马艳敏

（青岛橡胶谷知识产权有限公司，山东 青岛 266045）

摘要：中小企业在经济发展中发挥着非常重要的作用。然而，由于其先天缺陷和发展过程中的后天不足，其融资困难长期存在，成为其健康发展的主要障碍。而传统金融机构在服务中小企业时面临着信息不对称、风险和收益不对等、产品和服务的局限性等问题，使得中小企业很难通过传统金融机构获得资金。普惠金融的出现解决了这些问题，将传统金融机构的服务延伸到了中小企业，可以有效缓解中小企业融资难的问题。普惠金融的发展与中小企业融资之间存在着相互影响、相互促进的关系。在这个相互影响、相互促进的过程中，中小企业可以获得更丰富的融资资源、更充足的资金支持和更精准的融资产品。在这种情况下，普惠金融发展与中小企业融资之间形成了良性循环机制。本文从普惠金融发展与中小企业融资的关系入手，深入分析了普惠金融发展与中小企业融资之间存在的问题及解决办法，以期为普惠金融发展与中小企业融资之间形成良性循环机制提供一些参考。

关键词：普惠金融；中小企业；融资

中图分类号：F832

一、引言

在我国经济高质量发展过程中，中小企业发挥了重要作用，是中国经济的重要组成部分。然而，由于信息不对称、风险和收益不对等以及产品和服务的局限性，中小企业在发展中面临着融资难的问题。普惠金融的出现，有效解决了传统金融机构服务中小企业面临的问题，使普惠金融能够更好地为广大社会群体提供金融支持。在这种情况下，普惠金融发展与中小企业融资之间形成了良性循环机制。一方面，发展普惠金融可以促进中小企业更好地获得融资资源；另一方面，中小企业也可以获得更好的融资产品和服务。因此，应充分发挥普惠金融的优势，引导广大社会群体获得更多优质融资资源。同时，要在坚持传统金融机构服务方向的基础上，进一步完善普惠金融发展机制。只有这样，才能有效解决中小企业融资问题，促进经济高质量发展。

二、普惠金融的概念与发展现状

普惠金融的基本定义是指能够充分满足不同群体的金融需求，使得更多群体享受到优质、高效、便捷的金融服务。普惠金融的服务对象不仅包括普通大众，还包括广大农村地区的贫困人群、小微企业等。普惠金融的目标就是通过金融资源的优化配置，让更多需要帮助的社会群体能够享受到高质量的金融服务。普惠金融最早起源于英国，而后随着国际经济形势的变化和互联网技术的发展，普惠金融在世界范围内得到了快速发展。我国自改革开放以来，普惠金融在我国得到了快速发展，尤其是近几年来，我国在普惠金融方面取得了一定成绩。我国政府制定了一系列鼓励政策，出台了许多推动普惠金融发展的文件，如《中国普惠金融指标分析报告》等。另外，随着互联网技术的发展和互联网思维的普及，许多新兴业态开始出现在我国市场中，这些新业态在推动我国普惠金融发展方面发挥了十分重要作用。在这些新业态的带动下，我国普惠金融得到了快速发展。

1.普惠金融业务规模持续扩大

我国普惠金融业务规模持续扩大主要表现在两个方面：一是业务总量增长迅速。随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，金融机构数量迅速增加，普惠金融业务也得到了快速发展，尤其是近几年来，随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及，移动互联网支付方式得到了广泛应用。移动支付方式的快速发展不仅使得我国支付清算体系得到了完善，同时也使得普惠金融业务规模得到了快速增长。据统计，截至2022年末，2022年12月，我国网络支付用户规模达11亿，较2021年12月增长781万，占网民整体的85.4%。二是业务收入增长迅速。据统计，2022年全年全国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔,金额4805.77万亿元,同比分别增长5.27%和8.84%；2022年网络支付业务稳步增长，银行共处理电子支付业务2789.65亿笔，金额3110.13万亿元，同比分别增长1.45%、4.50%。其中，网上支付业务1021.26亿笔，同比下降0.15%，金额2527.95万亿元，同比增长7.39%；移动支付业务1585.07亿笔，同比增长4.81%，金额499.62万亿元，同比下降5.19%。非现金支付业务的快速发展为银行机构增加收入、促进自身可持续发展提供了有力保障。

