持卡人的风险防范意识,具体措施如下:1。银行培训持卡人安全用卡。  这种培训应该是长期的,在开卡时和开卡后很长一段时间内,都要对持卡人进行必要的安全培训;2.正确引导持卡人的消费观念和行为,不盲目过度消费;3.及时、必要地向持卡人发送用卡安全提示并及时提醒其消费;4.持卡人不得使用虚假信息申领信用卡,未经他人许可不得使用他人信用卡;5.持卡人客观评价自身还款能力和经济状况,以自身经济调节为尺度,欠款金额不超出自身还款范围,合理理财,遵守规定还款期限按时还款;6.平时记录信用卡的使用情况,养成良好的用卡习惯,及时注销闲置的信用卡。 
(二)加强对特约商户的监管
为了保证特约商户合法合理地使用信用卡,银行应该做到以下几点:1。特约商户办理信用卡后,及时、定期对其工作人员进行培训,提醒其信用卡风险防范要点;2.特约商户办卡后长期关注公司近期经营情况,加大审核力度。发现其存在违法经营或者经营异常情况的,应当立即终止其受理信用卡支付业务;3.稳定和加强与银联公司的合作关系,及时交换信息,以便更好地了解特约商户的经营状况和交易信息,同时对特约商户信息库进行监管,通过记录商户的经营状况和不良交易行为,及时判断并酌情处理;4.及时有效地行使监督权,对每张采购订单进行多次审核,以确保特约商户的经营质量,并对其不规范经营行为及时采取措施;5.随时了解所有商户的POS机是否正常使用。发现POS机管理和使用异常的,要尽快有效处理,其不良行为要记入信用系统。必要时及时联系相应司法部门,通过法律手段解决问题。 
 
参考文献
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