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 商业流通
浅谈消费金融对零售业创新发展的影响
发布时间:2022-12-19 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:随着我国国家政策的加强和社会经济的转型,互联网消费金融的发展前景越来越光明。在我国互联网消费金融发展的大背景下,也出现了一些问题。本文分析了中国的消费金融现象,探讨了在此背景下中国零售业的发展思路。未来需要利用消费金融进行创新发展,从而推动整体零售业的进步,实现发展目标。
关键词:消费金融;零售贸易;创新;调查
 
在经济新常态的背景下,中国经济正在经历重要转型,中国消费金融借助互联网平台实现了快速发展。消费金融可以利用丰富的线上线下消费、有效的合作和风险控制,成为中国经济升级转型的创新印章。在当前背景下,由于从业人员素质、消费金融理念、消费金融认知等方面的问题,零售业的发展受到了一定程度的制约。如何正确应对消费金融的影响,借助消费金融实现长远发展,是一个重要的研究课题。
一、分析消费金融的发展
(一)当前消费金融的发展环境
当前背景下,我国居民可支配收入持续增加,消费升级趋势明显。与此同时,我国宏观经济增长逐渐从投资和出口转向消费,我国社会新增消费品总量快速增加,未来将有很大的发展机遇。随着消费金融的渗透率和消费总额的不断提升,消费金融的发展潜力可以快速释放。通过对以往数据的分析,我国消费信贷的余额已经有了很大的提高,远远高于翁氏金融机构的实际贷款总额。恩格尔系数也在不断降低,所以未来的消费会从以前的生活形态转变为享受形态。在消费升级的大背景下,人们的消费需求已经从以前的衣食住行转变为一些非必需品的需求,而且这些需求都是比较高的形式,比如健身、境外旅游、外出就餐等等。这种消费升级将促进必要消费需求的不断提升,继续扩大我国消费金融的实际需求。
通过分析中国消费金融市场的规模和实际发展空间,可以看出,中国的消费支出将得到大幅提升,而如果中国居民的负债率仅提高百分之一,中国的消费市场规模将扩大数千亿。目前我国消费信贷实际渗透不足,处于起步阶段。根据中国统计局的相关数据分析,中国目前的消费信贷约占中国总消费的20%,相当于美国等世界发达国家的30%,韩国的42%。所以处于比较低的位置的时候,未来的实际发展空间和机会比较大。
在我国的政策层面,近年来,银监会和国务院出台了一定的消费金融扶持政策和鼓励政策,为消费金融的发展创造了良好的环境。国务院放开国内消费金融市场准入条件,将特定公司试点扩大至全国。中国央行开放了信贷牌照,批准了一批民间机构筹备个人信贷,这在一定程度上促进了消费金融的发展。为了刺激国内消费,扩大内需,启动中国经济引擎,需要银监会等多层次机构的配合。这样才能为消费金融的发展提供有效的政策支持。
(二)参与国内消费金融市场
1.金融参与者
金融参与者是指参与消费金融市场的特定投资者,如金诚、尹蓓、中行等。通过分析发起人的性质,可以进一步将其分为非银行金融机构和商业银行机构等。如果发起人背景不同,其自身行业特征对消费金融的影响也不同。比如商业银行能很好的控制风险,安全性强,风险管理体系成熟,资金配置能力和规模强,相比相关金融机构有很大优势。同时资金成本相对较低,资金链稳定。同时,商业银行积累了较为稳定的客户,可以为消费金融提供必要的业务发展客户资源。商业银行放贷资质审批非常严格,单笔贷款实际申请周期比较长,所以发展消费金融的效率比较低。对于非银金融的几家消费金融公司来说,其审批效率和客户覆盖面都有一定优势。比如捷信的消费金融公司,主要覆盖中低收入客户,有效补充了商业银行传统的消费金融服务。这方面的公司风险承受能力强,具体审批流程比商业银行更高效快捷,但相应的利率也更高。