2.普惠金融基础设施不断完善

近年来，我国普惠金融基础设施不断完善，建立了一系列金融机构和服务网络，并通过互联网、移动通信、手机支付等技术手段实现了金融服务的高效传递和广泛覆盖。以移动支付为例，截至2022年底,我国手机支付用户规模已经达到4.69亿人,手机支付的使用比例升至67.5%。在互联网技术的带动下，我国互联网金融平台不断壮大，其中支付宝、微信支付等移动支付平台已经成为我国老百姓的主要支付工具。同时，随着国家普惠金融政策的不断推出，我国金融机构的普惠金融服务能力也得到了较大提升，特别是我国农村地区的金融机构在这一过程中发挥了十分重要的作用。在农村地区，农业银行、农业发展银行等一系列金融机构不仅能够提供包括存贷款、结算等在内的基础金融服务，还为农民提供了保险、理财、保险等方面的金融服务，极大地改善了农村地区居民的生活条件。

3.普惠金融领域不断扩展

近年来，随着互联网技术的快速发展，互联网金融开始蓬勃发展起来，通过互联网技术的应用，越来越多的人们可以在网上进行贷款申请、购买理财产品等。相较于传统金融模式，互联网金融更加便捷、高效，能够极大地满足人们的金融需求。通过互联网技术，人们可以将自己的资金需求及时反映给银行等金融机构，从而获得更多的金融服务。为了让更多人享受到互联网金融带来的便利，我国政府也在积极探索如何将其应用到实际工作中。我国政府于2016年开始试点，并在2017年正式启动普惠金融服务工作，旨在为人们提供更好的金融服务。具体而言，普惠金融服务主要包括以下三个方面：一是向广大贫困人群提供信贷支持；二是向广大农村地区居民提供金融服务；三是向中小企业提供融资支持。除了以上三个方面外，我国政府还提出了一系列支持普惠金融发展的政策措施，并鼓励相关部门加强对普惠金融的研究和探索。另外，在互联网技术的带动下，我国普惠金融领域不断扩展。

三、中小企业的特点及融资困境

1.中小企业在发展过程中具有的特点

中小企业是经济发展中的重要组成部分，它对经济的发展具有十分重要的作用。中小企业具有以下几个特点：（1）规模小，经营风险高，抗风险能力弱。（2）数量多，占我国企业总数的99%以上。（3）资产少，负债高，资产负债率较高。（4）技术力量薄弱，创新能力不足。（5）抗风险能力弱，一旦出现问题往往会对企业造成毁灭性打击。中小企业在发展过程中面临的困难有很多，如融资难、融资贵、人才缺乏等问题，其中融资难是制约中小企业发展的最大障碍。

2.中小企业融资困难的原因

根据国内外对中小企业融资难问题的研究，可以将其分为内部因素和外部因素两个方面。从内部因素来看，中小企业存在着信息不对称、抵押担保不足等问题。由于中小企业在发展过程中处于弱势地位，其管理水平和技术水平相对较低，使得企业在管理过程中缺乏足够的信息来为企业提供有效的抵押担保。另外，中小企业在生产经营过程中还面临着技术更新慢、创新能力不足等问题，这些问题导致了企业在生产经营过程中难以获得足够的抵押担保。同时由于中小企业自身缺乏足够的技术实力来为企业提供抵押担保，使得银行难以对其进行贷款支持。从外部因素来看，金融机构存在着对中小企业贷款投放不足和信贷资金流向不合理两个问题。随着我国市场经济的不断发展，银行为了适应经济发展趋势、提高自身的竞争力、获取更多利润空间等原因，逐渐将资金投向了大中型企业当中。而我国金融机构在贷款投放过程中往往会偏向于大中型企业而忽视了中小企业这一群体的存在。金融机构在贷款发放过程中往往会出现过度投放和资金流向不合理等问题。由于受到宏观经济环境、区域经济发展水平、地方政府政策等因素影响，我国金融机构对中小企业融资投放不足和信贷资金流向不合理两个问题也日益突出。

