摘要：在国家经济稳定持续发展的条件下，人民的可支配收入不断增加，越来越多的人不再满足于把闲置资金存在银行里赚取利息，而是寻求更加多样化的理财方式。出现了共享经济模式。其中，共享金融采用先进的云计算、大数据、物联网、互联网等信息技术手段，加快P2P网贷和网络众筹的发展，但由于国家监管政策的不完善，仍有广大投资者对P2P网贷和网络众筹的风险认识不足，导致许多P2P网贷和网络众筹平台在发展过程中出现了资不抵债的情况，给投资者的财产造成了巨大损失。此外，本文还对共享金融的发展现状作了简要介绍，探讨了共享金融中存在的问题，并提出了合理的建议，以利于规范共享金融平台，促进我国经济稳步发展。

关键字：共享经济，共享金融，P2P网络平台，网络众筹

如今，“共享经济”已深入到人们生活的各个方面，成为人们的共识。分享经济是指将闲置的资源提供给资源短缺的一方，并已扩展到交通、住宿、金融等领域。像滴滴这样的共享交通平台为我们提供了快捷的出行服务，共享住宿平台解决了我们在外住宿难的问题，而共享金融则是对传统金融模式的颠覆，解决了中小企业和个体商户融资难的问题。网络信息技术的发展，使共享金融乘势发展，日新月异。文章对共享金融行业进行了详细的分析，总结了其中存在的问题，并提出了相应的解决办法。

第一，共同融资的优点

目前，我国绝大多数企业(约99%)都为中小企业，中小企业在劳动力市场上提供了一半以上的就业岗位，对社会稳定和经济发展具有重要作用，但中小企业的生存与发展却面临融资难的问题。银行业和其他金融机构更倾向于向收益高的大企业大客户提供贷款，而中小企业则由于贷款规模小、信用没有保障等问题难以获得银行资金支持。分享经济通过建立分享平台向中小企业提供小额贷款，缓解了中小企业融资难的问题，促进了中小企业的长远发展。诚然，共享金融有许多其他优点，大致可分为以下几个方面：

1.筹资费用减少

通过互联网技术，金融平台利用云技术和大数据等新兴技术手段，提高了数据收集、整理和分析处理的效率，与传统人工相比，不仅大大降低了成本，而且增加了借贷双方匹配的可能性。借贷者通过平台自己进行交易，不需要任何中介公司，进一步降低融资成本。

二是共享金融为企业提供了融资渠道和资金管理共享。

随着企业生产规模的不断扩大，企业资金始终处于短缺状态，一旦出现资金链断裂，企业就会面临破产风险。而且传统融资渠道(如银行)由于审核时间过长，极易造成资金发放延误，进而影响到企业的正常经营。共享金融平台相对于传统金融机构可以实现部分资金的借贷。它具有周期短，与银行、债权、股权等融资方式互补的特点。在资金运作、产业分析、调查报告等方面实现企业财务信息共享，降低企业财务运行成本。

3.增强对整个社会财政风险的抵抗力

当前社会经济发展速度放缓，银行倾向于“借短放长”，企业经营风险加大，容易造成资金链断裂，给社会经济带带来冲击。分享金融是借贷双方通过平台形成的直接借贷关系，没有因资金流动问题而产生的泡沫，强化了传统金融体系的稳定性。

第二部分共享金融的发展现状

二、P2P网贷的发展现状

伴随着国家对网络金融的整顿、打击黑恶势力的综合行动，以及监管政策的出台和实施，共享金融平台逐渐符合国家规范。图1、图2显示了P2P的发展现状，从2011年到2015年上半年，共享金融平台的数量、借贷数量和融资总量，都出现了爆发式增长。参加的人也迅速增加。政策导向和监管力度不足导致平台乱象丛生，涉及金额巨大，从2016年起，国家加大了对共享金融平台的监管力度，网贷平台数量急剧下降。不像网贷平台数量不断减少，随着人们生活水平的提高，社会需求不断增加，网贷交易量仍在快速增长。贷款余额达到28048亿元，同比增长35.9%；

