林蕾  游燕芝 大连财经学院

摘要：近年来，我国经济发展城镇化脚步不断加快，农村金融由于地区差异、贫富差异，在经济、文化、教育等方面都与城市有很大差别。文章通过对我国农村现有金融机构以及相关人员等方面存在的问题进行分析，从现阶段农村金融存在的服务产品入手，提出如何通过政府的规制以及对金融机构的相关促进政策，合理的配置现阶段农村金融体系，有效的改善我国当前农村金融服务现状。

关键词：农村 金融 改善 策略

一、我国农村金融服务概况

农村的金融服务主要是指：农村金融机构通过一些货币融资手段，向一些消费者提供金融服务，获得消费者满足。我国现阶段农村金融体制主要包含传统的国有银行、商业银行、还有农村信用社以及农村发展银行等等多种类型的金融机构存在，这些金融机构主要体现了商业性、政策性功能。但是，现阶段农村金融还是以商业银行为主体，农村信用社为主要运作模式的农村新金融体系，因为农村金融体系有其主要特色，主要针对的是农民、农业、农村三农快速的发展，需要由金融体系以及主要特色而形成的金融特殊体系，为促进农村发展起到关键的作用。

农村金融体系是有别于城市金融体系的，因为其地处农村以农业为主，农村的金融服务有特殊的周期性。主要根据农业生产时间周期的限制，必然与造城市经济活动周期不同，那么农村主要与农作物生产相挂钩，金融必然以农作物相关，主要产生的风险就在于农村农作物融资存在的风险。

由于城镇化的脚步加快，农村的很多金融资金都由贫困地区向城市发展，很多农民转变成了城市人，很多农业转换成了非农业，这样会使农村的金融资金出现缺口。况且农业是特殊的产业，在很多发达国家对农业都有相应的扶持和促进政策。尤其在金融方面，在我国农村收入偏低，由于季节原因也不稳定，而且农作物受到天气环境等因素的影响，农户是否具有金融融资能力，是否要受到更多因素的影响我们都要考虑到。但是在我国长期存在农村融资难的问题，农村要面对更多的物价上涨、教育的投入、生产农作物所需物品的价格上涨，对于收入偏低的农民来说，会使自己的资金获得量越来越难，越来越不稳定，这也制约了农村金融服务的发展前景。

二、当前农村金融服务存在的问题

1、农村金融机构规模过小

根据2010年到2016年全国农村金融机构贷款额度统计，当前主要贷款额度还是集中在一些发达地区。例如北京、上海、江浙一带，金融贷款额度超过了一个亿左右。农村地区的贷款额度是衡量农村金融服务是否达到一定规模的重要指标。在这七年时间，我们国家贷款额度增长了百分之四十以上，这就说明农村尤其是一些相对偏远地区金融所需增加了，但是贷款额度却没有随之增加，这意味着在农村金融当中还需要融资业务开展更多层次的需求项目。在农村农民与当地商业银行主要业务就是存款与贷款，相对金融业务比较单一，导致理财的客户群体也比较简单，没有详细的划分。这就使得在农村理财无法产生更大的差异化对待服务，没有从客户群体当中找到更利于理财业务方面的优质客户，就会导致农村金融机构规模过小。

2、城乡间金融服务经营范围差距较大

现阶段在农村一般金融提供的机构，主要是我国农村一些地区银行，还有信用社及一些其他的农村相关的商业银行。由于存在地区差异，相对发达的地区和落后地区关于金融机构的设置相差也很大。

其中人口地域差异占主要原因，在很多省市本身人口数量较少，所以对金融的需求量也会过少。相比较而言，上海市跟一些落后地区相比其发达程度较高，而且在上海这种金融聚集地，金融机构设立比较健全，设置数量往往是落后地区三到四倍。相对发达一些的沿海南方城市金融机构发展更为迅速，这样北方和南方相比金融的发展就受到了限制。一般经济发展状况比较好的城市，农村金融机构发展速度与发展较慢的地区相差也会越来越远。

3、金融从业人员素质差异较大

虽然在相对发达的城市金融机构数量比较多，但是不代表从业人员最多。具2010年统计全国从事金融，尤其是农村金融机构的从业人员最多的是四川省，虽然数量比较多，但是从业人员的素质以及对金融机构服务的理解都相差很远。在我国更加落后的西藏、新疆地区从事农村金融机构的要比发达的北京地区还要多。但是受地域影响，没有更多的高素质从事金融工作的人员，也构成了各地金融从业人员素质的差异。

4、金融产品及服务种类偏少

眼前农村金融的服务产品比较简单，主要还是停留在原有的信贷业务上，关于城市金融相关的保险、投资、信托等业务严重缺失。随着现阶段农村产业不断的扩大，农村市场的不断补充，农村机构也需要随之发展，农村需要更多的金融产品存在，农产品的保险、农产品期货以及信托等金融问题也要予以重视。