3.中小企业融资困境解决策略

（1）积极推进普惠金融发展从整体上来看，普惠金融在我国的发展相对较晚，在发展过程中也出现了一些问题：第一，普惠金融体系不够完善；第二，政府对普惠金融体系建设缺乏重视；第三，监管不够严格等。因此需要进一步加快发展普惠金融体系建设进程。（2）积极推动中小企业融资从传统金融机构向新型融资机构转变随着我国市场经济不断发展和完善，商业银行已经不能完全满足中小企业融资需求，传统的金融机构在服务中小企业时面临着信息不对称、风险收益不对等以及产品和服务的局限性等问题。而新型融资机构的出现有效解决了上述问题，为中小企业提供了更加精准和个性化的融资服务。（3）积极推进普惠金融从政策上对普惠金融进行扶持为解决中小企业融资难问题提供了良好的政策支持。（4）积极推进普惠金融从基础设施建设上对普惠金融进行扶持。

四、普惠金融服务中小企业的可行性分析

从目前来看，普惠金融已经成为我国金融发展的一个重要趋势，普惠金融也逐渐成为我国金融业发展的一个重要目标。普惠金融的产生和发展，与我国经济社会的发展状况密切相关。从本质上来讲，普惠金融是一种以帮助弱势群体获取金融服务为主要目的的金融体系，其发展已经得到了国家政策的大力支持。从国外来看，美国、英国和日本等国家都是较早发展普惠金融的国家，在这些国家中，普惠金融已经得到了广泛应用。而在我国，虽然普惠金融的发展已经取得了一定的成就，但其发展过程中仍然面临着许多挑战。从整体上来看，我国普惠金融主要以县域经济为主，其主要服务对象是农村居民和中小企业，但由于我国农村地区经济相对落后、政府支持力度较小等原因，农村地区普惠金融发展水平相对较低。而且从目前来看，我国农村地区普惠金融仍然存在着很多问题。根据最新统计数据,截至2022年底,全国常住人口总量为14.11亿。其中,城镇人口数量为9.2亿,占比65.2%,乡村人口数量为4.9亿,占比34.8%。而且由于受到我国地理位置和历史因素的影响，我国农村地区的金融资源相对匮乏，可供农户选择的金融产品较为单一。这些都在一定程度上阻碍了农村经济和社会的发展。在这种情况下，将普惠金融引入到农村地区是十分必要的。从国内来看，我国普惠金融虽然起步较晚且发展相对缓慢，但在近年来也取得了一定的进展和成就。从经济结构上来看，我国普惠金融主要服务于中小微企业和低收入人群等弱势群体。而这两类群体正是我国普惠金融服务的主要对象。从融资需求上来看，我国中小企业占据了我国企业总数的99%以上，而这类企业正是我国经济结构中最活跃、最具活力、最具创新精神的重要组成部分。因此对这类企业进行融资服务是十分必要和可行的。从风险控制上来看，我国中小企业在融资时普遍面临着规模小、财务信息不透明等问题，这使得中小企业很难从正规银行获得融资服务。而普惠金融主要是以小额信贷为主、具有一定风险性和自偿性等特征的金融体系。因此在为中小企业提供服务时能够有效地解决信息不对称、信用风险等问题。从成本收益上来看，普惠金融能够有效地降低企业融资成本和门槛。

五、当前普惠金融服务中小企业存在的问题

目前，我国普惠金融体系发展已初具规模，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。但从我国普惠金融服务中小企业的发展情况来看，仍存在以下几个方面的问题：

1.普惠金融服务体系尚未健全，相关法律法规不够完善

在我国，普惠金融是新兴事物，其发展并不成熟，很多法律法规还不够健全。例如在小微企业相关法律法规方面，虽然国家层面出台了一些有关政策文件来规范小微企业的发展，但在具体操作过程中仍存在许多问题。一些地方政府为了迎合小微企业的发展需求，出台了很多优惠政策来鼓励小微企业的发展。然而这些优惠政策往往会与国家相关法律法规相抵触，这就导致地方政府在制定相关政策时不能按照法律法规进行操作。（二）普惠金融服务体系仍处于起步阶段。普惠金融是一个新兴事物，其发展尚处于起步阶段。在普惠金融服务体系方面还存在许多不足之处，比如服务体系不完善、没有形成完整的金融服务链条等问题。这些问题的存在不仅会对普惠金融发展产生阻碍作用，还会导致中小企业融资困难问题的出现。