图表1P2P网贷平台数量和成交情况

资料来源：中国年度共享经济发展报告(2018)

就参与网贷市场的人数而言，2017年有1713万人参与网贷，比去年增加24.6%；有2243万人参与借贷，比去年增加156.1%(见图2)。很多网贷平台转而从事消费金融等小额业务，或者转向现金贷业务。

图2参与网贷市场情况

资料来源：中国年度共享经济发展报告(2018)

㈡网络众筹的发展现状

总体而言，从2015年至2017年，互联网众筹平台数量呈现“U型”增长后下降趋势(见图3)。正常运营的众筹平台数量在2015年迅速增长到280个，2016年达到427个，2017年下降到283个，降幅为33%，其中私募股权平台76个，较2016年有所下降。可见，众筹平台在国家政策的引导下，逐步走向规范。

图3互联网众筹平台的数量

资料来源：中国年度共享经济发展报告(2018)

第三部分共享财务的问题

P2P网络借贷中存在涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗等问题

网络金融的迅速发展，导致一些P2P金融平台不受国家金融监管，

公众存款不能被平台滥用，集资诈骗行为的发生，对民众造成了极大的伤害。因缺乏对银行的监管，对逾期贷款和不良贷款的处置能力不高，平台只能开辟新的业务板块来募集资金，填补逾期、不良甚至欺诈资金。这样势必使网贷平台陷入恶性循环，一旦募集资金出现入不敷出，就会引起平台的雷霆。

㈡信用制度不健全

贷款平台一般是根据用户的身份证，财产证明，信用记录等资料来决定自己的贷款。当前，我国的网络个人信用记录系统尚未完善，网络平台对借款人信息的真实性无法进行审查，给借款人带来了很大的风险。由于借贷双方匹配的信息不透明，P2P网贷服务中的借贷风险增大。若借贷企业无偿还意愿和能力，将启动长期民事诉讼

第三，网上众筹面临着很大的法律风险

经济市场化条件下，众筹能够促进新产品、新事物的产生和发展，但也存在着严重的法律风险。有关政策没有明确界定“哪些项目合法”、“哪些项目违法”。因此很容易造成在程式化的网络审批过程中，出现不真实的信息，使不合格的项目被卷入其中，给投资者带来损失。

第四部分共享财务问题的解决

针对P2P网贷、网上众筹平台存在的问题。本论文提出的解决方案有：

加强对P2P平台的法律监管，建立完善有效的信用监管体系

第一，国家应出台详尽的法律法规，完善平台运作的流程规范和监督检查机制，增强人们的风险意识；各国应该建立健全信用平台，使P2P网贷与本国信用平台信息共享。参考银行审批流程，深入了解贷款者的财务状况，审核信用状况，建立信用档案，让贷款者全面了解贷款者的财务和项目情况。与之建立一对一匹配的借贷关系，形成法律契约。对于违反合同的P2P平台，应该通过公布信用征信平台进行曝光和有责追回。

P2P平台应与第三方资金托管平台开展合作

P2P平台加强了与银行、保险公司的合作，通过银行、金融机构等第三方资金托管方式，防止资金被挪用、滥用。提高资金安全性，增强保险公司的抗风险能力；

㈢建立众筹项目审计监管机制

众筹要在法律监督下，政府参与指导下，对众筹项目的策划、立项、审批、实施、融资等环节建立资金流向的审核机制，委托第三方进行资金管理，确保众筹人的利益不受损害，使一些真正想用资金突破发展瓶颈的企业获得融资，使急需救助者获得援助，让众筹的优势促进社会和谐繁荣发展。

5.结论

从本文的分析来看，我国共享金融的发展道路并非一帆风顺，但总体朝着更加规范的方向发展。在共享金融行业中，也存在着一些问题，根据本文的简要总结，共享金融仍然存在着资金使用不透明、安全等问题，这些问题无疑将制约其发展。所以解决这些问题是当务之急，本文也就如何解决这些问题提出了相应的对策。总之，共享金融可以突破传统金融模式的束缚，更好地为中小企业和个体经营者提供服务，为我国的金融发展提供支持。