张睿

  华南师范大学  广东广州510006

摘要：中小企业是推动国民经济发展的重要组成部分，也是大型企业的前身。国家的发展需要中小企业的不断创造和发展，而中小企业由于其规模小在发展的过程中受到了诸多阻碍，尤其是融资难度的问题。融资难是我国中小企业共同面临的一个问题，在这种背景下，民间融资的发展得到了有利的优势。本文以浙江中小企业的各融资数据为参考，分析我国民间融资的现状及发展趋势。

关键字：民间融资；中小企业；现状；制度；发展趋势

民间融资是指在国家法定金融机构之外出资人与受资人之间协商，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。目前我国应用最多的是中小型企业，由于其规模小在发展的过程中受到了诸多阻碍，尤其是融资难度的问题，而小型企业如果通过正规的金融机构则花费的成本太大，对企业的发展会造成更多的阻碍。因此，选择民间融资就成了首要的考虑。我国浙江省在这方面为大家做出了一个典范，作为我国经济增长最快的省份之一，浙江省很大一部分是得益于中小企业的发展。然而，民间融资以它的自由性也带动了很多不法融资机构的衍生，高利贷、违规借贷等等组织也纷纷出手，不仅没有为人民和中小企业带来帮助，甚至影响了人民的生活，加重了企业的压力，加速了企业的倒闭。

1 我国民间融资的现状

1）中小企业的首选融资渠道。在2011年6月到7月之间，北京大学和阿里巴巴组织了对浙江省的温州、金华、宁波、绍兴等七个城市的94家小企业进行了实地走访和调查，同时还在网上对两千多家小型企业进行了问卷调查。通过调查发现，在浙江的中小企业最主要的融资渠道就是民间融资，因为银行的融资成本高、小企业可融入资金少、贷款利率上浮等等。由此可以看出，我国的民间融资发展的状况很好，并且还有很大的发展空间。

2）资金链常出现断裂。民间融资具有一定的优化资源配置功能。能降低金融机构的风险。解决中小企业发展中面临的资金不足等问题，使中小企业在巨大的竞争和压力下得以生存和发展。但是很多民间融资为了谋取更多的利益而不择手段，影响了民间融资的不健康发展，尤其是一些民间融资导致了许多的中小企业的经营下降和破产之后，民间融资遭受了更多的非议。

3）数量多、发展小。由于民间融资拥有很大的利润空间，因此，很多的人纷纷参与这个行业。无论是在经济发展的沿海地区还是经济落后的边疆，民间融资的活动都很活跃，农村地区的民间借贷活动比城市更加活跃。我国的民间借贷的机构数量众多，但由于竞争力大，加上一些不健康的民间借贷机构带来的负面影响，致使民间借贷机构的发展规模并不大。

2我国民间融资的发展趋势

1）发展成强壮的民间金融机构。民间融资一直致力于为那些被正规金融机构多忽略的客户提供服务，并在长久的时间生成并发挥了重要作用，尤其对经济条件比较落后的地方。民间融资除了能为贫穷偏远地方的客户服务，还检测和发展金融服务的新技术和新产品。因为在正规的金融机构发展和检测这些技术和产品所需要的成本就非常的高。拥有客户最多的民间融资机构是孟加拉的孟加拉乡村发展委员会和孟加拉社会促进协会，目前拥有客户共计560万，它也成了世界上最大的民间融资机构。

2）转变为社区资金。许多定位于贫穷客户的民间融资机构由非正规或半正规会员制组织转变而来，还有的由借款团体模式转变而来，也可将其视为非政府组织小额信贷机构的一种形式，而且，民间融资机构还可转为会员制资金互助组织。

3）转变为非银行金融机构。有一些民间融资机构发展到最后转变成为正规的金融机构，这种情况主要是在拉丁美洲一些国家，比如东欧、肯尼亚，还有现在的乌干达等国。通过这种转变可以使民间融资更加有效的提供服务，并对融资过程进行不断的改进和完善，最终能不断的增加客户。很多经典的例子印证了这一改变的成功。比如玻利维亚的私募金融基金、丁美洲的compatanmos、印度的share、我国上世纪80年代中后期的“促进和发展微型企业基金会”和“阳光银行”、柬埔寨的ACLEDA还有美国的 “机会国际”等等都是典型的实例。

3结束语

民间融资以它为穷人和弱势群体提供金融风险服务的精神而得到了社会的认可和支持，这是传统金融机构做不到的或者说不愿意做的，民间融资机构除了以专业的服务精神，还需要不断的在发展中创新和实践。力求以更低的成本和风险为更多的人群带来服务。在发展中还要分析自身的弱势，产权要有一个明晰的分界，资金来源不能过于依靠捐赠机构，否则就会制约着规模的扩大和可持续性的发展。根据国际经验和中国的实际，民间融资机构的发展有多样化的前景选择。但是，无论选择何种发展模式，至少都需要考虑民间融资机构自身的能力和水平以及外部的发展环境，而且都需要有政府政策法规的支持。

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