2.金融机构提供的融资服务项目单一

在中小企业融资难问题上，金融机构是一个重要的资金供给者，但我国的金融机构在为中小企业提供融资服务方面并不完善，尤其是在对中小企业的服务项目上，还存在着很大不足。目前，我国金融机构提供的融资服务项目主要有三类：一是间接融资。金融机构主要为中小企业提供流动资金贷款，比如对中小企业提供短期贷款、中长期贷款等。二是直接融资。金融机构为中小企业提供股权投资、债券投资、保险等直接融资服务，比如对中小企业进行股权投资、债券投资等。三是担保公司。为中小企业提供担保服务，比如对中小企业进行担保贷款，以及对中小企业进行反担保等。从以上三种方式来看，间接融资方式是当前金融机构为中小企业提供的主要融资方式，而直接融资和担保公司的服务项目较少，尤其是对中小微企业的服务项目十分匮乏。如果金融机构能够为中小企业提供多元化的融资服务，那么就能有效解决当前中小企业融资难的问题。因此，金融机构在为中小企业提供融资服务时要注意转变传统思想观念，要根据客户需求来提供多元化的融资服务项目。

3.中小企业缺少完善的信用体系

众所周知，中小企业的发展是建立在诚信的基础上的。一个企业要想实现自身的可持续发展，就必须要树立良好的信誉，赢得社会各界和广大客户的信任和支持。然而，当前很多中小企业在进行经营活动时，并没有形成良好的信用意识，对客户缺乏足够的责任心。同时，一些中小企业存在着恶意拖欠客户货款、恶意拖欠供应商货款等现象，导致中小企业在发展过程中经常面临资金短缺和拖欠货款等问题。这不仅严重损害了中小企业自身的信誉度，还会影响普惠金融服务体系在社会中的信誉度，进而对普惠金融服务体系造成阻碍作用。尤其是在中小企业融资方面，其发展更是滞后。目前我国还没有形成一个完善的普惠金融服务体系，这就导致中小企业在进行融资时会遇到许多困难。比如，大部分中小企业在进行融资时都采用担保贷款这一方式，然而担保贷款也存在很多问题：首先担保贷款需要银行、中小企业和第三方共同参与担保贷款中来，但是由于银行和中小企业之间存在着信息不对称现象，这就导致银行难以对中小企业的还款能力进行有效评估；其次是中小企业在进行担保贷款时很难得到银行的青睐，因为银行对中小企业提供担保贷款会面临巨大风险。由此可见，我国普惠金融服务体系还存在许多不足之处。

4.小微企业融资缺乏风险保障机制

由于小微企业本身的规模小，抗风险能力较弱，而且小微企业的信用信息不足，无法从正规金融机构获得融资。这就导致小微企业在进行融资时，无法充分利用现有的政策支持来解决融资问题。另外，目前我国尚未建立专门针对小微企业的征信体系，这就导致了小微企业在进行融资时无法全面了解自身的信用状况，也不能根据自身的信用情况来确定所需的贷款金额和期限。这种情况下，小微企业在融资时就会面临很大的风险。从我国的金融服务体系来看，我国当前并没有专门针对小微企业融资的信用评级体系。此外，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，其在融资时往往难以获得商业银行等正规金融机构的贷款支持。同时，由于小微企业没有健全的风险保障机制，导致其在进行融资时没有足够的资金来抵御风险。最后，由于小微企业自身缺乏良好的信用观念和信用意识，且其财务状况不够规范、信息不够透明，因此难以从正规金融机构获得贷款支持。在这种情况下，小微企业很难从正规金融机构获得资金支持。

六、完善普惠金融服务中小企业的对策建议

在普惠金融发展过程中，中小企业作为普惠金融发展的重要对象，其融资难问题长期存在。要想解决这一问题，就要在提高普惠金融服务效率的同时，切实保护好中小企业的合法权益，进一步降低中小企业融资成本。为此，本文认为可以从以下几个方面入手：1.推进金融服务网点的建设，实现传统金融机构和新兴金融机构之间的融合

对于普惠金融服务来说，网点是其服务的基础设施。要想推动普惠金融服务水平的不断提升，必须要建设更多、更好的传统金融机构网点。要通过建立完善的信息共享机制、创新工作模式等手段来有效地将传统金融机构和新兴金融机构相结合。同时还需要构建一个统一的信用信息平台，提高普惠金融服务效率。此外，还可以建立健全相关法律法规体系来规范和保障普惠金融发展的合法权益。