三、如何改善农村金融配置

1、改善农村金融服务机构

农村要设立更多的农村金融服务机构，就要考虑到农村其地域、人口、教育、医疗等方面因素，成立更多的金融机构，不仅在数量上持续增长，同时也要求注重金融服务的效率。根据地区差异的不同，相对发达的城市金融发展也比较快，相对落后的从事农村金融发展相对滞后，这样就要进行差异化的改变。在相对落后的农村金融更多地要依靠一些大的金融机构成立分部，对农村原有形式进行改造，合理的分配农村现有的金融机构体制。适应不同地区的金融机构需求，根据不同地区农业的独有特色，有针对性的项目扶持农村金融机构的设置。

2、加强农村金融服务人员培训

要使农村金融服务业务得到很好的普及与发展，需要有更多的从业人员良好的基本素质，这决定了该地区金融发展的潜力，为了使从业人员金融素质的提高，必须加大投入，给其教育培训、学习更多的机会。

目前，农村金融从业人员最大的问题就是流动性过快。由于城镇化的脚步加快，很多农村教育素质相对较高的人员到城市进行工作，导致农村一些人才流失过快。农村金融机构的从业人员大多都是由城市大的金融机构分配到农村的，在本地培养金融方面的人才难度非常大，需要大的金融机构不光分配自身的从业人员，还要在农村本地加强其业务培训，保障农村金融队伍的持续发展。

在农村金融人才培养上也要实行考核制度，加强持续性的教育投入，大多数现有人才都是从相对发达的地区分配到各地区。相对落后的地方政府应该对这些人员进行重新的培训和整合，使其融入到农村事业当中，使其对农村金融服务更加有信心，不断缩小城市与农村从事金融人员素质的差距。

3、合理配置现有农村金融业务

根据农村其地域以及发展背景不同，要合理的配置当前农村金融当中的主要贷款业务，要使其贷款资金成良性循环的态势。原有农村金融资金比较匮乏，资金融入的少反而流失的大，如何控制资金在农村的流通是我们眼前有待解决的问题。作为农村金融的保障，主体是政府，发挥其财政政策当中的主角作用。当农村金融出现资金短缺的情况，农村要把扶持农业为己任，要提高在农村资金使用的支出比例，资金的使用主要在于规划，政府需要明确资金的使用方向，确保农村金融发展有一个合理的前提条件。

4、形成多家金融机构合作的局面

在城市互联网金融兴起的时代，要想分散现代化经济市场金融的风险，在某一个理财项目、甚至在一些房地产贷款项目上，要有更多的金融组织参与市场推动，共同合作分散风险。在农村也是一样，我们先要打好理财业务的基础，也要同时考虑到未来的风险问题。所以要有效的建立客户信息档案，建立更多的客户数据同时，要与更多的现阶段互联网金融、民间借贷、中介小额贷款、公司证券、保险等一些金融机构进行合作，用现代化的角度开展更多的合作理财项目，能使农村理财项目得到推广的同时减少风险的存在。

5、提供多样化的金融产品及服务

任何一样产品和业务的产生必须要适应市场，以客户为中心，所以在这点上必须要有其针对性。理财产品的规划要对客户进行细分有针对性地开展业务，一般来说百姓与银行之间的关系，可能是取钱、电话银行、网上银行等简单的业务，但是对于更高端的客户急需要的是专业化的理财咨询，所以在农村要对不同的人群，制定不同的吸引方案，使农村理财朝着个性化培养、个性化服务方向去发展。农村的传统银行就应该多渠道、全方位的创造更多的差异性的理财产品，让客户感觉到能享受不同的金融理财服务，同时能提高客户的满意度，最终使得农村开展理财业务能够建立更好的群众基础。

政府职能以及政府的导向能够决定农村金融未来的发展前景。政府要通过其与银行之间的协调对农村金融进行监管和担保，通过国家财政政策以及相关的税收扶持政策能够实行正确的导向。通过优惠的税收政策对农村金融起到激励作用，通过农村金融的合理使用吸引跟多的企业，开展更广泛的融资渠道，使得外来的资金更多地留在农村，政府加大扶持力度，为农村金融建立一个更加稳定的保障渠道。  

参考文献：

1、罗剑朝; 曹燕子; 曹瓅，加大农村金融市场开放力度推进农村金融创新与发展——“农村金融创新与发展”国际学术会议综述 ，西北农林科技大学学报(社会科学版) ，2015-01。

2、玉奎; 冯乾，我国农村金融发展与农民收入差距关系研究——基于农村正规金融与非正规金融整体的视角，农业技术经济，2014-11。

3、孙玉奎; 周诺亚; 李丕东，农村金融发展对农村居民收入的影响研究 ，统计研究，2014-11。