2.行业参与者
除了金融机构的广泛参与,在金融产品嫁接的背景下,根据需求制造产品的消费金融公司也相继出现。这方面的市场投资者多为传统企业,因此属于产业参与者,其中苏宁、海尔等消费金融公司是突出代表。产品设计和消费场景嫁接是工业部门的要点。这方面的企业将消费金融产品嵌入到相应的消费场景中,从而实现有效嫁接。同时,他们可以根据消费者的行为和爱好掌握信息,从而深入了解消费者的实际需求,根据消费者的偏好和购买特点设计和定制金融产品。这样可以有效满足消费者特定的理财需求。行业部门的劣势在于缺乏运营经验和财务知识。该领域的一些行业参与者专注于金融业务,该系统使用金融杠杆来推动其他业务的发展[1]。
3.电子商务的参与者
近年来,中国开始实施互联网+行业,以推动行业的结构性改革。消费金融的传统企业服务体系中,产品的选择相对匮乏,存在业务流程繁琐冗长的弊端。这些弊端逐渐放大,因此依托互联网的消费金融服务体系需要完善和发展。在这种背景下,市场需求比较大,一些互联网公司也加入了进来。JD.COM和阿里巴巴是电子商务的主要参与者,根据各自的互联网平台和e早平台,为其开放的电子商务平台产品和自营产品提供小额消费信贷和分期购物服务。同时,电商部门在客户转化、用户购物信息数据收集方面有一定优势。第一,如果消费者进行了一次购买,可以利用大数据技术收集用户的具体交易信息,进行深度分析。与普通金融机构相比,可以显著降低资金成本,有效评估客户的实际风险水平。同时,电子商务的天然使用者是网购的实际消费者。相比传统的线下销售形式,更容易认同分期消费的理念。所以,要把客户从一开始的单一消费者转化为消费金融用户,难度相对较大。同时,电商企业的资金主要来源于资产证券化和股东,在实际资金稳定性和资金成本方面缺乏优势。综合来看,电商企业可以有效利用大量的用户流量,可以促进消费金融业务的发展,最终促进营收的发展[2]。
二、零售业开展消费金融的优势
(一)刺激消费需求
在当前背景下,许多传统零售企业可以有目的地利用消费金融来提振销售,应用多元化的方式连接消费金融产品,并参与到当前的消费金融布局中。比如,根据相关数据分析,在所有使用蚂蚁花呗的人群中,有60%的人从未使用过消费金融服务。不使用花呗的用户平均每月网购金额在1000元以内。使用花呗这种先进的消费金融方式后,月均实际交易量增长了50%。蚂蚁花呗分散度推出后,具体交易的转化提升了40%,从中可以看出消费金融产品对实际消费的有效促进作用非常突出。同时,JD.COM白条还具有很强的提高客单价和吸引顾客的作用。据相关数据显示,JD.COM白条推出后,该地区的白条业务为JD.COM带来了大量客户,有白条客户的客单价实际上涨率高于无白条客户。因此,消费金融是促进消费和需求的重要战略举措,可以帮助当前零售业扩大经营规模,从而促进营业额的快速增长[3]。
(二)增强客户粘性。
在传统零售企业中,促销和活动基本都是用来促进销售和吸引顾客的。但是现在的竞争环境越来越激烈,上游产品没有差别。因此,消费者降低了对零售商的忠诚度,用单一的价格竞争很难维持销量。通过提供全面的服务,我们可以提供高效、高价值的解决方案,这是提升零售企业整体竞争力和保持相关客户在相关生态系统中的有效途径。普通金融机构想要获取客户,需要不断拓展线下网店,相应的成本比较高。零售企业利用“场景花”的模式,可以积累大量的客户群,拓展金融业务,可以将原有的零售客户转化为有效的金融客户。因此引流和获客成本几乎为零,可以有效促进消费金融的发展。传统金融机构可以提供行政化、同质化的服务和产品,客户的品牌忠诚度和渠道粘性相对较差,因此转换服务商的概率相对较高。而零售服务可以培养消费者的消费习惯,有很强的客户依赖性。比如万达集团打通了零售和金融之间的通道,从而实现了自身的转型。