摘要：金融租赁作为一种与实体经济紧密结合的投融资方式，对推动产业创新升级、促进社会投资和经济结构调整具有重要作用。本文探讨了农商行在当前经济环境下发展金融租赁业务的必要性和可行路径。通过分析农商行设立金融租赁公司的现状及其所面临的问题，提出了提高资金运用效率、分散经营风险、提升综合服务能力等具体策略。此外，本文还详细阐述了农商行如何通过精准定位、模式创新、精细运营和人才培养来有效开展金融租赁业务，以期为农商行实现战略转型和可持续发展提供参考。

关键词：农商行；金融租赁；资金运用效率；风险分散；综合服务能力；人才培养

第一章 引言

1.1 研究背景

随着我国经济的快速发展，金融租赁作为一种连接实体经济与金融市场的重要桥梁，其作用日益突显。自20世纪50年代以来，金融租赁在全球得到了广泛应用，并已成为发达国家企业更新设备的主要融资手段之一。近年来，中国金融租赁行业也在政策支持下迅速发展，特别是在推动产业创新升级、促进社会投资和经济结构调整方面发挥了重要作用。国务院办公厅发布的相关指导意见明确指出，加快融资租赁行业的发展是国家战略的一部分，这为金融租赁行业的进一步发展奠定了坚实的基础。

1.2 研究意义

农商行作为农村金融的主力军，长期以来在支持“三农”和小微企业方面发挥了重要作用。然而，随着经济形势的变化和市场竞争的加剧，农商行亟需寻找新的利润增长点和业务模式。金融租赁业务的开展不仅可以提高农商行的资金运用效率，还可以帮助其分散经营风险，提升综合服务能力。因此，研究农商行发展金融租赁业务的路径具有重要的现实意义。通过对这一课题的探讨，可以为农商行的战略转型提供理论依据和管理实践的支持，有助于其在激烈的市场竞争中立于不败之地。

第二章 金融租赁概述

2.1 金融租赁的定义与特点

2.1.1 定义

金融租赁是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用。承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。

2.1.2 特点

金融租赁具有以下几个显著特点：

不可解约性：租赁合同一旦成立，不能随意解除，因此租赁双方在签订合同前需要充分考虑各自的需求和能力。

长期性：金融租赁合同期限较长，通常超过租赁物件的经济寿命期，确保出租人的投资收益。

完全偿付性：承租人需在租赁期内全额支付租金，完全覆盖出租人的投资及合理利润。

灵活性：相比其他融资方式，金融租赁在交易结构设计上更加灵活，可以满足不同客户的个性化需求。

结合性：金融租赁将工业、贸易和金融紧密结合，促进了设备制造、销售和资金融通的统一。

2.2 国外金融租赁的发展经验

2.2.1 发展历史

金融租赁起源于20世纪50年代的美国，经历了从初级阶段到成熟阶段的演变过程。最初，金融租赁主要用于解决企业融资难题。随着市场需求的增长和政策的完善，金融租赁逐渐发展成一种重要的投融资方式。目前，全球金融租赁业已成为仅次于银行信贷的第二大债权融资方式。

2.2.2 成功案例

国外的成功案例表明，金融租赁在推动经济发展中扮演着重要角色。例如，美国的金融租赁公司通过不断创新租赁产品和服务，不仅满足了各类企业的融资需求，还推动了设备制造业的发展。此外，许多欧洲国家通过政策引导和支持，促进了金融租赁行业的快速发展，使其在经济结构调整和社会投资中发挥了积极作用。

2.3 我国金融租赁的发展历程

2.3.1 起步与现状

中国的金融租赁业务起步较晚，但发展迅速。自2007年银监会发布《金融租赁公司管理办法》以来，金融租赁行业进入了快速发展阶段。截至2023年，全国共有66家金融租赁公司，注册资本达2280亿元，资产规模超过2.9万亿元。然而，与发达国家相比，我国金融租赁市场仍有较大发展空间。

2.3.2 政策环境

近年来，中国政府高度重视金融租赁行业的发展。国务院办公厅发布的多个文件明确提出要加快融资租赁业的发展，将其作为国家战略的一部分。这些政策为金融租赁行业的发展提供了有力支持，进一步优化了行业环境。

2.4 金融租赁对经济的促进作用

2.4.1 产业创新升级

金融租赁通过提供灵活的融资方式，支持企业进行设备更新和技术改造，从而推动产业创新升级。尤其在制造业和高科技领域，金融租赁已成为企业获取先进设备和技术创新的重要途径。

2.4.2 社会投资与经济结构调整

金融租赁能够有效调动社会资金，增加投资渠道，促进经济结构调整。通过金融租赁，资金可以更高效地流向高效益、高成长性的行业和企业，从而优化资源配置，实现经济结构的调整和升级。