2.拓宽融资渠道，加强对小微企业的支持力度

一方面，要积极引导民间资本进入到小微企业的融资领域。另一方面，还可以充分发挥资本市场作用来解决中小企业融资难问题。首先，要积极推动中小企业上市融资，让更多的中小企业能够借助资本市场来实现发展壮大。其次，可以进一步完善资本市场体系建设。在加大对中小企业支持力度的同时，还要积极完善风险投资和私募股权投资等投融资体系。此外，还需要不断完善信用体系建设，进一步提高小微企业贷款审批效率和金融机构放贷效率。总之，要通过积极引导和鼓励民间资本进入到普惠金融领域中来为中小企业融资提供支持和保障。

3.银行和担保机构要创新担保模式，完善信用评估体系

担保机构和银行在进行合作时，需要在担保模式上进行创新。首先，银行和担保机构可以在传统的“抵质押”模式的基础上，尝试对一些新型的“信用保证”模式进行尝试。所谓“信用保证”模式是指以中小企业的信用作为担保，如果中小企业无法按时偿还贷款，银行将会通过其他渠道来进行债务追偿。另外，要想真正地解决中小企业融资难问题，需要不断完善信用评估体系，包括完善企业的信用记录、提高中小企业的信用评级标准等。通过这些手段来进一步提高普惠金融服务质量，从而解决中小企业融资难问题。其次，银行和担保机构需要针对不同类型的企业进行差异化管理。例如对于一些高科技企业、创新型企业以及一些小微企业来说，他们的融资需求相对较低。在这种情况下，银行和担保机构就需要针对不同类型的中小企业采取不同的金融服务策略，从而解决其融资难问题。最后，银行和担保机构要积极探索大数据等新技术在普惠金融中的应用。通过大数据技术可以对中小企业的基本信息进行收集、分析和处理，从而可以有效地降低金融服务成本。

4.通过完善法律法规体系来优化信贷风险分担机制

为了解决中小企业融资难的问题，就需要建立健全相关法律法规体系，通过法律法规体系的不断完善来规范和保障中小企业的合法权益，为中小企业提供更加稳定和可靠的融资渠道，从而降低其融资成本。同时，还需要建立健全相应的社会信用体系，从而为中小企业提供更加完善、便捷和高效的融资服务。在这一过程中，还需要进一步强化地方政府在促进中小企业发展中的引导作用，不断提高地方政府的财政收入和公共服务水平，从而为中小企业提供更加全面、更加完善和便捷的金融服务。（三）强化金融产品和服务创新，提高金融服务质量。首先，要加强普惠金融产品和服务创新。在开展普惠金融服务过程中，要不断加大对创新产品和服务的投入力度，充分满足中小企业的融资需求。其次，要切实保护好中小企业的合法权益。通过创新信贷产品和服务方式来有效降低中小企业融资成本，提高普惠金融服务效率。最后，要不断强化金融消费者权益保护工作。通过加强对投资者教育力度来保护好投资者利益不受损害。

5.充分发挥政府的政策支持作用，为中小企业提供资金支持

中小企业发展面临的主要问题是融资难问题。要想有效解决这一问题，就必须充分发挥政府的政策支持作用，为中小企业提供资金支持。具体而言，政府可以采取以下措施：第一，建立中小企业专项补贴基金。为更好地鼓励中小企业发展，可以对中小企业进行专项补贴，将财政资金的使用效率最大化。第二，完善融资担保体系。为了解决中小企业的融资问题，可以对中小企业进行政策性融资担保，同时还可以引进民间资本、外资等资金力量来为中小企业提供资金支持。第三，建立完善的风险补偿机制。政府可以建立完善的风险补偿机制来为中小企业提供贷款担保，进而有效地降低银行的风险成本。第四，建立专门的创业基金。政府可以设立创业基金来鼓励有创业意向的企业进行创业；同时还可以将政府投资项目向创业者进行倾斜。第五，建立专门的融资服务机构。政府可以通过引进民间资本和外资等方式来完善融资服务机构的建设；同时还需要加强对融资服务机构的监管力度，避免资金被滥用。

七、结论

只有真正解决了普惠金融发展与中小企业融资之间存在的问题，才能够有效地缓解中小企业融资难的问题。对于普惠金融发展与中小企业融资之间存在的问题，应从多个方面着手，包括优化普惠金融的服务环境、健全信用体系建设、优化金融产品和服务、完善普惠金融相关法律法规等。只有通过不断完善普惠金融体系，才能够更好地解决中小企业融资难的问题，从而实现普惠金融发展与中小企业融资之间形成一个良性循环机制。

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