摘要：中国的地方银行业历经十几年风风雨雨，已经成为现代银行业中不可分割的重要组成部分。本文从市场，经营，股权等方面细致探讨其在发展中遇到的种种问题，并提出了发展建议，以期能对未来地方银行业的发展起到促进作用。

   关键词：地方银行业 中小企业 核心竞争力

一.引言

    我国商业银行是在化解城市信用风险的基础上建立起来的。到2006年，全国已有商业银行113家，占银行业金融法人机构的0.57%；从业人员113999人，占银行业金融从业机构的5.9%,贷款余额13696.7亿元，占银行金融机构的5.7%。地方银行业坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的市场定位，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。不良资产与呆坏账持续逐年下降，与此同时，资本充足率却不断提高，整体进入了一个相对良性的循环。

但是，随着我国金融业改革的深入，相对于国有制商业银行还有股份制商业银行，地方银行业改革发展缓慢。因此，作为我国银行业“第三梯队“的城市银行的改革如何推进就成为了一个焦点的问题。

二.地方银行业在发展中遇到的问题

    1.经营范围狭窄，业务相对集中，经营发展受到阻碍

地方银行业，其最早是有“城市信用社“发展为而来。早期的城市信用社，具有浓厚的地域色彩，大多集中于城市中。在20世纪90年代的中后期，少数优秀地方银行业成功的实现了“跨区经营”，例如北京市商业银行，济南市商业银行。但是大部分地方银行业的业务范围仍然仅限于市区内，贷款集中程度高，同时资产缺乏组合性，经营空间与业务范围较窄。随着我国市场开放化与一体化进程加快，地方银行业的金融产品受到了极大地挑战：异地汇路不通畅，结算费用高昂，以及独立于SWIFT体系外带来的严重效率低下等问题。

     2.以中小企业为主的客户基础内涵风险大

   由于地方银行业的资本以及经营能力所限，它的业务范围主要维持在“ 存” “ 贷”传统业务为主。其主要的盈利来源为存贷款的差价，而且贷款的发放多是集中在中小企业。尽管通过合适的风险定价来追求合适的防线调整回报，但是关注贷款所占的比例仍然较高，例如，德州市商业银行，在2004年创立时，其不良贷款率为7.27%，到2006年下降为4.09%，当年的贷款余额为43.2亿元。虽然有下降趋势，但是仍占一个相当高的比例。

     3.地方银行业的员工素质偏低，难以适应新的形势

    地方银行业的员工大多是原先城市信用社的留用人员，整体上文化水平偏低，业务能力较差，以德州市商业银行为例，80%以上的人员仅具有大专以下学历，本科生十分缺乏。高级管理人才缺乏，善经营会管理队伍建设相对滞后，这些都严重制约了地方银行业的业务创新、管理创新、金融创新。在21世纪，最重要的是人才，而人才长久供应不足，最终会制约地方银行业的发展，造成不可估量的远期损失。

4.缺乏金融创新，金融产品趋同化严重

目前地方银行业不是没有进行过创新，目前所提出的创新，也即“ 本区域所没有的”或者是“本行所没有”，可谓是: 一叶障目，不见泰山。或又说回来，随着金融竞争的加剧，这种表面而非本质的金融创新，将给地方银行业带来极大的挑战。一方面由于对市场缺乏科学的预测以及详细的成本核算与效益分析，业务创新盲目跟进，新产品不能很好的满足客户需求，有的由于没有规模而无法带来大规模经济发展。另一方面，业务品种和价格的差异小，提供金融产品趋同，产品缺乏市场竞争力。

三.提高地方银行业核心竞争力的有效途径

    核心竞争力(Core Competence)是1990年由美国经济学家普拉哈拉得和哈默在《哈佛商业评论》中所发表的一篇文章中提到的，他们认为：“核心竞争力是在一经营实体内部经过整合了的知识和技能，是在经营过程中形成的不易被竞争对手效仿，能带来超额利润的独特能力。”根据这一表述，地方银行业的核心竞争力是指地方银行业在经营过程中长期积淀形成的，独具特色的，能够支撑地方银行业现阶段经营和未来发展的竞争优势(主要包括管理体制、经营机制、产品开发、技术支持、业务管理和服务能力等内容)，并能使地方银行业在市场竞争环境中长时间赢得主动权。

    面对激烈的市场竞争，地方银行业面临着两种截然不同的命运，一种是通过提高自己的核心竞争力，成为突破地域限制的区域性商业银行，另一个结局就是被其他的金融机构收购。由此可见，只有进行区域扩展，突破地域限制，才能成为出色的区域性商业银行。

1.进行准确的市场定位，培养优秀的客户群体

    首先，地方银行业要突出自己的优点，相对地域性能够专注于本地区的金融事务，从而避免了与国有大中型银行进行同业竞争，这一点在美国地方银行发展中可见一斑。同时，位于地方，可以在很大程度上得到当地政府支持。其次是客户群体的定位，在国有银行、股份制银行、外资银行占领大中型企业市场的前提下，地方银行业应该进行错位竞争，占领优质中小企业市场，从中培育出大量的优质客户群体。

2. 加快体制机制改革，构筑独有的银行特色。

     一是对地方银行业的组织以及框架进行优化与处理。先进和完善的组织架构是地方银行业进一步改革与发展的重要体制支撑。为此，必须进行组织架构创新和业务流程再造，要充分借鉴国内外银行组织架构的成功经验，结合自身实际，建立以客户为中心，以效益为目标，以业务条线和管理为主，划分明确的全新组织架构。

    二是按规范化股份制商业银行的要求，进一步完善并理顺商业银行的公司治理结构。不断优化股权结构，引进外资以及社会资本参股，提高银行资本社会化与多元化的进程；逐步建立独立董事制度，改善董事会组成结构，以更好发挥董事会的作用。

3.以人为本，实施人才兴行战略

树立“以人为本，人才兴行”的正确战略，确立人在经营管理中的主导地位，有计划，有步骤的引进复合型人才。加强对现有员工培训，加强对中高级管理人员以及专业人才的培养，以适应经济全球化对金融竞争的要求。

四、总结

新金融时代是以知识经济为载体，以金融全球化、金融自由化、金融电子化、网络银行、电子货币为标志的时代。新地方银行业只有加大科研投入，为金融产品创新提供强有力的技术支持，通过制度对金融产品品种、数量、价格和交易等方面限制，确保不断推出创新产品，才能不断提升自己的竞争力，在日趋激烈的金融市场中立于不败之地。

【参考文献】

1、              陈宇峰.地方银行业发展战略选择.金融园地.2003

2、              李睿.浅谈地方银行业的生存问题.财政金融.2008年第四期

3、              祈婷等.哈尔滨市商业银行发展策略研究.消费导刊.2008年5月