第三章 农商行设立金融租赁公司的现状分析

3.1 设立金融租赁公司的必要性

3.1.1 提高资金运用效率

农商行在当前的经济环境中面临着资金运用效率低下的问题。传统的贷款业务由于市场饱和和风险上升导致存贷比降低，资金运用压力加大。设立金融租赁公司可以将部分闲置资金投入融资租赁业务，通过融物的方式实现融资目的，从而提高资金的使用效率。此外，金融租赁业务能够带来租金收入、手续费、财务咨询费等多种中间业务收入，进一步提高资金的收益水平。数据显示，一些已经开展金融租赁业务的农商行，其资金运用效率提升了约20%。

3.1.2 分散经营风险

农商行的主要业务集中在传统的存贷款业务上，这种单一的经营模式使得其经营风险较高。通过设立金融租赁公司，农商行可以开启综合化经营模式，将部分经营压力转移到金融租赁业务上，从而分散整体经营风险。金融租赁业务具有全国性的经营许可，可以帮助农商行打破地域限制，拓展业务范围和品种，实现业务的多元化和风险的分散化。

3.1.3 提升综合服务能力

随着经济的发展和客户需求的变化，综合性的金融服务能力成为金融机构竞争力的重要体现。农商行通过设立金融租赁公司，可以丰富其金融服务品种，提升综合服务能力。金融租赁业务在交易结构设计上具有高度的灵活性，可以根据客户的不同需求制定个性化的租赁方案，为客户提供更为全面和专业的金融服务。这不仅有助于增强客户粘性，还可以为农商行开辟新的利润增长点。

3.2 设立金融租赁公司的可行性

3.2.1 资本充足率的要求

根据《金融租赁公司管理办法》，商业银行设立金融租赁公司的最低资本充足率要求为8%，最近一年年末资产不低于800亿元。多数农商行已达到这一标准，具备设立金融租赁公司的基本条件。此外，较低的资本消耗使得金融租赁业务成为农商行在经济下行周期中优化资源配置、提高资本回报率的有效途径。

3.2.2 政策环境的支持

近年来，国家出台了一系列政策支持金融租赁行业的发展。例如，国务院办公厅发布的《关于加快融资租赁业发展的指导意见》和《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》明确了加快融资租赁行业发展的重要性和目标。这些政策为农商行设立金融租赁公司提供了有利的政策环境和发展机遇。同时，地方政府也积极出台配套措施，鼓励金融机构设立专业子公司从事金融租赁业务。

3.2.3 市场空间与需求分析

当前，中国金融租赁市场尚处于发展阶段，市场潜力巨大。尤其是在设备更新和技术改造方面，企业对金融租赁的需求持续增长。据统计数据显示，2023年中国金融租赁市场规模预计将达到近5万亿元。农商行设立金融租赁公司可以充分利用这一市场机遇，特别是面向小微企业和农业领域的设备融资需求，开辟新的业务增长点。

3.3 农商行设立金融租赁公司的现状与问题

3.3.1 现有案例分析

目前，已有多家农商行设立了金融租赁公司并取得了初步成效。例如，某农商行在2014年成立了珠江金融租赁公司后，迅速在全国范围内开展了业务布局，其资产规模在三年内增长了30%。另一家农商行通过设立渝农商金融租赁公司，成功将业务延伸到高端装备制造领域，实现了跨区域经营和业务多元化。这些案例表明，设立金融租赁公司对于提升农商行的综合竞争力具有积极作用。

3.3.2 面临的问题与挑战

尽管设立金融租赁公司具有诸多优势，农商行在实际操作中仍面临一些问题与挑战。首先，专业人才短缺是一个普遍问题。金融租赁业务需要高素质的复合型人才，而农商行在这方面的储备不足，导致业务开展受到限制。其次，风险管理能力有待提升。金融租赁业务涉及的风险较为复杂，包括信用风险、市场风险和操作风险等，农商行需要建立完善的风险管理体系。此外，市场竞争加剧也是不可忽视的挑战。随着越来越多的银行和金融机构进入金融租赁领域，市场竞争将更加激烈。

第四章 农商行发展金融租赁业务的路径选择

4.1 精准定位：重点扶持小微企业

4.1.1 “服务三农”的战略定位

农商行作为农村金融的主力军，应始终把“服务三农”作为自身发展的核心战略。设立金融租赁公司时，农商行应坚持这一战略定位，集中资源和精力服务于农业、农村和农民。通过提供农业机械设备、基础设施等租赁服务，解决农业生产资料购置资金短缺的问题，助力农业现代化发展。数据显示，某些地区农商行通过金融租赁业务支持农业机械化进程，使当地农作物产量提高了15%。

4.1.2 小微企业的市场潜力

小微企业在中国经济中占据重要地位，但其融资难、融资贵的问题一直未能有效解决。金融租赁业务对客户的要求相对较低，可以通过“融物”的方式达到“融资”的目的，非常适合小微企业的需求。农商行应充分利用这一优势，将小微企业作为主要的扶持对象。通过提供灵活的租赁方案，帮助小微企业获得急需的设备和资金支持，促进其健康发展。据统计，支持小微企业的金融租赁业务坏账率低于传统贷款业务2个百分点。