万达集团在中国自贸区注册了自己的金融业务板块,这样就可以在万达广场提供购物消费者和入住商户。商家可以享受新店应收账款优惠和信用服务,消费者可以使用万达的信用服务。如果他们在合作平台购买了足够多的理财产品,还可以购买万达院线的优惠票。依托万达的体育、影院、旅游、商业地产等商业场景,整合线下金融服务和体验式消费,可以保证用户在自身生态系统内的流通,促进金融和零售的发展。因此,在目前的零售商业模式下,消费金融可以加强相关客户的忠诚度,保证客户留在自己的生态圈,可以显著提升市场的整体竞争力,保证企业的长远发展[4]。
三、零售消费金融的发展对策
(一)科学合理的布局
零售企业有了一定的业务拓展经验和资金能力后,需要根据自身的实际情况制定发展战略,然后布局具体的拍照业务,综合考虑自身的业务需求、战略途径、具体应用的可行性等。,并在消费金融、小额贷款、担保、第三方支付等领域申请拍照,可以在服务业务的前提下扩大市场需求,利用金融服务快速拓展业务版图。然后连接了百货、首付、租房、旅游、校园等消费场景,所以具体的业务在纵向和横向两个维度上都能保证稳定持续的发展[5]。
(二)促进与金融机构的合作
为了快速拓展消费金融服务,与银行等金融机构的深度合作是必经之路。金融机构在自身领域积累了大量的专业经验,包括IT技术、数据采集、信用模型构建、金融产品创造等。,可以在短时间内快速弥补自身的财务能力,然后补充相关经验。他们可以利用零售场景、渠道和客户优势,推动自身业务的快速发展和进步。同时,在与传统金融机构深度合作的过程中,需要逐步提升自身能力,积累丰富的金融业务经验,这是转型拓展金融领域的必要途径[6]。
(三)提高财务能力。
首先,基于大量的客户群,我们需要深入了解和调查客户的特点,分析当前金融产品的痛点,是否存在未能满足关键服务需求、产品诉求和潜在需求的因素,同时需要明确金融业务的价值主张和定位。同时,要根据自身的数据优势,有目的地将风险控制融入到零售业务中,按照创新思维进行数据的整合和挖掘,形成自己高效的数据体系和特色。比如蚂蚁金服的芝麻信用,在支付宝和淘宝的发展阶段就开始注重数据的积累。基于关联客户的行为数据,构建了信用记录、人际关系、履约能力、行为偏好、身份特质等五个维度的考察标准,进而对关联客户进行针对性评分,为借款人和花店的消费金融发展奠定了坚实的基础。如果再涉及金融业务,就要根据具体的发展规律和专业知识来实施业务。比如,资金成本高,融资渠道有限,是当前零售企业实施金融业务遇到的问题。实施资产证券化是目前已经逐步开放的融资渠道,但限制了证券化的具体类型。零售企业在处置贷款结构时需要根据自身的资金需求安排业务[7]。
结语:综上所述,本文论述了消费金融对零售业创新发展的影响,并提出了几点解决方案和发展思路。借助消费金融的各种优势,可以拓展零售业的商业模式。能够促进消费需求;提高客户的粘性;增加新的利润增长点;同时可以全方位获取用户消费数据;对于零售企业来说,需要不断拓展发展思路,探索有效的整合方法。
参考文献:
[1]叶颐山,汤谷良.中国传统百货零售企业的财务战略转型——以北京王府井与上海百联股份为例[J].财会月刊. 2017(01)
[2]张希成.冰城的时尚消费有哪些奥秘? 哈尔滨商圈零售业态现状分析(下)[J].纺织服装周刊. 2017(18)
[3]蔬菜瓜果很重要,比盒马会玩的鲸选未来店“领鲜”何处?[J].时代经贸. 2017(29)
[4]李瑞敏.浅析我国零售商自有品牌发展现状与对策[J].纳税. 2017(31)
[5]李巍.连锁零售企业物流管理与业务流程再造[J].中国商论. 2017(30)
[6]王颖,佟岩.校园直销渠道模块化管理体系构建和实施[J].现代营销(下旬刊). 2017(10)
[7]高慧.我国零售业客户关系管理应用[J].中外企业家.2017(20)