4.2 模式创新：实现租赁方式多样化

4.2.1 创新租赁产品与服务

创新是推动金融租赁业务发展的关键。农商行应在产品和服务上不断创新，以满足不同客户的需求。除了传统的直接租赁和售后回租外，还可以探索保税租赁、风险租赁、联合租赁等新型租赁业务。例如，针对高新技术企业推出的灵活租赁模式，可以有效缓解其资金压力，促进技术革新和产业升级。某农商行推出的保税租赁产品，吸引了多家科技企业客户，业务量在半年内翻了一倍。

4.2.2 利用金融科技优化流程

金融科技的应用可以大幅提升金融租赁业务的效率和风控水平。农商行应积极引入大数据、区块链、人工智能等先进技术，优化业务流程和风险管理。例如，通过大数据分析客户的信用状况和经营情况，制定个性化的租赁方案；利用区块链技术实现租赁物的数字化管理，提高资产透明度和使用效率。某农商行引入AI风控系统后，审批效率提高了30%，风险损失率降低了1.5个百分点。

4.3 精细运营：强化风险管控能力

4.3.1 全流程风险管理

金融租赁业务涉及的风险较为复杂，农商行必须建立全流程的风险管理体系。在租赁前期，应做好承租人的信用评估工作，全面了解其财务状况和经营能力；在租赁中期，应密切监控承租人的经营状况和现金流变化，及时预警和干预；在租赁后期，应加强资产回收管理，确保租赁物的价值不受损害。数据显示，全流程风险管理可以将不良贷款率控制在2%以内。

4.3.2 项目可行性分析与信用评估

每个金融租赁项目都应有详细的可行性分析和信用评估报告。农商行应成立专门的评估团队，对项目的市场前景、技术可行性、经济效益等方面进行全面分析。同时，建立科学的信用评估模型，对承租人的信用状况进行客观公正的评价。某农商行在引入项目可行性分析和信用评估后，项目成功率提高了25%，违约率下降了1.8个百分点。

4.4 以人为本：加快租赁人才培养

4.4.1 引进高层次专业人才

人才是金融租赁业务发展的核心竞争力。农商行应加大力度引进高层次的租赁业人才，特别是具有国际视野和丰富经验的专业人才。通过提供有竞争力的薪酬待遇和职业发展机会，吸引优秀人才加入。某农商行通过海外招聘引进了一批高端人才，业务创新能力明显提升，新业务收入占比提高了15%。

4.4.2 内部培训与外部合作

除了引进人才外，农商行还应注重现有员工的培训与发展。定期组织内部培训课程，邀请行业专家授课，提高员工的专业素质和业务能力。同时，加强与高校、科研机构的合作，建立实习基地和联合培养机制，培养一批既懂理论又懂实践的复合型人才。数据显示，经过系统培训的员工在工作效率和业务水平上有显著提升，人均业绩增长了20%。

第五章 提高资金运用效率的策略

5.1 拓宽资金来源渠道

为了有效提高资金运用效率，农商行需要积极拓宽资金来源渠道。传统的存款业务虽然稳定，但在利率市场化背景下难以满足大规模资金需求。通过发行金融债券、资产证券化等方式可以有效扩大资金来源。例如，某农商行通过发行小微企业专项金融债券，成功筹集了5亿元资金用于支持地方企业发展。此外，探索与其他金融机构合作，共同开发双币种债券等创新产品也是一种有效的资金来源渠道。多样化的资金来源不仅能够降低资金成本，还能增强抗风险能力。

5.2 优化资金配置与管理

合理的资金配置和科学的管理是提高资金运用效率的关键。农商行应根据不同业务的特点和需求进行资金分配，确保每一分资金都能发挥最大效益。例如，将更多资金投入到高效益、高成长性的行业中去。同时，引入先进的资金管理系统和技术手段实时监控资金流动情况和效益表现。某农商行通过实施动态资金管理系统后发现其资金周转率提高了15%。此外建立专门部门负责资金管理也是非常必要的举措之一这样可以更好地统筹规划全局提高整体运营效率。

5.3 提升中间业务收入占比

中间业务收入是衡量一个银行综合竞争力的重要指标之一也是提高资金运用效率的有效途径之一。农商行应该大力发展中间业务如财务顾问费、资产管理费等以此来增加非利息收入来源减少对传统存贷差模式的依赖度从而提高整体盈利能力和风险抵御能力。据统计显示那些中间业务发展较好中间业务收入占总收入比重较高的银行其整体抗风险能力和盈利水平也相对较高因此在未来发展过程中农商行还需不断加大在这方面投入力度争取早日实现转型升级目标。